摘要：當欠下多筆債務無力償還的時候，銀行的債務整合（整合負債）又申請失敗，這時候可能就必須要進行「債務協商」。那麼債務協商是什麼？債務協商又有什麼優點與缺點呢？如果申請債務協商會在聯徵上留下註記影響信用，可以有其他債務協商的替代方案嗎？
【債務協商是什麼？】
我們常聽到的「債務協商」全稱叫做「消費者債務清理條例前置協商」；債務協商只是一個統稱，這當中包含了前置協商、個別協商、更生與清算等不同階段。其中有九成的債務人在「前置協商」這個階段就可以解決銀行的債務問題，所以本篇文章將會著重於介紹前置協商，也整理了債務協商正規管道、替代方案以及債務協商不成立的處理方式。
如果債務人（欠款人）向多個債權人（多間銀行）欠下多筆債務，而且出現還款困難的時候，就可以向最大債權的銀行（債務人欠款金額最多的銀行）申請前置協商或是聲請法院調解；但如果債務協商不成立或是調解失敗，替代方案也沒辦法協助處理債務，就會進到清算或是更生程序。
【債務協商與債務整合的差別？】
▲債務協商
債務協商當中的的「前置協商」可以處理和債權人之間的各種債務，例如：信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、房屋貸款、汽車貸款或預借現金等債務。在這當中，又可以區分「有擔保」和「無擔保」兩種類型；當無擔保品的貸款累積超過月收入的 22 倍（DBR22倍），就會建議向銀行申請「債務協商」）程序。
然而，如果名下有房，即使欠銀行的債務超過了 DBR22 倍，還是可以考慮用融資公司的抵押貸款來為自己「整合負債」，申請債務整合比協商有利，因為債務整合不會留下聯徵註記、不會影響之後與銀行往來。◎延伸閱讀：債務種類太多？教您聰明運用「二胎房貸」整合負債
一般民間的債務（當鋪、代書、標會、私人借貸或親友借款）也都可以藉由消債條例來做債務協商，只是處理方式會稍微比較複雜跟麻煩一些，需要藉由「聲請法院調解」來處理債務問題。
▲債務整合
債務整合是申請一筆新的貸款，來還掉舊有的債務，藉此達到降低月付金、降低利率的目的；申請的新貸款應該「金額借大還小」、「利率借低還高」、「期限借長還短」。
就算在銀行積欠的債務被認為負債比過高（超過 DBR22倍），也可以利用房屋向融資公司申請二胎房貸，為自己申請一筆新的低利率貸款整合負債還掉債務。
而債務整合的方式又細分為「銀行信貸債務整合」以及「融資公司債務整合」，詳細的資訊可以參考這兩篇文章：
◎延伸閱讀：負債太多如何債務整合？2022整合負債管道、重點一篇搞定！
◎延伸閱讀：二胎房貸到底是什麼？解析二胎各管道的利率、風險、完整重點
要特別提醒大家：最好愈早處理自己的債務問題，避免以債養債；當債務問題發生的時候，如果可以債務整合就不建議走債務協商的程序。這是因為債務協商最大的一個缺點就是「聯徵紀錄影響信用」，那麼債務協商還有什麼優點或缺點呢？請繼續往下閱讀：
【債務協商優點】
債務協商的優點很多，雖然申請過後無論是否成立都會留下聯徵註記影響信用，但整題來說是利大於弊，以下是債務協商的6大優點：
•統合複雜債務
前置協商最大的優點之一，就是可以將名下複雜的債務統合為一筆；且協商成立之後，您只需要每個月繳交款項給最大債權的銀行，這間最大債權的銀行會再幫您撥付給其他的債權銀行。
•降低債務利率
依據銀行公會的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，前置協商清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則；換句話說，前置協商可以降低貸款的利率，最低可以爭取到0利率（只還本金）的償還方案。
•延長還款期限
除了最低0利率以外，依據每個債務人的還款能力不同，前置協商最長還可以爭取到180期（15年）的還款方案，可以大幅地延長債務的還款期限。
•減輕還款壓力
降低債務利率、延長還款期限以後，也就能大大降低月付金、提升生活品質；且債務繳款日統一以後，還可以避免因為名下擁有太多不同債務而忘記繳款日期，能夠顯著地減輕還款壓力。
•避免催收扣薪
如果債務欠繳，銀行就會進行強制扣薪、拍賣財產、查封、凍結帳戶、催收等手段；申請債務協商就可以避免這些事情的發生。
如果欠款太多的話，催收電話幾乎是天天打，如果有多家銀行，甚至會照三餐接到催收電話；但是如果銀行接到債務協商的申請，就會在第三天開始停止催收（僅限無擔保債權，也就是說：房貸、車貸和民間的貸款債務還是會接到債務催收電話）。
•免綁約免擔保
債務協商很大的優點是「免綁約」──如果債務協商之後，除了依照雙方約定好的還款方式慢慢把欠款償還以外；如果行有餘力的話也可以提前把剩餘期數、款項清償，不會受到類似綁約、提前清償違約金的限制，可以依能力與狀況提前清償解決債務。
另外一大優點則是「不用擔保人」──申請一般信貸的時候，如果有保人的話可以爭取到較好的方案；但是債務協商並不是一種貸款，而是債務人向債權銀行協議還債的程序，所以債務協商是不需要保證人的。
【債務協商的缺點】
前置協商對個人信用紀錄造成的影響，會有以下幾個缺點：
•無法使用及申辦新信用卡
一旦申請了前置協商並且最大債權銀行受理之後，金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡，也會停止核准新申辦的信用卡；即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而在註記的這段期間內無法申辦信用卡或現金卡。
•影響信用，無法申請信貸
向銀行申請債務協商以後，就會沒辦法使用信用卡及現金卡；先前申請的信貸額度還也會被限制動用，甚至也不能夠再申請新的授信額度。更嚴重的是，就算聯徵紀錄到期、註銷了，卻還是很有可能在銀行內部資料裡面留有債務協商的紀錄，影響銀行對你的觀感，而讓日後的申貸都更加困難。
•聯徵中心留下註記
一旦申請了債務協商，或是到了最不理想的更生、清算程序以後，在聯徵信用報告上就會留下信用不良的紀錄，依據不同程度的協商而會有不同的註記年限。有關債務協商的聯徵註記期限，可以參考下表：
債務協商相關聯徵註記期限
| 信用不良紀錄 | 聯徵註記接露期限 | |
| 前置協商 | 前置協商成立 | 清償日起，加1年 |
| 前置協商不成立 | 不成立結案日起，加6個月 | |
| 毀諾未清償 | 毀諾日起，加3年 | |
| 毀諾後清償 | 清償日起，加1年
（不超過毀諾日起，加3年） |
|
| 個別協商 | 個別協商成立 | 至履約完成日或提前清償日為止 |
| 個別協商毀諾或終止 | 自毀諾或終止日起，加3年
（不超過協議書上的清償日） |
|
| 個別協商毀諾後
清償該筆債務者 |
清償日起，加1年
（不超過毀諾日起，加3年） |
◎延伸閱讀：個人聯徵信用報告怎麼免費申請？5種快速查詢紀錄方法教學
【除了債務協商，還有哪些解決負債的方法？】
•什麼情形適合銀行債務整合？
當欠銀行的債務金額過高，或是每月月付金過高，建議可以找銀行申請債務整合貸款（信用貸款的一種）；也可以利用名下的房屋向銀行申請增貸、轉增貸或二胎房貸（房屋二順位貸款）；藉由申請一筆新的貸款償還舊債務，來為自己降低月付金。
雖然銀行的債務整合條件限制比較嚴格，但是如果可以選擇銀行債務整合，就不建議進行債務協商的程序；因為債務協商會在聯徵下留下註記，債務協商過後就會無法申請信用卡或信貸，讓資金運用更加不便。
◎延伸閱讀：負債太多如何債務整合？2022整合負債管道、重點一篇搞定！
◎延伸閱讀：如何用房屋借到高額資金？增貸、轉增貸、二胎房貸怎麼選？
•什麼情形適合融資公司債務整合？
如果向銀行申請債務整合被婉拒了，或是所欠的債務大部分不是銀行債務，而是民間的債務（如當鋪、代書、民間私人借貸、高利貸等）；在申請債務協商以前，可以考慮利用抵押融資的方式來為自己進行債務整合。
若您名下有房屋或是汽機車，可以向融資公司申請二胎房貸或是汽機車融資貸款，申請一筆利率較低的貸款，藉此還清民間的高利率貸款，為自己整合負債。雖然融資公司債務整合（新鑫二胎債務整合）的利率略高於銀行（7%起），卻可以代償民間的高利率貸款，也不會在聯徵信用報告留下紀錄。
•什麼情形適合債務（前置）協商？
當累積過多債務且名下沒有房屋可以當作擔保品時，每月在債務上的支出已經讓經濟壓力過大，甚至是償還不出來，這時候就建議找銀行申請債務協商。關於債務協商的細節，可以繼續往下閱讀本篇文章的介紹。
【債務協商的5個條件】
債務協商有5個條件，分別是：
- 5 年內沒有從事營業行為的債務人（一般受薪階級）或每月營業額低於20萬的自營商（老闆／負責人）
- 已經申請過銀行債務整合，但一直無法過件
- 負債比超過月收入 22 倍，無法辦理銀行債務整合
- 長期遲繳或無力繳納貸款，嚴重影響個人信用狀況
- 未參與過前置協商，或曾參與銀行公會協商但未成立
符合以上五個條件，也確定無法透過「銀行債務整合」或「融資公司債務整合」來解決債務問題時，才建議往下進行債務協商來處理債務。以下是債務協商不同階段的流程說明：
【債務協商的不同階段】
債務協商依照階段的不同，分為「前置協商／法院調解」、「二次協商」和「個別協商」這三種方案，以下分別詳細介紹：
◆前置協商
通常債務協商的第一步就是先進行「前置協商」，債務人只需要向最大債權的金融機構（銀行、農漁會、保險公司）提出前置協商的申請；在協商成立以後，債務人每個月只需要向這間最大債權的金融機構按照約定還款。（協商不成立則會走到更生或是清算的階段）
前置協商的流程為：
1. 向最大債權的金融機構申請前置協商
2. 該銀行收到申請後，約25～30天左右進入前置協商
3. 進入債務協商程序後，約2～4個月完成整個前置協商程序
4. 債務協商成功，按照協商的清償方案還款
（若債務協商失敗，可聲請個別協商、更生或清算，或是過半年再重新申請協商）
◆法院調解（前置調解）
前面提到的前置協商，適合「只有金融機構（銀行、農漁會、保險公司）債務」的債務人；如果有金融機構以外（如：代書、當鋪、地下錢莊或資產管理公司）的債務，就建議向住／居所地的法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。
有關法院調解
需要聲請費1,000 元
至少需出庭一次
調解委員（第三方）協助
法院通知所有債權人調解
◆變更協商（履約協商）
變更協商（或稱履約協商），適合尚未毀諾，正常還款1年以上，想改變協商條件的債務人。
若先前已經前置協商程序，目前仍在依照約定正常按時還款（尚未毀諾），但是債務人認為已經（或是快要）出現還款困難的情況；這時候就可以向最大債權的金融機構提出變更協商，來取得適合自己現況的新還款方案。
申請變更協商的條件，是「前置協商後未毀諾，且正常還款 1 年（含）以上」，且每人以 1 次為限。而變更協商最好能夠提出「收入減少」和「支出增加」的證明，例如薪資減少、換工作或是家庭必要開銷增加……等原因。申請變更協商是基於舊有的協商方案與債務內容，所以如果過去在前置協商後有新的債務產生，是無法在變更協商時一起處理的，這點須特別留意。
◆二次協商（毀諾協商）
二次協商，又稱為「個別協商一致性方案」或是「毀諾協商」，適合債務協商毀諾或前置協商毀諾的債務人，也是給毀諾的債務人能夠有再一次協商的機會。
如果債務人在履約期間內不能繼續清償方案，就稱為毀諾──毀諾會導致信用註記、被強制扣薪、優惠利率被取消，還會產生違約金與滯納金等結果。所以債務人向銀行申請前置協商後，務必要謹慎理財並按時還款，以免因為毀諾而被恢復了原本的債務利率，讓債務繼續越滾越大、難以解決。
二次協商和前置協商同樣的地方是：需要向債權最大的銀行提出申請；不同的地方是「二次協商」債務人需要每個月向不同債權銀行個別還款，但條件、利率或是限制又不像個別協商那麼嚴格。
◆個別協商
如果債務協商不成立，或是有特別的考量，債務人也可以自行向有債權的金融機構提出「個別協商」的申請；可以爭取調降月付金或延長還款期限，但無法降低利率。
而且個別協商是有所限制的──延長年限僅限剩餘年限的 2 倍以內，最長 13 年，而利率則不能低於原利率或同類型貸款的平均利率；也就是說：「個別協商無法調降債務利率」。◎延伸閱讀：債務整合、債務協商差別是什麼？優劣分析、流程說明懶人包
前面介紹了這麼多債務協商的優缺點，以及介紹債務協商的不同階段，是不是感到眼花撩亂，不知道適合什麼樣的債務處理方式了呢？這裡要再提醒大家一次「如果可以選擇債務整合，就不要進到債務協商、清算更生的程序」，因為債務協商、清算或更生都會大大影響日後的信用。接下來要為大家介紹債務協商的管道與替代方案：
【債務協商的管道有哪些？】
1. 自己向銀行協商
申請前置協商，可以由債務人本人準備好所需資料與申請文件，自行向「最大債權金融機構（銀行、農漁會、保險公司）」提出前置協商的申請。
2. 向法院聲請調解
除了向金融機構（銀行、農漁會、信用社）提出協商以外，如果有金融機構以外的民間債務寫要處理，可以準備好調解聲請書，向住／居所地的法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。
3. 委託律師或法扶
如果不熟悉債務協商（前置協商）或前置調解的流程與細節，可以委託律師或是「財團法人法律扶助基金會」（簡稱「法扶基金會」）。
如果您有債務協商相關的法律需求，想委託自己找的律師，千萬要確認所委託的對象是收費合理且擁有執照的律師；但還是建議找「司法院捐助成立」的法扶基金會，其餘類似名稱的團體大多都是會收取服務／代辦費用，但卻不一定有相應的資源或是品質的民間機構，務必要多加小心。◎法扶基金會連結：法扶基金會──消債條例法律扶助
鑫巢貸補充：債務協商相關的網站資訊還有下列這三種，將一一為您說明這些公司所提供的服務為何
•代辦公司債務協商（不推薦）
市面上有許多「貸款公司」、「理財公司」、「顧問公司」或是「資產管理公司」，甚至是自稱貸款專家的網站，都很可能是代辦公司。
代辦公司雖然熟悉債務協商或是聲請調解的程序、技巧與細節，但是會收取高額代辦費、手續費、委託費或是佣金；且這類代辦公司或是私人立案的協會品質與專業程度良莠不齊，有些惡質的公司或團體甚至會收錢不辦事，甚至收錢後翻臉不認人，讓債務問題雪上加霜，還不如一開始就尋求專業的律師或是法扶基金會的協助。
•徵信社或討債公司（非還債）
有些徵信社或是債務催收／討債公司，也有提供「債務協商」的服務，只不過這些「債務協商」服務，是提供給債權人一個向債務人磋商的管道；如果有欠款者，並不適合找徵信社或是討債公司來處理問題，反而要擔心民間的民間的債主委託徵信社或討債公司找上門來。
也再次提醒大家無論是不是銀行的債務，都建議循正規管道申請債務協商或聲請調解！
•融資公司債務整合（債務協商替代方案）
由於債務協商會影響聯徵註記，如果希望在聯徵不要留下註記，且名下也有抵押品（如：房屋、汽機車）等物可以作為抵押品的話；也可以向融資公司申請抵押融資貸款來為自己做債務整合，融資貸款是銀行債務整合、債務協商以外的最佳替代方案。如果有房屋（仍在繳交房貸也可辦理），也可以向鑫巢貸申請新鑫二胎房貸，最高可貸 300～500 萬元，想了解更多融資二胎的介紹，可以參考這篇文章：◎延伸閱讀：有房族申辦「新鑫」二胎房貸，常見問題完整解答
【申請債務協商要注意什麼？】
向金融機構申請前置協商，或是向法院聲請調解的時候，要注意以下三個重點：
•設法降低月付金
在協商過程當中，必須要設法降低每月的月付金──因為對於一般領薪水的債務人來說，每個月多了一些的債務支出，就等於犧牲了一些可自由運用的生活費；所以協商過程必須要盡可能地將月付金降低，來降低每個月的經濟壓力。
•爭取期限與利率
在爭取月付金的同時，還款期限與利率也非常重要──通常還款期限長，利率就會跟著變高，但月付金也會下降。最理想的狀況是「月付金低」、「利率低」、「利息支出少」以及「還款期限長」；但很難全部都可以兼顧到，所以債務人要謹慎地談協商條件。
•展現還款的誠意
在和銀行前置協商或法院調解的過程當中，如果主動展現想要還款的意願與誠意，盡自己最大的可能來協商還款條件，通常債權人也願意給出較優惠的方案，也更有機會可以爭取到「 180 期 0 利率」的協商方案唷！
【債務協商不成立之後該怎麼辦？】
1. 融資公司債務整合
如果有以下的情形，建議您利用名下的房屋（如：鑫巢貸新鑫二胎）或是汽機車設定抵押貸款，向融資公司申請債務整合；在合法融資公司申請的債務整合，不僅不會在聯徵報告上留下紀錄，還可以慢慢地累積自己的信用，未來就可以向銀行爭取更好的利率或是條件。
•銀行負債超過月收 22 倍
在各個銀行累積的負債如果超過月收入的 22 倍（DBR22 倍）時，是幾乎無法在銀行申請債務整合貸款的；不過，融資公司提供的貸款服務不受 DBR22 倍的限制，如果名下有抵押品，建議可以向融資公司申請債務整合。
•名下有民間的高利率貸款
如果名下有民間貸款（如：代書、當鋪、民間私人借貸或高利率貸款），雖然也可以藉由《消債條例》相關的債務協商規定來處理債務問題，但是會比銀行來得更不容易處理；如果向銀行申請前置協商或法院調解，卻仍無法處理民間的高利率貸款時，也建議可以考慮融資公司的債務整合管道。
鑫巢貸是新鑫二胎的授權經銷商，專門辦理融資二胎服務；是有房族被銀行婉拒的最佳選擇，也是代償民間高利率貸款的最佳選擇。若您有二胎需求，歡迎您瞭解更多或與我們聯繫。
2. 債務更生程序
債務協商不成立之後，如果也無法向融資公司申貸來解決債務問題，最後才會走到更生或是清算程序。更生程序是由債務人自己提出一個償還計畫，經過所有債權人（包含金融機構和民間的債權人）確認後由法院裁准的債務處理方式。更生程序只要債務人在期間內確實履行償還計畫，直到償還完畢以後債務就會一筆勾銷。至於更生註記的期限就會比較長了：更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超過法院認可更生方案之日起10年。
3. 債務清算程序
沒有清償能力的債務人，可以向法院聲請清算程序──法院收到聲請以後會開始清算債務人所有的財產，這些財產就會分配給債權人，債務人於清算期間會喪失財產的管理與處分權。
法院裁定終止或是終結清算程序以後，應該要裁定免除債務人債務；若法院裁定不免責，則需繼續清償至總金額 20% 以上才能聲請免責。債務人於清算程序終止滿五年後，可向法院聲請復權。非不得已的話不建議走到清算程序，因為清算裁定的聯徵註記又比更生來得更長了，註記期限自裁定開始清算日起揭露10年。◎延伸閱讀：債務協商如何辦理？與個別協商／前置協商哪裡不同？
以上就是「鑫巢貸──新鑫二胎房貸」為大家仔細整理的債務協商總整理，再次向大家提醒「債務協商會嚴重影響信用，可以選擇整合就不要協商」。如果您有民間的各類債務，或是在銀行的無擔保債務超過負債比 22 倍，且名下有房屋等抵押品，可以向我們諮詢融資二胎（新鑫二胎）的債務整合方案。
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