先告訴各位，並不是每間銀行都有承辦二胎房貸的業務，而且銀行對二胎房貸（二順位房貸）審核非常嚴格，比第一順位的房貸限制更多，就算房屋有殘餘的貸款空間，有可能因為申貸人有信用瑕疵就婉拒申請。
當然，如果申貸人信用條件好、有明確優秀的收入財力證明，可以試著辦理銀行的二胎房貸；假如信用條件不佳、沒有薪資證明、負債比過高，或者不知什麼原因被銀行婉拒，我們也會給予另外的二胎房貸管道建議，推薦你看到文章的最後。
➤什麼是二胎房貸？
如果手頭很缺一筆資金，但房屋的房貸尚未還完，想要用同一間房屋再貸款（貸出現金運用）可以嗎？答案是可以！申辦二胎房貸是一個可行的方法。
「二胎房貸」也稱為「二順位房貸」及「次順位房貸」，二胎房貸顧名思義，就是保留原本第一順位的銀行房貸，再向第二家銀行或民間融資公司申貸第二筆房貸，等於一間房產同時有兩筆不同債權人的貸款，是急需資金、名下有房產的人可以考慮的借貸選項之一。
這篇將著重在分析比較各家銀行的二胎房貸方案，下方表格整理了我們從10間銀行官網蒐集到的二胎貸款額度、利率、費用…等2021年最新資訊給大家；也提出被銀行婉拒另外的二胎房貸申辦管道，提供給需要資金的申貸人參考。
➤哪些銀行有二胎房貸產品？
目前有辦理二胎房貸的銀行包括下列10間：
- 日盛銀行（產品名稱：家值房貸）
- 王道銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 玉山銀行（產品名稱：二順位貸款）
- 台新銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 兆豐銀行（產品名稱：兆豐富二貸-次順位房貸）
- 永豐銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 國泰銀行（產品名稱：二順位房貸）
- 凱基銀行（產品名稱：次順位房貸-理財家值金）
- 新光銀行（產品名稱：二順位貸款-有巢氏貸款）
- 遠東銀行（產品名稱：二順位房貸）
➤10間銀行二胎房貸產品統整比較表
每家銀行的二胎房貸申辦條件及收費標準都不盡相同，建議有需求直接洽詢銀行人員最準確。
| 銀行 | 1. 日盛銀行 | 2. 王道銀行 |
| 二胎額度 | 最高300萬 | 最高350萬 |
| 二胎利率 | 3.58%~12.99% | 4.50%起 |
| 貸款年限 | 最長10年 | 最長15年 |
| 手續費用 | 8000~15000元 | 9000~15000元 |
| 對象及限制 | 20~65歲 原房貸繳滿一年 |
原房貸繳滿一年 |
| 銀行 | 3. 玉山銀行 | 4. 台新銀行 |
| 二胎額度 | 50 萬以上 | 最高300萬 |
| 二胎利率 | 2.5%~9.88% | 3.5%~18% |
| 貸款年限 | 最長15年 | 最長10年 |
| 手續費用 | 貸款金額1%起 | 3000~12000元 |
| 對象及限制 | 名下有不動產 且可提供銀行再次設定抵押權 |
20-60歲 |
| 銀行 | 5. 兆豐銀行 | 6. 永豐銀行 |
| 二胎額度 | 200萬 | 50萬 |
| 二胎利率 | 2.75%起 | 2.78%~5.42% |
| 貸款年限 | 最長10年 | 最長7年 |
| 手續費用 | 3000~15000元 | 5000~12000元 |
| 對象及限制 | 20-60歲 既有房貸戶（繳息三個月以上） |
20-65歲 銀行往來信用正常者 |
| 銀行 | 7. 國泰銀行 | 8. 凱基銀行 |
| 二胎額度 | 20~150萬 | 最高300萬 |
| 二胎利率 | 2.5%~6% | 3%~5% |
| 貸款年限 | 最長10年 | 最長10年 |
| 手續費用 | 貸款金額1%起 | 10000元 |
| 對象及限制 | 20-64歲 | 20-60歲 房子持有二年以上（須自住）且房貸已繳交一年以上，近一年無民間二胎或信託紀錄 |
| 銀行 | 9. 新光銀行 | 10. 遠東銀行 |
| 二胎額度 | 最高300萬 | 25~300萬 |
| 二胎利率 | 3.5%~7.5% | 3%~5% |
| 貸款年限 | 最長15年 | 最長7年 |
| 手續費用 | 7000元起 | 5000元 |
| 對象及限制 | 20-65歲 房屋已持有滿一年(須自住)並於金融機構有半年以上房貸繳款紀錄 |
➤申辦銀行二胎房貸要注意的眉角
看完上述比較表格後，接著為大家總結申辦銀行二胎房貸的特色及注意事項：
1. 相較於民間融資公司的二胎，銀行二胎房貸利率較低、貸款年限最長可到15年，這些內容看似吸引人，但銀行的審核很嚴格，尤其非常看重信用評分，信用稍有瑕疵，就會被婉拒，因此銀行二胎房貸實際上過件率極低，就算核貸也不見得可以享有2.5%最低的貸款利率。
2. 銀行的二胎房貸都沒有寬限期，所以在申請銀行二胎房貸前，務必謹慎評估、檢視自己的還款能力，這點一定要特別注意。
3. 提醒想申請銀行二胎房貸的人，假設選定了A銀行，就只跟A銀行接洽，不要同時詢問A、B、C…多家銀行，這樣會在聯徵報告被註記、認定為短期內密集借貸，不但借不到錢，信用記錄也會受到影響。
4. 銀行給予二胎貸款的成數跟額度都很低，最多只承作85成內，額度是用一胎房貸貸款的設定金額去計算的，如此一來申貸人就算好不容易核准過件，二胎貸款取得的資金會非常少。
對於二胎房貸審核嚴格、放款保守是因為銀行受金管會管理，在銀行法規的限制下，必須避免過度操作二胎房貸這種高風險資產，以確保銀行經營的安全性及財務健全性。所以銀行寧願少賺利息、不放款，也不要因為放款而提高逾期放款比率，一旦逾期放款比率提高，就會降低銀行的資產品質，也影響銀行自身的股價。
金管會銀行局對逾期放款比率的解釋：
逾期放款比率簡稱逾放比率（Non-Performing Loans Ratio），是指逾一定期限未正常繳納本息的放款占總放款的比率，用以顯示金融機構的放款中可能會面臨客戶無力償還本息的情況。逾放比率越高，表示銀行放款品質越差，存款戶的存款安全性越低，容易引發民眾恐慌性擠兌。一般而言，逾放比率在3%以下的金融機構，其授信品質亦較佳。
逾期放款除了受到景氣循環的影響外，政府的政策性放款及金融監理機能無法適時發揮導正功能，亦為影響銀行正常資金流動的重要因素。逾放問題惡化將礙及金融體系的功能，影響正常經濟活動，短期的政府紓困也難以起死回生。鑑於逾放比率居高不下所帶來的問題，我國政府近年來亦採取多項措施鼓勵銀行儘速打銷呆帳，以強化國內銀行體質。
總而言之，法規的限制導致銀行對於二胎房貸的審核與放款抱持非常嚴格保守的態度！
假如申貸人急需資金卻被銀行婉拒，下面會推薦其他二胎房貸的申辦管道。
➤申請二胎房貸被銀行婉拒怎麼辦？
上一段提到銀行二胎房貸可能遇到的困難及限制，如果被銀行婉拒或者信用有瑕疵的申請人還有什麼辦法可以申請二胎房貸？
其實有另一個安全也專業的二胎房貸管道，就是民間的融資公司，只要篩選出公司規模不亞於銀行的融資公司（例如：由裕隆上市公司撥款的新事貸），都可以放心信賴，而且還有以下銀行二胎房貸沒有的好處：
1. 審核沒有銀行那麼嚴格
2. 信用評分僅列入參考
3. 沒有月薪22倍的限制
4. 不要求一定要有工作收入證明
5. 不看負債比
最重要的是融資公司二胎房貸核貸的額度跟成數都比銀行二胎房貸來得高，較能滿足申貸人大額的資金需求。
銀行的二胎房貸，最高成數是85%
融資公司（新事貸）的二胎房貸最高成數則是120%
圖中的計算方式直接舉例說明會更清楚：
陳先生買的房屋總價是1000萬，一胎（一順位）向銀行貸款700萬，五年多的時間已還掉200萬，目前只欠銀行500萬。
因為資金需求打算申辦二胎房貸，如果找銀行跟裕融新鑫（新事貸），分別能貸到多少額度呢？
銀行二胎房貸可貸金額計算方式
1000 X 0.85 – 840 = 10（房屋鑑價乘以成數，再扣掉一胎房貸貸款設定金額，就是二胎可貸額度。）
所以陳先生銀行二胎房貸「最高」可貸額度是10萬。
「設定金額」是什麼？就是貸款金額的1.2倍。
陳先生一胎房貸向銀行借700萬，700 x 1.2 = 840，房貸的設定金額就是840萬。
為什麼會有「設定金額」呢？向銀行或是任何民間融資公司申貸房貸，都會有設定金額，這是為了在借款人無法正常繳款時，確保債權方可以求償到本金、利息及違約金的部分。
新事貸二胎房貸可貸金額計算方式
1000 X 1.2 – 500 = 700（房屋鑑價乘以成數，再扣掉一胎房貸貸款剩餘金額，就是二胎可貸額度。）
但裕融新鑫（新事貸）二胎房貸額度上限是300萬，因此陳先生「最高」可貸額度為300萬。
更多關於二胎房貸的成數計算，這篇文章有更詳細的說明：二胎房貸最高可以貸幾成？教你提高成數的方法！
至於二胎房貸的利率如何計算呢？請參考這篇：民間二胎利率都很高嗎？告訴你二胎房貸利息怎麼算
以下分享被銀行婉拒，在新事貸成功核貸二胎房貸的案例：
- 房子剛買，銀行拒增貸，新事貸撥款170萬
- 屋齡高、欠卡債，銀行不貸，新事貸撥款180萬
- 負債比過高被銀行婉拒，新事貸撥款150萬
- 收入不穩銀行不給貸，新事貸撥款100萬
- 近期增貸銀行無法過件，新事貸撥款200萬
總而言之，民間融資公司（新事貸）的二胎房貸只看房屋殘餘價值（有些二胎方案甚至房屋沒有殘值空間也可貸）以及每個月房貸繳款記錄是否正常（不要嚴重遲繳都可接受），就算曾經有信用不良記錄、債務協商紀錄（須正常還款滿三年）或者曾有民間私人設定記錄…等，民間融資公司的二胎房貸依然能夠核貸並撥款，而且還款方式跟銀行二胎房貸完全一樣，本利均攤並直接從借款人指定的銀行帳戶扣款，是二胎房貸申請人被銀行婉拒的另一個推薦的選擇。
如果看完文章不確定自己是否適合申貸裕融新鑫的二胎房貸，都可以點選官網中的「免費申請」，由我們新事貸專員致電為您解說，或者加LINE@好友直接與專員對談，聽完再慢慢考慮。新事貸二胎房貸詢問到估價全程免費，決定申貸也無須簽委託合約、沒有代辦費。
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【文章出處】12間銀行二胎房貸額度、利率、費用最新比較資訊
