面臨急需資金的時候，其實可以把貸款還沒繳清的房子再拿來貸款，有房屋增貸、房屋轉貸（轉增貸）、二胎房貸（二順位房貸）三種方式可以做選擇。
這篇文章將告訴大家這三種房貸的差別以及分別適合哪些族群申請。
➤房屋增貸、轉貸、二胎房貸的差別？
房屋增貸：
增貸就是向原本房貸的申辦銀行提出申請，把還了部分本金的房產作為擔保，額外再申請一筆貸款，利率通常較低，但審核較嚴格，額度主要是看借款人目前的債信狀況、負債比與繳款記錄是否正常而定。因此，辦了房屋增貸，得同時繳納原房貸與增貸兩種貸款金額。
房屋轉貸（轉增貸）：
轉貸是向原房貸銀行以外的別家銀行提出申請，將原本的房貸整筆轉移到另一家銀行，並多貸出一筆需要的資金。也就是首位抵押權人會由原銀行轉移到新的轉貸銀行，利率和金額則會由欲轉貸的銀行進行評估而定。
二胎房貸（二順位房貸）：
二胎房貸是保留原本設定第一順位給銀行的房貸，再以同一間房屋向第二家銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於借款人身上同時會有兩筆債權人不同的房貸，貸款成數需以房屋價值扣除第一順位抵押權設定金額後的餘額來核貸。
➤房屋增貸、轉貸、二胎房貸的優劣分析及適用對象
看完文字說明後，下方的比較表格能讓你更加清楚房屋增貸、轉貸與二胎房貸的優缺點：
| 房屋增貸 | 房屋轉貸（轉增貸） | 二胎房貸（二順位房貸） | |
| 方式 | 用已還部分本金的房產，再向原銀行申請一筆貸款 | 將房貸由原有的申貸銀行轉移到另一間銀行，並多貸一筆資金 | 將房屋用第二順位抵押貸款給另一家銀行或融資公司，申請第二筆現金 |
| 優點 | 利率較低 | 利率較低 | ●核貸時間快 ●成功率高 |
| 缺點 | ●審核嚴格 ●房屋殘值過低的物件或申請人有信用瑕疵成功率低 |
●申請時間較長 ●需支付手續費、代償費…等費用 |
●利率較高 ●無寬限期 |
| 適用對象 | ●房屋有殘值或可增值的房屋 ●信用條件良好 |
●不急著馬上取得資金 ●轉貸省息大於轉貸成本 |
●信用條件不佳 ●申貸金額高於已還款房貸 ●被銀行婉拒貸款 |
➤房屋增貸、轉貸、二胎房貸考量順序？
在多數持有貸款中的房地產，又急需資金的情況下，建議考慮借貸的順位為：增貸→ 轉貸→ 二胎房貸，理由會於下方一一解釋。
建議已經正常還款部分房貸的借款人，優先選擇向原銀行申請房屋增額貸款。
舉個例子，陳先生向A銀行借了800萬元房貸，並已還款250萬元，這時就能以原利率向A銀行申請增貸250萬元。
向原銀行直接申請增貸是最方便的，利率也可以比較低，這是建議首先考慮房屋增貸的原因。
至於何時該選擇房屋轉貸呢？通常是原貸款的銀行不同意增貸、寬限期不夠或利率較高…等情況發生，這時就需要考慮轉貸了。
由於房屋轉貸是要將原房貸轉移到另一間銀行，所有的貸款流程都要到另一間銀行重跑一遍，並且要多加上原本銀行的清償、塗銷等手續的費用，所以一般不建議輕易做出房屋轉貸的決定。
如果借款人申請房屋增貸及轉貸皆被銀行婉拒，最後才是考慮利率較高的二胎房貸。
通常銀行拒絕貸款的常見原因如以下幾點：
1. 所需申貸的金額，超出已經償還的房貸
2. 房貸還在寬限期中，尚未還到本金
3. 房價下跌，房屋現值比當初買價還低
4. 近期有辦理信貸或其他借貸
5. 使用信用卡循環、預借現金
雖然二胎房貸利率較高，但依然適用有上述狀況的族群，可以及時獲取所需的資金；而相較於銀行的嚴格審核，民間融資公司的二胎房貸審核比較寬鬆、限制少，需要二胎房貸的人可以納入考慮。
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【文章出處】房屋增貸、轉貸、二胎房貸，我該申請哪一種？
