民間二胎利率都很高嗎？告訴你二胎房貸的利息怎麼算 | 鑫巢貸 – 新鑫二胎房貸經銷商

二胎房貸是指房屋已經與銀行設定第一順位貸款後，把同一間房屋再拿去向銀行或民間機構借款，設定第二順位，此類型貸款就是二胎房貸，也稱房屋二胎。

至於什麼是「民間」二胎？就是跟銀行以外的機構借貸，舉凡融資公司、私人代書、個人金主、代辦公司…等，就稱做民間二胎。

對於這些民間機構的二胎房貸，想必大家最擔心的是利率是不是都很高？生活已經欠缺資金、需要借錢了，會不會因為高利息讓自己的狀況雪上加霜？

這篇文章要來解答大家對於民間二胎房貸利率計算方式的疑問，以及說明民間二胎的「本利均攤」與「單還利息」兩種還款方式的差異。

➤民間二胎房貸的利率如何評估？

民間二胎利率主要由「房屋現有的殘值」做調整，依照屋齡、物件狀況、所在地段來評估，房屋殘值是民間二胎機構放款的最重要依據。

如果申貸人的房屋在經過第一次貸款後，還有很高的殘值，對於民間放款機構這方就更有價值，二胎的利率就會比較低，因為風險相對低；相反地，如果房屋殘值所剩無幾，民間二胎的利率就會高很多。

原則上有個大概的範圍，民間融資公司二胎利率是7~16%，私人代書二胎利率是24~36%。但每一間民間貸款公司估價的方式、願意承擔的風險都有所不同，所以實際的二胎利率還是需要真正估價審核後才能判斷。

民間二胎房貸的利率就是會比銀行二胎房貸的利率高，是由於以下兩個原因：

1. 因為民間二胎房貸的審核條件會比銀行寬鬆許多，申貸人的信用狀況僅列入參考，這就表示民間二胎公司要承擔比銀行更高的風險，所以就會反應在民間二胎房貸的利率上。

2. 相較於資金龐大、風險承受力高的銀行，民間二胎房貸的融資公司或私人金主是以自己的資金做為借貸使用，風險承受力自然不能跟銀行相提並論。

這兩點就是民間二胎房貸的利息會比銀行二胎高一些的原因。

既然民間二胎房貸的利率比銀行高，大家可能會產生民間二胎都是高利貸的疑慮，這裡說明一下判斷依據。

依照民法第205條，台灣的利率有每年16%的法定上限，因此所謂的高利貸是指貸款年利率超出16%。

上述提到民間二胎，融資公司（例如新事貸）的年利率落在 7~16%之間，是合乎法律規定的，不是高利貸；然而私人代書的二胎利率是18~36%，不僅不符合業界行情，更有違法的嫌疑，申貸人要特別注意。

通常民間二胎貸款的還款方式，會分為「本利攤還」和「單還利息」兩種，以下來做個別介紹。

本利均攤：
就跟一般大家較為熟知的房貸還款方式相同，每個月會需要償還利息加上部分本金，這點跟銀行一樣。
這種方式的民間二胎貸款時需要綁約，有固定的貸款年限（不超過十年）；同時利率會相比於單還利息者來的划算。
當貸款期間結束，貸款人也將本金跟利息全部償還完畢。

單還利息：
每個月只還利息的部分，不還本金。
單還利息的民間二胎貸款方案不會綁約，不用擔心違約金的問題，但利息會比較高，利率每月為 1%~3% 左右，因此不適合長期週轉使用。而本金的償還會另外計算，當本金越低，利息也會降低。
當貸款期間結束，貸款人需要將全部的本金進行償還。

備註：通常用單還利息方式的民間二胎，會預扣三個月的利息，當三個月過後開始月繳，一直到本金完全清償完畢（還款期限到期）。

以下是兩種民間二胎還款方式的表格整理

以上就是民間二胎房貸利率計算方式說明，最後提醒大家，民間二胎的利息大多都是固定的、不會隨意浮動，這點申貸人在簽署合約時，務必要多加確認，以免後續產生爭議，也保障自己的還款權益。