摘要：許多人臨時有緊急資金需求，要向銀行申請各類貸款時，卻因為不明原因而核貸不通過。銀行拒貸時通常只會說是「因為綜合評分結果，不予核貸」予以婉拒，可能需要再進一步追問銀行的專員，才能夠知道被婉拒的真正原因；其中最常見被銀行婉拒的原因，就是因為信用報告裡的信用紀錄空白，也就是俗稱的「信用小白」。
➤信用空白需要資金被銀行婉拒的借貸方式
「信用小白」是什麼？又該怎麼樣「脫白」？在脫白之前如果急需資金又該怎麼辦呢？這篇文章將幫你釐清疑惑，繼續看下去吧！
一、什麼是信用小白（信用空白）？
信用空白的意思是和銀行無往來紀錄，也就是在聯徵中心的個人信用報告沒有資料，顯示「此次暫時無法評分」；又被稱作信用小白，若年紀稍大且信用空白者，則被暱稱為「信用老白」。
可能許多人會疑惑：「自己既沒有負債，也沒有信用卡，更不曾欠過錢，信用紀錄應該很好吧？」但正是因為和銀行沒有互動，銀行不知道你還款的能力以及信用狀況；就像是跑去和不認識的人借錢，是不可能會被答應的。
而台灣有許多的企業和個人，在銀行眼裡都是所謂的「信用小白」──例如沒有信用卡的大學生、社會新鮮人，習慣使用現金的家管或是小企業老闆……等等。
二、「信用小白」需要資金時，被銀行拒貸了怎麼辦？
根據世界銀行2018年統計，台灣有47.9%的人沒有使用過信用卡或消費性信用貸款，也就是說我國大約有半數以上的民眾是「信用小白」，那麼一旦有資金需求又被銀行拒貸，該怎麼樣取得需要的資金呢？如果找民間個人信貸、當鋪或是代書借款，雖然可以很快速地取得需要的資金，但也因為過程快速，借款人往往對於借貸的合約、利率等細節無法好好審視，而不小心借到了高利貸，或是「只繳息、不還本」的不良貸款。
※以下是信用小白被銀行拒貸時，可參考的借貸選項
（1）以名下的房屋擔保抵押貸款：
面臨急需資金的時候，若名下有房屋可以擔保借款，可以借貸到較高的資金金額；且就算房屋的貸款還沒繳清，也可以再拿來貸款。方式有房屋增貸、房屋轉貸（轉增貸）、二胎房貸（二順位房貸）三種不同方式，可貸金額較高，還款年限較長。◎延伸閱讀：房屋增貸、轉貸、二胎房貸，我該申請哪一種？
（2）以汽機車擔保抵押貸款：
若名下沒有房屋而有汽車或重型機車（黃色或紅色車牌）的話，也可以用來作為擔保品抵押借款，但是汽機車借款由於擔保品的限制，還款年限相對比房屋增貸、轉增貸或二胎房貸來得短。
（3）累積信用，再向銀行申貸：
一般最常見的貸款，就是向銀行申請「信用貸款」，而信用貸款顧名思義就是以申貸人的信用作為擔保向銀行借貸資金，由於沒有抵押品的緣故，一般來說可貸金額比較小，通常利率也會較高。
而銀行在審核信用貸款時，會考慮到申貸人的職業、收入、存款，也會參考申貸人的聯徵信用報告。因此，如果屬於聯徵信用報告空白的信用小白，在一步步累積信用順利「脫白」（擺脫信用小白）以前，也很難向銀行申請各類貸款，銀行雖然利率較低，但是徵審條件相對較為嚴格。
而脫白所需要的時間大約需要三個月至一年不等，所以如果在短期內有緊急的資金需求，若有擔保品可以抵押貸款取得資金，建議可以尋找上市櫃的融資公司（如：鑫巢貸）申請二胎房貸、汽車貸款或重機貸款；因為審核條件相對銀行寬鬆，信用報告並非絕對的核貸標準，就算是信用小白也可輕鬆申貸，且過件率高於銀行。
也要再提醒大家「謹慎理財，信用至上」務必要確定自己有還款能力，也要慎選借貸對象，以免遭到剝皮、借到高利貸或是身陷債務問題無法自拔。
而如果借款人沒有抵押品可以擔保申請汽機車貸款或二胎房貸，只能靠著自己一步步累積信用再向銀行申貸，而累積信用的期間大概需要三個月至一年。以下整理了造成信用空白的原因、造成信用瑕疵的原因，也教大家三招順利脫離信用小白！
➤ 造成信用小白的原因
造成聯徵信用報告空白（信用小白）的原因有：
1. 未持有信用卡
2. 持有信用卡未滿三個月
3. 目前沒有連續3期之授信資料
4. 近一年之授信餘額皆未大於零
5. 近一年信用卡應繳金額皆未大於零
造成信用空白、信用瑕疵的原因為何？該怎麼脫白？
若真的沒有擔保品可以抵押借款，有需要民間信用貸款時，應該注意以下幾點建議：
1. 找尋較知名、可靠的對象或平台借貸
2. 有無隱藏的開辦或代辦費用
3. 謹慎評估自己的還款能力
4. 注意合約利率及償還方式
5. 小心申貸合約陷阱
可能造成信用不良（信用瑕疵）的原因有：
1. 聯徵多查：三個月內有多次金融機構向聯徵中心查詢或是被婉拒的紀錄。
2. 信用卡使用紀錄不良：超額刷爆卡、動用循環利息或遲繳、未繳清。
3. 還款能力有異狀：信用卡近一年內有預借現金習慣、授信無擔保品。
4. 信用不良紀錄：曾經有退票記錄、銀行拒絕往來、破產、債務協商。
5. 負債比過高：負債總額超過月收入的22倍。
以下狀況只會影響向銀行申請信用卡及貸款的難度，並不會扣減聯徵分數：
1. 資產相關：存款、資產、有無自用住宅、車型
2. 職業相關：職業別、工作年資、收入或所得
3. 個人資料：年齡、教育程度、學歷、性別
4. 未持有信用卡（頂多被認為是信用小白）
5. 近一年僅有學生貸款或無銀行貸款紀錄
6. 月光族或是存款較少
➤ 三招脫離信用小白的方法
順利「脫白」（擺脫信用小白）三步驟：
1. 首先，找到一份有薪轉的工作，並穩定工作3~6個月
2. 利用穩定工作的近三個月薪轉證明，申辦一張信用卡
3. 持續正常使用信用卡並按時還款達三個月（含）以上
擺脫信用小白的整個過程，大約會需要三個月到一年，建議還沒有資金需求的社會新鮮人或是信用小白，看完這篇文以後，可以開始慢慢累積自己的信用，以免未來臨時有資金需求的時候手足無措唷！
