如果有二胎房貸需求、本身財力跟信用良好，建議優先考慮銀行，但銀行的審核很嚴格，文章會說明銀行有哪些地雷，申貸人可以初步評估自己是否適合申貸銀行的二胎房貸。
不幸被銀行婉拒的話，文章也會詳細比較民間二胎管道的利率：私人代書、代辦公司、融資（租賃）公司、當鋪、資產管理公司，並分析不同管道的特色，申貸人可以根據個別狀況，判斷最適合自己的民間二胎房貸。
先放二胎房貸各通路的比較表，需要詳細分析的人請繼續往下看文章：
➤二胎房貸是什麼？
二胎房貸又稱作房屋二胎或二順位房貸，就是將原本已有房貸的房屋（第一順位房貸）當作擔保品，再次向另一間不同的銀行或民間貸款公司申請房屋貸款，貸出現金運用，能將房屋多變出一桶金。
一般要申辦二胎房貸，建議優先考慮的是銀行，因為利率較低，對申貸人來講是最划算的，加上銀行又有政府單位監督，絕對比很多不知名的民間公司有保障。
不過由於二胎房貸是風險很高的借貸業務，願意承做二胎房貸的銀行很少，而且審核嚴格、過件率非常低，除非申貸人信用跟財力的條件非常好，否則一定是被婉拒；就算核貸，辦理的時間也很冗長，且額度相當保守，難以及時滿足申貸人的資金需求。
此時可以考慮大型融資（租賃）公司的二胎房貸，規模不輸銀行、同樣是上市公司、也受到政府單位監督，甚至利率比某些銀行低，然而審核寬鬆許多——有信用瑕疵或無薪資財力證明皆能申辦過件，且二胎房貸給予的額度最高可達500萬，最快申貸當天就能撥款（大多情況則是3~5天內撥款，比起銀行流程要跑兩週以上有效率很多），能夠及時解決申貸人的資金困難。
➤銀行二胎房貸的地雷？聯徵是什麼？
開頭提到銀行的二胎房貸審核很嚴格，究竟是多嚴格？具體的審核標準到底是哪些？
以下詳細說明申辦銀行貸款的地雷，有二胎房貸需求的人可以檢視自己的條件是否符合銀行的要求。
申辦銀行二胎房貸地雷1：待業或工資領現金、無收入薪轉證明的職業
銀行非常看重個人的還款能力與工作穩定度，因此首要評估的是申貸人償還能力的多寡，基本上是看有無穩定工作，須檢視薪轉收入證明，像沒有薪資證明的自營商及自由工作者，或者是收入領現金的營造業、攤商，要向銀行申請二胎房貸就會有難度，若是待業中，幾乎不可能核貸。
申辦二胎房貸就算有房屋當作擔保品，銀行還是有可能因為看不到收入來源婉拒申貸人。
申辦銀行二胎房貸地雷2：有債務協商紀錄、負債比過高
「債務協商」指的是債務人和債權銀行協調如何還款，雙方協調後達成還款的償還方式。會到協商地步的負債狀況已經是非常嚴重、超出負荷了，收入與債務支出無法取得平衡。
假如二胎房貸申請人曾經有跟銀行申請債務協商，是無法通過銀行任何貸款的，必須清償協商金額後，再等三年銀行才有可能核貸（每家銀行規定不同）。
而負債比過高，是指債務超過月收入的22倍，容易被銀行視為高風險客戶，婉拒機率通常較高。
申辦銀行二胎房貸地雷3：被列為警示帳戶
申貸人的帳戶若被列為「警示帳戶」時，會透過銀行等相關金融機構將記錄上傳至聯徵中心（金融聯合徵信中心）。
會被列為警示帳戶是因為曾經被詐騙集團騙過存摺與提款卡，當成人頭帳戶，這樣的情況下銀行不可能核准任何貸款。
申辦銀行二胎房貸地雷4：聯徵近查次數頻繁
跟銀行申辦貸款時，銀行會向聯徵中心查看申貸人的信用紀錄，聯徵紀錄上會就會新增一筆紀錄，即稱為「近查」。
如果為了比較利率同時諮詢多家銀行，這樣會使得聯徵查詢次數過多，信用分數就會大幅降低，也降低了過件的機會。因為如果被銀行以「貸款」為由進行頻繁的查詢，就會被視為對資金有急迫或異常需求的對象，容易被質疑還款能力或信用程度。
一般而言，建議銀行聯徵紀錄不要超過三次，換句話說，申貸銀行二胎房貸最大的缺點就是不能貨比三家。
補充說明：
聯徵是什麼？
「聯徵」是由財團法人金融聯合徵信中心透過收集彙整民眾個人與金融機構間發生過的信用往來紀錄，來建置全國信用資料庫，目的是確保人們的信用交易與國內的金融制度能夠健全穩固（揭露紀錄的保存年限詳請可參考金管會規定）。
聯徵包含哪些內容？
1.信用卡資料
持卡情形、帳款額度、帳款總餘額與待繳款金額。
2.借貸資料
借款額度、債務資訊、是否有延遲償還記錄等內容。
3.聯徵查詢紀錄
被金融機構查詢的紀錄以及當事人的查詢紀錄。
4.信用評分
信用分數會介於200到800之間，越高代表信用越好。
5.通報紀錄
如果曾被通報為可疑帳戶會註記於此。
申辦銀行二胎房貸地雷5：近期增貸
如果二胎房貸申請人上一筆貸款是一年內撥款（通常銀行會以一年內有無新增撥貸項目來認定），就稱為近期增貸，代表短期內風險係數上升，銀行會擔心借款人的還款能力，所以對於貸款會持保守的態度。
申辦銀行二胎房貸地雷6：曾經有遲繳或呆帳紀錄
不管是房屋貸款或信用卡費，二胎房貸申請人只要在12個月內有遲繳記錄，都算是信用上的嚴重瑕疵，所以千萬不要遲繳；或者申請人的聯徵信用報告顯示有欠錢不還的情況，基本上沒有任何銀行會願意貸款。
若因為上述種種原因而被銀行拒絕二胎房貸的申貸人，建議可以考慮找融資（租賃）公司辦理看看，例如鑫巢貸（新鑫二胎房貸經銷商），沒有銀行的高門檻與複雜的程序，有二胎房貸需求的人從諮詢到估價全程免費，以下深入說明：
➤融資（租賃）公司二胎房貸
融資（租賃）公司是銀行以外最安全的二胎房貸申辦管道，例如鑫巢貸為新鑫授權的二胎房貸經銷商，能夠直接送件到新鑫審核二胎房貸，由上市公司撥款，合法可靠，不怕遇到詐騙或高利貸，是被銀行婉拒二胎房貸的推薦首選。
因此，如果需要辦理新鑫二胎，直接找鑫巢貸，因為鑫巢貸的顧問團隊，都擁有銀行從業資歷，熟悉房貸放款流程，利率合法（7~16%），不像代書利息高，也不會收取代辦服務費。
融資公司最大的特色就是跟銀行一樣合法，但審核比銀行寬鬆、撥款更快速，因為融資公司的二胎房貸雖然有要求提供基本的財力證明並檢視信用狀況，但是僅列入參考，房貸無嚴重遲繳、信用瑕疵、債務協商、房屋私人設定可申請，最快可於三天內撥款。
而且鑑價高、成數高、額度也高。有些成功核貸銀行二胎房貸的人也同時申請融資公司的二胎房貸，因為同樣的財力跟信用條件下，貸款額度可以更高，如果不滿意銀行的放款額度，融資公司的二胎房貸是不錯的選擇。
接下來分析其他二胎房貸通路，雖然不推薦，但還是寫出來提醒大家，學會判斷才能保障自身權益。
如果詢問到這些二胎房貸管道，申辦前務必詢問清楚，不要輕易簽訂任何合約，甚至覺得明顯有問題就不要再與其接觸聯絡了，免得誤入詐騙陷阱。
➤代書二胎房貸
就是向非金融機構、非資融公司的公司行號或個人貸款。只要有資金且願意放款，都可以成為金主。這類型的二胎房貸基本上都會透過代書或自身評估來審核和申請。
因為會遇到私人金主放款，可能有缺乏保障的疑慮，要注意是否有額外費用，代書的二胎房貸除了賺取高額利息，還會額外再收取申請二胎房貸的手續費及服務費，因此申請代書二胎房貸要特別留意這些衍生費用。
通常實際成交月利率都落在2%~3%，也就是一般口頭上說的3分利，換算成年利率就是24%~36%（年息 = 月息 x 12個月），是非常高的。
雖然代書的二胎房貸缺點比較多，唯一的好處是不綁約，沒有違約金的問題，特色是適合短期周轉的申貸人（9個月內能夠還清本金），因為還款方式是只繳息不還本，每個月只要繳付利息，本金不會變少；但要注意，如果不是確定9個月內可以償還本金的申貸人，還款壓力會很大，假如還不出本金，房產會被債主占為己有。
總之，代書二胎房貸風險高、手續費高、沒有固定收費。透過網路搜尋或朋友介紹找到的私人二胎房貸金主，對於專業性跟安全度要抱持疑慮，因為收費不透明，也不一定最便宜。
➤代辦公司二胎房貸
不推薦代辦公司的二胎房貸，因為收費不合理，申貸人會被收取高額委託費跟代辦服務費，取消委託還要另付違約金，審核還不能直送新鑫總公司，需要透過經銷商才能送件，多花錢又沒效率，以下深入說明詳情。
1. 選擇代辦公司的二胎房貸，開辦前先要繳交一筆「委託費」，大概是6000~8000元，這筆費用不管二胎房貸有沒有申辦成功，都不會退還。
2. 送件前還會要求申請人簽署「貸款委託書」，委託書內容是：只要二胎房貸過件，不管後續有沒有實際申請借款，都必須支付代辦服務費，即使貸款條件不滿意也要付費；想要解除委託合約，要另外再花費3~5萬元才能解約。
3. 而申貸成功後的「代辦服務費」，一般都是二胎房貸金額的10%，例如100萬貸款金額，必須支付10萬元做為代辦服務費，到最後申貸人實拿的金額變成不到80%，等於大部分資金都被代辦公司抽走了。
4. 而且還要再透過經銷商這道關卡才能送件，等於是「間接」送到新鑫審核二胎房貸，如此一來申貸人有任何問題都無法立即處理。
➤其他民間公司二胎房貸
當舖跟地下錢莊（高利貸）是存在歷史最悠久的民間借貸機構，最大的風險就是容易遇到違法高利貸，私人金主放款，利率更是沒有一定標準，專業品質與貸款安全性難以把關。
雖然可以快速借到錢，但利率遠超過法定範圍，會是以高額利息來以利滾利，使借款人越欠越多導致傾家蕩產，使借款人傾家蕩產。
如果申貸人在網路上搜尋二胎房貸，會看到很多資產管理公司、理財公司或其他類似名稱的公司，甚至有些會故意使用跟銀行一樣的名字，意圖欺騙大眾、混淆視聽。公司名稱包裝得很專業，其實都是民間私人放款，缺乏保障。
最後再附上各通路二胎房貸比較表：
| 二胎房貸
分析比較 |
鑫巢貸二胎 | 銀行二胎 | 代書二胎 | 代辦公司二胎 | 其他民間借貸二胎(e.g. 高利貸錢莊) |
| 二胎利率 | 7%~16% | 4%~16% | 18%~36% | 4%~36% | 100%~360% |
| 二胎成數 | 120% (最高500萬) |
85% | 只要房屋有空間 沒有上限 |
85% | 沒有上限 |
| 核貸速度 | 快 | 慢 | 普 | 慢 | 快 |
| 還款年限 | 2~10年 | 最長15年 | 不定期 | 視管道而定 | 無約定年限 以日計息 |
如果看完文章還是對於二胎房貸有疑問，歡迎點選官網中的「免費申請」，由我們鑫巢貸專員致電為您解說，或者加LINE@好友直接與專員對談，聽完再慢慢考慮。鑫巢貸二胎房貸詢問到估價全程免費，決定申貸也無須簽委託合約、沒有代辦費。
