貸款還款方式有哪些?本利均攤、本金均攤、隨借隨還差在哪?

貸款還款方式有哪些?本利均攤、本金均攤、隨借隨還差在哪?

【常見的還款方式有哪些?】

人生難免有需要應急周轉的時候,除非是向親近的親朋好友借款不用被收取利息;否則無論是到銀行貸款,或是向融資公司、民間私人金主貸款,大部分都會需要被收取借款的利息。

利息的計算方式依照時間長短,分為「以日、月、年計息」,以日、月計算利息的貸款方式通常適合短期周轉,比較不適合借長期;而大部分銀行的貸款(如:信用貸款、房屋貸款或是二胎房貸),則是以年計息,大部分時候利率會比(日、月計息)較低。

而常見的貸款還款方式有「本利均攤「本金均攤」「隨借隨還」這三種;還款方式影響了還款規劃,以及金錢使用的自由程度,以下將詳細為大家介紹。

 貸款常見的3種還款方式 

本利均攤(等額本息還款)是什麼?

本利均攤(又稱為本息均攤),在書面上比較正式一點的稱呼是「等額本息還款」,是最常被大家選擇的房貸還款方式,同時也是銀行房貸、信貸的預設還款方式。

本利均攤指的是每個月平均攤還本息,雖然每個月的本金與利息數字不同,但是每個月支付的利息和本金加起來的總額固定;白話來說,就是「每個月的月付金相同」本利均攤的示意圖如下:

本利均攤還款方式示意圖

▲ 本利均攤每期的還款金額都相同

本利均攤這種貸款還款方式最大的優點,就是每月的月付金相同,可以更有利於貸款申請人的財務收支規劃;不用擔心每期的還款金額不同,而造成匯錯款或是難以規劃每個月的財務分配。

◎工具推薦:本利均攤每期還款金額試算

 

本金均攤(等額本金還款)是什麼?

本金均攤(又稱為等額本金還款),是比較少被大家所選擇的房貸還款方式;顧名思義,這種還款方式的意義是「本金平均至每期攤還」白話來說:本金均攤「每期的本金相同,但利息逐年下降」。

本金均攤每期均需要繳交相同的本金、不同的利息──最一開始(第一期)因為未償還的本金餘額最多,所以需要償還的利息也就越高;最後一期則是因為大部分的本金都還完了,所以應償還的利息就會最少。

本金均攤的示意圖如下:

本金均攤還款方式示意圖

▲ 本金均攤初期的還款壓力會較大

由於「本金均攤」初期還的錢最多,後面的還款壓力才會愈來愈小,所以相對比較少人選擇這種還款方式;而且有少部分的銀行是沒有提供本金均攤讓民眾作為貸款還款的選擇。

◎工具推薦:本金均攤每期還款金額試算

 

本利均攤、本金均攤的比較?

前面提到「本利均攤」是大部分民眾會選擇的還款方式,因為本利均攤每期還款金額相同,比較方便民眾做每月的財務規劃,也不會有本金均攤的一些問題。

而「本金均攤」的還款方式就比較少人選擇了,雖然整體來說總繳利息會比較低,但是本金均攤還款的前期繳交了大部分的利息,相對初期的還款金額較高、壓力較大,可能也會影響生活品質;因此,本金均攤比較適合沒有財務壓力的人選擇當作貸款還款方式。◎延伸閱讀:買房還是租房好?解析買房VS.租房優缺點

 

申請貸款應該選擇哪種貸款方式?

三種不同還款方式的特色

有些網路文章會建議民眾房貸應該要選擇「本金均攤」來減少要付給銀行的利息,雖然乍聽之下很有道理,但是畢竟每個家庭的收入、存款,以及能夠自由運用的現金流狀況都不相同,不能這樣一概而論。由於本金均攤最一開始的壓力會最高,如果不思考個人經濟狀況而一昧選擇本金均攤作為還款方式,會使經濟壓力過大,也會讓手邊可運用的資金減少,經濟應變能力降低。

舉例來說:以下三種狀況都是貸款 500 萬,利率 5%,但是選擇不同的期數而有三種不同的結果:

方案 還款方式 期數 總繳利息 繳款金額
A 本金均攤 20年 2,510,338 第一期繳交 41,667 元,逐期減少。
B 本利均攤 20年 2,919,434 每月繳交 32,998 元。
C 本利均攤 15年 2,117,112 每月繳交 39,540 元。

期數相同的狀況下,「本金均攤」(方案A)的總繳利息支出會比「本利均攤」(方案B)還要來得少,感覺選本金均攤會比較划算、省利息沒錯。

但是如果想要省利息,又不想要讓自己一開始的還款壓力太高,可以選擇本利均攤,並選擇期數較短的貸款(狀況C);同樣的金額與利率之下,月付金較高、期數較短的貸款,也同樣可以達到降低利息支出的目的,又可以同時保有生活品質。

◎延伸閱讀:如何用房屋借到高額資金?增貸、轉增貸、二胎房貸怎麼選?

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隨借隨還(只繳息不還本)是什麼?

最後一種貸款還款方式叫做「隨借隨還」,就是借了一定的金額後,要什麼時候償還、還多少本金都可以依雙方自由約定的;隨借隨還的還款方式大部分不會有違約金的限制,聽起來非常自由,但其實通常利息會較高一些。

「隨借隨還」在沒有主動償還/清償本金之前,都會被收取利息;對於不擅理財,或容易花錢如流水的人,會比較難以還清債務。許多人向代書、當鋪或是民間借款了「隨借隨還」的貸款之後,以為每月的月付金就是在還款,殊不知每個月其實只有償還到利息,而還不到本金,就是所謂的只繳息,不還本

※有哪些貸款是「隨借隨還」?

民間貸款(一般只要不是銀行貸款,就被稱作「民間貸款」)例如:當鋪借款、代書借款或是私人金主的借貸,通常都是「隨借隨還」的還款方式。

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貸款選擇「隨借隨還」好嗎?

通常只有在當鋪代書民間私人金主的借貸關係,比較容易出現「隨借隨還」的還款方式,小至一般信用貸款的一兩萬元,大到民間二胎房貸的幾百萬元都有。

隨借隨還的貸款通常比較適合「短期的周轉」,比較不適合長期借貸,短期的週轉大約是一個月到一年半之間,要確定這個期間自己有辦法還出本金與利息,才建議借這類的貸款;如果貸款時沒有自己預先做好還款規劃,會比「本金均攤」和「本利均攤」的壓力都還要來得更重。

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※注意!這些金融商品也是隨借隨還!

另外,銀行發放的「信用卡」可以只繳最低應繳金額,也可以提前將卡債一次清償;「預借現金」可以選擇分期付款,也可以隨借隨還;而部分銀行推出的「循環型貸款」也是免綁約、隨借隨還的金融貸款服務。

「信用卡債」「預借現金」「循環型貸款」,以上三種金融商品也都是隨借隨還的模式;所謂「謹慎理財,信用至上」,在刷卡、預借、申貸以前,也一定要謹慎評估自身的還款能力,以免身陷債務,讓生活品質和信用評分一起下降。

 隨借隨還的貸款/債務

 

不小心借到了隨借隨還,壓力太大怎麼辦?

有些民眾向代書、當鋪或是民間私人借到了隨借隨還,但是卻因為理財規劃不慎,累積了過多的債務;或是因為信用卡、預借現金以及特殊的信貸商品而開啟了循環利息,使得債務像雪球一樣愈滾愈大。

如果名下累積了太多的債務,如:卡債、信貸、汽機車貸款、民間私人貸款……等債務,可以考慮「申請一筆新的貸款」為自己做「債務整合」(整合負債);可以將自己名下的多筆負債整合成一筆,降低月付金、也可以減輕壓力。

詳細的負債整合方法、重點以及實際的成功案例,請見下面的連結文章。

◎延伸閱讀:負債太多如何債務整合?2022整合負債管道、重點一篇搞定!

◎案例分享:房屋私設也可辦二胎房貸 債務整合成功


 

以上就是「鑫巢貸──新鑫二胎房貸」為大家精心彙整的貸款還款方式總整理;鑫巢貸是裕融新鑫二胎的授權經銷商,且新鑫二胎房貸為本利均攤,可降低您的還款壓力。

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作者簡介

鑫巢貸二胎房貸郭耕宇副總

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