目前市場上的二胎房貸申請管道區分為金融機構和民間的非金融機構（資融公司及私人代書），本篇文章整理了這些二胎房貸申請管道的利率、額度、條件、申請方式…等詳細資料，讓有二胎房貸需求的人可以一目了然！
【首先，了解何謂二胎房貸】
常有人在問二胎房貸是什麼？我們買房時跟銀行申請的貸款，屬於第一順位的貸款，銀行貸款6~8成，二胎房貸就是在剩下的2~4成內，由另外一間金融機構（銀行、農會、漁會、合作金庫、信用合作社…等）或非金融機構（資融公司、民間公司或個人）承作房貸，把錢貸款給你。
而二胎房貸的「二」就表示其貸款在第二順位的意思，也另外稱為「二順位房貸」。
因此，二胎房貸、二順位房貸、次順位房貸都統稱為二胎房貸，名稱不同，但概念是一樣的。
接下來就深入告訴大家，「銀行二胎房貸」、「資融公司二胎房貸」及「私人代書二胎房貸」這三種二胎房貸的管道的詳細分析比較，讓有資金需求的人能更清楚怎麼選擇適合自己的二胎房貸申辦方式。
【如何選擇二胎房貸的申辦管道？】
二胎房貸分為銀行、資融公司及一般私人代書（後兩者都算是民間），一般來說就是看額度、利率跟自身的信用條件，去選擇最適合自己的申請管道。
｜二胎房貸比較表｜
| 二胎房貸類型 | 銀行二胎 | 資融公司二胎 | 私人代書二胎 |
| 利率 | 4~16% | 7~16% | 24~36% |
| 手續費 | 貸款金額1~2% | 貸款金額1.5% | 貸款金額2~6% |
| 貸款限制 | 需有明確收入 信用不得異常 |
無財力可貸 信用狀況僅列入參考 |
只考量房屋殘值 |
| 年限 | 最長15年 | 2~10年 | 無約定明確還款期限 |
| 還款方式 | 本利均攤 | 本利均攤 | 先繳息，後還本 |
| 申請資料 | 多 | 普 | 少 |
| 過件率件率 | 低 | 高 | 高 |
| 撥款速度 | 慢 | 快 | 快 |
| 額度 | 85成內 | 120%成數內 最高500萬 |
只要房屋有空間 沒有上限 |
| 總結 | 利率低 額度低 期數長 審核嚴格 |
利率普通 額度高 期數長 審核普通 |
利率高 額度高 適合短期週轉 |
以下再個別說明三種二胎房貸管道的特色
從表中可以看出二胎貸款的利率通常較高，因為房屋法拍都會由首順位的銀行優先受償，如有多餘的金額才會受償第二順位債權人，所以二胎房貸放款風險較高，利率也就相對上升。
銀行二胎房貸：
就是像金融機構（大家所熟悉的銀行、農漁會、合庫、信用合作社等）申請二胎房貸。
1. 審核嚴格、鑑價低、額度保守。因為金管會對銀行有諸多規定跟限制，所以對於申請二胎房貸的審核相當嚴格，也因此鑑價自然保守，也不敢有太高的放款額度。
2. 通常利率比較低。但必須穩定高收入且信用良好、房貸成數低的人才有機會申請到2.49%，而且也不一定會比資融公司二胎利率低，都是要實際送審才知道。
3. 分期數較長。不過要注意可能是為了廣告灌水，其實沒有那麼長，跟利率一樣，也要實際送審才能知道。
總結：如果條件好，也就是財力佳、信用沒有嚴重瑕疵，需要的額度不高，或是房屋增值不少，可以考慮銀行的二胎房貸。
資融公司二胎房貸：
跟銀行二胎房貸類似，都是由股票上市公司撥款，雖然非銀行的二胎房貸，但依然專業且安全性高。
1. 審核比較寬鬆。資融公司的二胎房貸雖然還是有要求提供基本的財力證明並檢視信用狀況，但是僅列入參考，審核上沒有銀行那麼嚴格。
2. 鑑價高、成數高、額度高。有些成功核貸銀行二胎房貸的人也同時申請資融公司的二胎房貸，因為貸款額度可以更高，如果不滿意銀行的放款額度，資融公司的二胎房貸是不錯的選擇。
3. 分期長。雖然銀行分期也很長，但建議同時也辦理資融公司的二胎房貸，因為同樣的財力跟信用條件下，有可能可以申請到比銀行更長的分期。
總結：如果申請銀行的二胎房貸被婉拒，資融公司的二胎房貸是不錯的選擇，因為審核較寬鬆、額度高、分期也長、上市公司撥款。
私人代書二胎房貸：
就是向非金融機構、非資融公司的公司行號或個人貸款。只要有資金且願意放款，都可以成為金主。這類型的二胎房貸基本上都會透過代書或自身評估來審核和申請。
1. 只繳利息、不還本金。這點是跟銀行二胎房貸和資融公司二胎房貸最大的不同，每個月只要繳付利息，本金不會變少，這也是很多人不喜歡的原因之一。
2. 隨借隨還、不綁約。私人代書二胎房貸最大好處就是沒有違約金的問題，所以很適合短期週轉的人。
3. 風險高、手續費高、沒有固定收費。透過網路搜尋或朋友介紹找到的私人二胎房貸金主，對於專業性跟安全度要抱持疑慮，因為收費不透明，也不一定最便宜。
總結：私人代書二胎房貸雖然缺點比較多，但對於短期週轉（8~9月內）的人是可以考慮的選擇，因為不用擔心銀行二胎房貸或資融公司二胎房貸的綁約和違約金。
【二胎房貸的申請條件？】
參考完上述的二胎房貸資訊後，再來看看以個人的條件最適合找哪一種管道做申請：
| 銀行二胎房貸 | 資融公司二胎房貸 | 私人代書二胎房貸 |
| 1. 不能有信用瑕疵 2. 房屋無私人設定 3. 房貸無遲繳 4. 房屋目前有一胎房貸 5. 房屋估價有空間 |
1. 信用瑕疵協商可申請 2. 房屋私人設定可申請 3. 房貸無嚴重遲繳 4. 房屋估價有空間 |
1. 可以有信用瑕疵 2. 房屋可以有私人設定 3. 接受有房貸遲繳的狀況 4. 房屋估價有空間 |
最後要強調，市場上的二胎房貸產品多樣，相較於銀行的申請困難，民間的資融公司及私人二胎房貸比較好借到資金，要申請房屋二胎建議多方評估、貨比三家，更重要的是根據自身的條件和需求來選擇方為上策。
