想申辦二胎房貸，被銀行婉拒怎麼辦？ | 鑫巢貸 – 新鑫二胎房貸經銷商

先說結論：申請二胎房貸若被銀行婉拒，建議找上市公司的民間二胎機構；不推薦私人代書二胎，本篇文章將會詳述理由。

當手頭急需資金，可以用名下尚未還清房貸的房屋再次抵押借款，這就是所謂的二胎房貸。

由於二胎房貸是將不動產設定為第二順位的抵押權，對於債權人（貸款單位）而言風險較高，所以核貸的金額會比較少，利率也比較高，不過能將房產價值再次利用，因此二胎房貸仍是有效填補資金缺口的方法之一。

➤想申辦二胎房貸，只有銀行這個選項嗎？

目前市面上有承做二胎房貸的機構，除了大家熟悉的銀行之外，還有一般民間融資公司（租賃公司）及私人代書，以下個別解說三種二胎房貸管道的特點。

利率低、期數長，負擔較輕鬆；但銀行很怕錢收不回來，所以對於貸款人條件要求跟信用狀況的標準非常嚴格，即使核貸額度也不高。

對於申請人的信用條件比較有彈性，審核比銀行寬鬆許多，因為民間公司較願意承擔信用不佳借款人的風險；但也因此利率會比銀行高一些。

適合短期週轉，不會擔心違約金；缺點是利率很高、收費不透明，對於貸款人來說風險很大。

所以，光看二胎房貸利率的話，建議以銀行為優先，因為還款的壓力最小。
然而，銀行審核非常嚴格，很多人申請房屋二胎都被銀行拒絕貸款，以下逐一說明無法成功申辦二胎房貸的情況，讓你了解被銀行婉拒的原因。

1. 沒有薪資收入證明：
銀行都會要求提供薪轉證明，如果二胎房貸申請人的工作是領現金，就必須提供扣繳憑單及勞保明細來證明個人的收入。若是待業中，幾乎不可能核貸，因為銀行非常看重個人的還款能力與工作穩定度，就算有房屋當作擔保品，銀行還是有可能因為看不到收入來源婉拒。

2. 月光族：
如果申請人的每月存款金額低於5000元，甚至存摺內沒有存款、幾乎全部花光，這樣要向銀行申貸二胎房貸是非常困難的。

3. 有債務協商註記：
假如二胎房貸申請人曾經有跟銀行協商過，在此狀態下是無法貸款的。必須清償協商金額後，再等三年銀行才有可能核貸（每間銀行規定不同）。

4. 有呆帳記錄：
若二胎房貸申請人的聯徵信用報告顯示有欠錢不還的情況，基本上沒有任何銀行會願意貸款。

5. 信用卡強制停卡：
如果二胎房貸申請人的信用卡應繳款項，超過三個月未繳，會被發卡銀行強制停卡，不能再使用信用卡消費，這筆不良記錄也會報送聯徵中心，如此一來幾乎所有銀行都不會同意申請人的貸款。

6. 被列為警示戶：
假如二胎房貸申請人曾經被詐騙集團騙過存摺與提款卡，當成人頭帳戶，就會被列為警示戶，這樣的情況下銀行不可能借出資金。

7. 常態使用信用卡預借現金：
對於常使用信用卡預借現金的二胎房貸申請人，銀行大多會認定財務已進入非常糟糕的階段，因此申貸通過的可能性相當低。

8. 負債比過高：
負債比就是名下負債與薪資之間的比例，總負債÷每月薪資＝負債比。如果二胎房貸申請人的所有負債超過月薪的22倍，銀行就絕對不會放貸。

9. 曾經有遲繳紀錄：
不管是房屋貸款或信用卡費，二胎房貸申請人只要在12個月內有遲繳記錄，都算是信用上的嚴重瑕疵，所以千萬不要遲繳。

10. 多家銀行比較利率：
提醒二胎房貸申請人，不要為了比較利率同時諮詢多家銀行，這樣會導致聯徵查詢次數過多，信用分數大幅降低，反而因此借不到錢。

11. 退票記錄：
假如二胎房貸申請人有退票紀錄，代表個人信用有嚴重瑕疵，申請貸款將難以通過。

12. 近期增貸：
如果二胎房貸申請人上一筆貸款是一年內撥款（通常銀行會以一年內有無新增撥貸項目來認定），就稱為近期增貸，代表短期內風險係數上升，銀行會擔心借款人的還款能力，所以會持保守的態度。

13. 信用小白：
若二胎房貸申請人從來沒使用過信用卡、沒有和銀行往來的記錄，信用報告就沒有內容。如此想向銀行申請貸款，過件機率很低，建議先辦一張信用卡讓銀行認識你，注意不要遲繳，後續想要貸款就比較容易。

以上就是申請二胎房貸被銀行婉拒的原因，可以看出銀行對二胎房貸申請人的審核非常嚴格；就算順利核貸，銀行給的二胎額度也很保守，不足以解決資金短缺的問題。

這樣的話，究竟該如何解決、順利借到所需的資金呢？
此時，可以考慮轉向民間的二胎房貸，雖然利率稍高，但審核比較寬鬆，沒有固定收入的族群（像是路邊攤、小吃店老闆、個人工作室…等等），也能貸到較高額度，而且手續簡便，是資金救急首選。

開頭有提到民間的二胎房貸主要區分為融資公司及私人代書，想必大家最擔心的是遇到乘人之危的不肖業者，在申請人向銀行貸不到錢又急需資金的情況下，趁機誘導申請人選擇高利率的二胎房貸方案，而缺乏經驗的申請人迫於無奈只好接受，結果不但沒解決資金缺口的問題，反而被高額利息及月付金額壓垮，導致雪上加霜。

然而，只要事先做好功課，慎選合法的民間二胎房貸機構，就不用害怕發生上述情況！

｜附上民間融資公司二胎 vs. 私人代書二胎優劣對照表｜

	融資公司二胎	私人代書二胎
優點	●信用瑕疵、協商可申請 ●利率合理，7~16% ●由上市公司撥款，有保障 ●收費公開，撥款後才須繳交對保費	●信用瑕疵、協商可申請 ●不綁約、沒有違約金 ●只要房屋有空間，額度沒有上限
缺點	●沒有寬限期 ●額度最高500萬	●利率很高，18~36% ●私人金主，風險高，缺乏保障 ●收費不透明，要收代辦費

由表格可以看出融資公司的二胎房貸利率較低，由上市公司撥款也比較有保障，例如新事貸只有在確定撥款後才需要繳交對保費；不像私人代書的二胎房貸，由於收費不透明，可能隱藏衍生的費用，像是在撥款後才說要多收一筆代辦費，對於貸款人來說很吃虧。

總而言之，申辦二胎房貸被銀行婉拒後，建議優先詢問有規模的融資公司，因為相較於私人代書的二胎房貸，融資公司會是比較有保障的。