手頭缺資金，想辦二胎房貸找代書好嗎？

遇到有資金需求的時侯，想用房子抵押跟銀行申請貸款，但銀行超高的核貸標準跟冗長的服務流程總讓申請人無法及時應急，此時民間的二胎房貸就會是首要的資金來源，而「代書」的二胎房貸就會是其中一個選項。

相信一般人對於代書二胎房貸有許多疑問，像是代書二胎貸款是什麼？利率怎麼計算？如果要申辦代書二胎房貸，貸款者又要留意哪些陷阱？哪些貸款人適用代書二胎房貸呢？到底如何挑選才能保障借款人自身的權益？
這篇文章將會全面性地解釋代書二胎房貸的各個細節以及注意事項。

➤什麼是代書二胎房貸？

由於代書（或稱為土地代書、地政士、土地登記專業代理人，是需要通過國家考試的職業）的主要工作就是幫助客戶設定不動產的抵押權、辦理土地和房產交易的法律文件申請及相關服務，而代書在工作過程中必須協調買賣雙方和銀行，因此必然接觸到銀行放款業務人員，或是民間貸款業者及金主，當中也會發生客戶有貸款的需求，於是，他們會將客戶介紹到合適的銀行去辦理貸款，銀行收取手續費和利息，代書則酌收一點介紹費。

假如客戶的信用條件不夠，被銀行婉拒，有時候代書也會將貸款需求轉介給擁有資金的金主，讓金主收取利息，代書同樣從中收取轉介的介紹費。甚至如果代書自己有錢，他們也可以成為金主，直接貸款給客戶。

漸漸的，許多代書也開始提供這種貸款仲介的服務，而形成了所謂「代書貸款」的行業，其中也包含二胎房貸。

這些代書貸款（二胎房貸）的特點是放款條件較銀行寬鬆許多，能提供給需要緊急週轉的貸款人另一個取得資金的管道。

缺點是利息較高，而且是以「只繳息、不還本」的方式還款，貸款人要特別注意、謹慎評估自己是否適用這樣的還款方式。

➤代書二胎房貸的利率多少？怎麼計算？

民間代書二胎房貸的利率算法是「貸款金額」x「月利率」=「月付金」。純繳息、不還本，而且不綁約，所以沒有違約金的問題。

找代書辦理二胎房貸，利息通常是月息0.8%~3%，換成年利率就是9.6%~36%。
但最低的0.8%是用來打廣告、吸引客戶的，實際申請的最後成交月利率都落在2%~3%，也就是一般口頭上說的3分利，換算成年利率就是24%~36%（年息 = 月息 x 12個月），是非常高的。因此申辦二胎房貸時，務必要確認清楚是「月息」還是「年息」！

假設申貸金額是100萬，利率是3%，月付金就是100萬 × 3% = 3 萬元整。
這月付金是純繳息、不還本，每個月付的金額都不會讓本金減少，這點跟銀行的「本利均攤」完全不同。

而代書二胎房貸除了賺取高額利息，還會額外再收取申請二胎房貸的手續費及服務費，申請代書二胎房貸要特別留意這些衍生費用。

➤代書二胎房貸隱藏哪些陷阱？

代書的二胎房貸很方便、審核比銀行寬鬆許多，但還是要提醒各位貸款人需要注意的事項：

• 1. 額外的衍生費用：
  也就是上一段提到的申請二胎房貸的手續費及服務費，手續費通常是貸款金額的2~6%，而服務費通常是2~3萬元。
• 2. 貸款利率過高：
  很多人對代書貸款有不好的印象，就是因為碰到了不合理的貸款利率，通常代書二胎貸款的月利率大約就是3%，如果利率超過 3.5%，貸款人要特別留意了，既不符合市場行情，也有高利貸的嫌疑。
• 3. 私人金主缺乏保障：
  由於代書二胎房貸的資金來源是民間的金主，品質參差不齊，不如銀行或上市融資公司等大品牌有規模、有保障，甚至有些不肖業者的金主，故意不讓貸款人清償債務，藉此佔有對方的不動產。要避免遇到這種不良金主，就是要篩選口碑好、公司資訊清楚的貸款公司，貸款人才能確保自身權益。
• 4. 沒有當面對保流程：
  代書的二胎房貸跟銀行的二胎房貸流程相同，差別只在放款單位不同而已。因此，在辦理二胎房貸時，當面對保的流程相當重要，也是保障貸款者權利很重要的一環，所以務必要確認清楚是否有當面對保流程。

※所謂的「對保」，就是借款人與貸款單位簽訂借款契約的意思。在對保時，須提供土地權狀正本給貸款單位辦理設定抵押權利，而跟代書對保會直接約在土地所在該區的地政事務所進行對保，對保後直接送地政進行土地的設定。

• 5. 事前要求提供正本資料及事先支付費用：
  有些不肖代書會在二胎房貸申辦過件前，就要求貸款人提供土地謄本、證件等「正本」，這絕對是有問題的，貸款人沒有必要提供；或者在二胎房貸申辦過件前，即要求申辦費用，這同樣是不合理的，貸款人一定要多加注意。

➤我適用代書二胎房貸嗎？除了代書是否還有別的選擇？

貸款人若是短期週轉，9個月內確定可以償還本金，那就適合申辦代書的二胎房貸，9個月內的月付金加上本金是最節省的；然而，如果同樣是信用有瑕疵、負債比過高…等原因，導致無法透過銀行取得貸款，但需要長期週轉的人，則建議找融資公司辦理二胎房貸，例如新事貸，利率會更划算，而且是由上市公司撥款，會比代書（私人金主）的二胎房貸更有保障。

以下是代書二胎房貸與新事貸二胎房貸的分析比較表格：

其實，借錢不是件可怕的事，可怕的是借款人在著急的當下忽略細節隨便申辦，等發現問題才後悔也沒有用。
只要小心選擇正派合法的貸款單位，二胎房貸絕對是一個能夠有效救急的資金取得方案，也能保障借款人的貸款權益。

【文章出處】手頭缺資金，想辦二胎房貸找代書好嗎？