申辦銀行的二胎房貸，要經過審核才會知道是否核貸，而審核的標準究竟為何呢？
銀行授信人員都是依據「授信5P原則」來制定二胎房貸放款審核標準，申貸人風險越低，核貸機率越高；相反地申貸人風險越高，就容易被婉拒。
「風險」具體而言是指二胎房貸申貸人的工作、財力和信用狀況，這些都包含在「授信5P原則」裡。
➤什麼是授信5P原則？
銀行在評估二胎房貸是否核准放款時，主要會依照五個大原則進行評估，稱為「授信5P原則」，但實際情況和審核結果會因為不同銀行、以及每家銀行徵審人員的主觀因素而有所差異。
台灣金融機構種類包括：公股銀行、商業銀行、外商銀行、儲蓄銀行、信用合作社、農漁會…等，有辦理二胎房貸的銀行屈指可數，可以看我們另外整理的一篇文章，整理了每家銀行的二胎房貸可貸金額、利率、還款年限、手續費：10間銀行二胎房貸額度、利率、費用比較資訊
5P指的是People（貸款人）、Purpose（資金用途）、Payment（還款來源）、Protection（債權確保）、Perspective（借款戶展望），以下就來深入說明「授信5P原則」的具體內容。
二胎房貸審核根據（一）People 貸款人
針對貸款人的信用狀況及與銀行往來情形進行評估，如果跟銀行沒有任何往來紀錄（例如信用卡或房屋貸款等）、信用空白的申貸人，俗稱「信用小白」，由於銀行無從評估，就不會放款。而培養信用最簡單的方式就是申辦信用卡並正常繳款，並至少持卡一年以上，注意如果經常性遲繳，銀行二胎房貸審核通過的機率就微乎其微了。
二胎房貸審核根據（二）Purpose 資金用途
銀行會衡量貸款者的二胎房貸資金運用計劃是否合情、合理、合法，明確且具體可行。申貸人需要跟銀行說明為什麼需要這筆資金、還有計劃怎麼使用。
二胎房貸審核根據（三）Payment 還款來源
分析借款人是否具有還款來源，是授信原則中最重要的參考指標，主要是銀行存款不可過低，並且每月有固定的現金流，例如申貸人的薪資收入或其他資金往來等，所以沒有薪資證明的申貸人（例如自營商或領現族）無法向銀行明確舉證每個月的收入來源，因此銀行二胎房貸很難過件。
二胎房貸審核根據（四）Protection 債權確保
任何貸款（包括二胎房貸）都應該有兩項確保，第一就是上述的還款來源，第二就是債權確保，銀行會要求申貸人提供擔保品，例如不動產（房子或土地），主要是確保當借款人無法履行還款義務時，銀行可藉由處分擔保品（法拍房屋或土地）而如期收回欠款。債權確保的常見方式就是「設定」，就是在擔保品不動產上設定給放款的金融機構。
也就是說，申貸人若是找私人民間機構（代書、當鋪或資產管理公司等…）借款，他們也懂得債權確保，就是所謂「私人設定」，這紀錄是可以公開查詢的到的。
如果在有「私人設定」的情況下申請二胎房貸，銀行是完全不會核准的。
二胎房貸審核根據（五）Perspective 借款戶展望
就是借款方未來的發展，銀行評估申貸人的發展越好，二胎房貸核貸的機率越高，這也是為何銀行會偏好公務人員、專業人士（四師：醫師、律師、會計師、建築師）這些職業的原因。
➤授信5P原則太嚴格，需要申辦二胎房貸怎麼辦？
如果想申辦二胎房貸，但上述「授信5P原則」都不利於申貸人狀況的話，我們推薦銀行以外的二胎房貸管道，就是「新鑫二胎房貸」，比銀行的審核更寬鬆，上面5P提到的申貸人信用有瑕疵、沒有薪資收入證明的職業、房屋有私人設定…這些在銀行無法過件的因素，都能申辦新鑫的二胎房貸，而且放款更快速。
然而，即便撥款快速，卻不像民間借貸機構（代書、當鋪或資產管理公司等…）隨借隨還、利率跟收費都沒有一定標準，對申貸人缺乏保障；新鑫二胎房貸還是有正規的審核流程要走，因為新鑫跟銀行一樣是上市公司，受經濟部管制，合法安全，利率跟還款方式比照銀行，透過合法經銷商鑫巢貸申辦，不收代辦費。
總結：新鑫二胎房貸保有銀行合法、利率合理、還款年限長、本利均攤的優點，卻彌補銀行審核嚴格、難以過件、辦理時間冗長、核貸額度低的缺點，幫助申貸人快速取得高額資金，又無需擔心遇到詐騙或高利貸。
關於新鑫二胎房貸更詳細的介紹，請看我們另外整理的兩篇文章：
