這篇文章將會告訴你什麼是債務整合、如何用房屋二胎整合負債、以及整合負債的注意事項，讓你學會使用債務整合的服務，告別被債務追著跑的日子！
➤為什麼需要債務整合（整合負債）？
生活總是離不開錢，無論是使用信用卡、買房、買車，都跟銀行貸款息息相關，但如果不善理財，或是容易疏忽各帳單繳款期限的人，可能就不知不覺越借越多，不小心就陷入負債太多的狀況。
尤其現在申辦信用卡變得更容易，可以消費的場合變多也越來越方便，一個不小心就累積2~3間銀行的卡債，加上如果還有信貸、車貸、房貸、卡循…這些債務加起來，每個月負擔相當沈重，甚至開始遲繳，讓信用紀錄越來越惡化，這時候該如何整合名下多筆負債，減輕月付金，改善自身財務狀況？
此時，就需要使用債務整合的服務了，債務整合是解決財務問題的好辦法，可以把信貸、卡循、車貸及房貸整合。
➤債務整合及具體做法是什麼？
債務整合又稱為「整合負債」，是由銀行或是民間貸款機構所提供的服務，可以幫申請人結合、整理所有的債務，合併到同一間銀行或民間貸款機構，藉此降低貸款利息，減少負擔，也能省去每筆帳單分開繳款的麻煩。
舉例說明，如果申請人的名下有A銀行的信用卡債務、B銀行的信用貸款及C銀行的汽車貸款，所有債務加起來，每個月要付超過5萬（信用卡一旦啟用循環，循環利率高達15%，會如滾雪球般越來越多，車貸利率也要10%），賺的錢根本不足以支付，這時可以向D銀行申請債務整合服務，D銀行就會拿出一筆錢償還A、B、C三間銀行的債務，一次把這些利率高的債務都還掉，往後申請人只需要繳交貸款給D銀行即可，一個月的月付金可以降到3萬左右，讓生活比較不吃緊，這就是債務整合。
關於整合負債，我們教你以下債務整合的各種方法，讓你不再被沉重的債務問題壓得喘不過氣，找回正常的生活品質。
➤如何申請「房貸」來做債務整合？
由於多筆債務加總起來金額不小，需要額度較高的貸款才能整合多筆負債，換句話說，必須使用房屋貸出的資金才足夠去整合債務，以下提供幾個申請房貸的方法：
- 1. 用「房屋增貸」整合債務
就是向原本房貸的申辦銀行提出申請，把還了部分本金的房產作為擔保，額外再申請一筆貸款來取得資金。當房價上漲或是償還了部分本金時，向原銀行申請房屋增貸是最簡單的方式。 - 2. 用「房屋轉增貸」整合債務
如果原房貸銀行婉拒增貸，可以考慮向別間銀行申請轉增貸，將原本的房貸整筆轉移到另一家銀行，並多貸出一筆需要的資金。缺點是比較麻煩，因為所有的貸款流程都要到另一間銀行重跑一遍，而且要多加上原本銀行的清償、塗銷等手續的費用，不建議輕易做出房屋轉增貸的決定。 - 3. 用「銀行房屋二胎」整合債務
如果銀行不願意轉增貸，就可以考慮向其他銀行申請「二胎房屋貸款」。因為是二順位債權，利率會高一點，但優點是還款期數長，利率比信貸和卡循利率都低，是一個不錯的方案。 - 4. 用「融資公司房屋二胎」整合債務
如果申請人因為信用問題，導致上述方法都無法過件時，可以考慮申辦融資公司的房屋二胎。
融資公司房屋二胎有兩個很大的優點：
第一，審核沒有銀行嚴格，即使收入不固定、無薪資證明、卡循高、負債比高都能成功核貸，過件率高。
第二，房屋鑑價比銀行增貸、轉增貸或銀行房屋二胎房貸來得更高，成數最高可以到120%，額度最高500萬，就能一口氣把信貸、車貸和卡循還掉，每月只要留一筆房貸要繳，輕鬆非常多，年利率只要7%，貸款條件不比銀行差。
綜合上述，如果要申請房屋二胎整合債務，提醒重點如下：
◎如果負債不是很嚴重，先詢問銀行處理
◎負債有點嚴重，銀行審核都過不了，請找合法的融資公司（例如鑫巢貸，裕融上市公司經銷商），房屋二胎的貸款條件不會比銀行差，也沒有代辦費
◎盡量不要找代辦公司的房屋二胎，代辦費只會讓債務問題雪上加霜
➤債務整合有哪些要注意的地方？
整合負債其實沒有什麼缺點，整合負債是債務人積極處理名下的負債，希望減輕負擔，在信用或繳款發生問題前的積極作為，是正面的舉動，提早整合負債才能避免往後要「協商」。但還是要提醒大家注意以下兩點：
- 1. 不要輕易選擇「債務協商」
「債務整合」和「債務協商」不同。「債務整合」是自己想辦法減輕負債的壓力，不會影響信用；「債務協商」是透過法院或銀行來減輕負擔，一旦透過協商，債務人的信用記錄或是聯徵就會被註記，導致信用卡停用，也沒辦法申請貸款了。
所以千萬不要輕易選擇債務協商！強烈建議先考慮用低利率、高額度的房貸整合負債，也就是上一段告訴大家的方法。 - 2. 債務整合的詐騙手段
歹徒以卡債協商為誘餌，設下了簽約、刷卡等詐騙陷阱，標榜自己是「資產管理公司」或「整合行銷公司」，公司名稱故意取得和銀行很像，讓你誤以為是銀行，甚至自稱是銀行，打電話說要幫你辦債務整合，聲稱可以代辦或協商低利分期還款，再三保證一定會過件，碰面要你先簽了委託書，並用信用卡支付委託費，就算不滿意最後的貸款條件，不想辦了還是要付手續費。
或者談一談要你買禮券、刷卡換現金，甚至盜刷申貸人的信用卡等等，遇到這種要你先掏錢就絕對有問題。銀行沒有跟任何代辦業者合作，各銀行的網站也都有提醒訊息，務必謹慎注意，避免被詐騙。
