本文摘要：統整全台灣各家有「債務整合」服務的銀行資訊，其實銀行的債務整合就是借一筆額度較高的貸款（信用貸款或房屋增貸、轉增貸）來整合其他小筆但利率高的債務（像是卡循跟車貸）；若有債務整合需求但沒通過銀行的審核，建議可以選擇規模跟制度都不亞於銀行的融資公司申請貸款來做債務整合，不但審核寬鬆、容易過件，也可以申貸到較高的額度，順利達成債務整合、減輕財務壓力的目的。
➤ 什麼是債務整合？哪些狀況需要債務整合？
「債務整合」是將名下多筆負債做整理、合併，透過申請一筆額度大的貸款（有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長），把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力，並將每個月的還款日統一。
一張表搞懂「債務整合」：
| 債務整合方法 | 申請一筆低利率貸款來整合高利率、高月付金的負債 |
| 債務整合管道 | 銀行：
信用貸款（信貸）、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款（二胎房貸） |
| 融資公司：
汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款） |
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| 民間借貸：
信用貸款（信貸）、汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款） |
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| 債務整合優點 | 1.統一繳款日
2.降低利率及月付金 3.延長還款期限 4.提升信用評分 |
| 債務整合條件 | 信用正常、工作穩定、收入來源明確 |
| 債務整合失敗 | 1.銀行申請失敗，建議找融資公司處理
2.申請前置協商或債務協商 |
| 債務整合陷阱 | 不要找「代辦公司」的債務整合服務 |
以下是需要債務整合、減少還款重擔的五種狀況：
1. 債務超出每個月能支付的上限
每月的債務帳單超過薪資三分之二，甚至一半，已嚴重造成生活負擔，透過申請債務整合，能有效降低月付金及利率，幫助申請人回到良好的生活品質。
2. 遭銀行強制扣除每月存款
如果債務超出每個月的負荷範圍，開始欠錢沒還，銀行透過法院公權力介入(即強制執行程序)，直接向債務人有存款的銀行或郵局收取存款，就是法扣存款。
3. 名下債務利率高，又有高額循環利率增加債務
以下整理出所有常見貸款，針對利率比較高的貸款，建議最好使用房屋增貸的方式來做債務整合，以有效降低利率和月付金。
| 貸款項目 | 利率 |
| 手機貸款 | 最高16% |
| 機車貸款 | 13%~15.99% |
| 房屋貸款（含一順位與二胎） | 1.3%~15.99% |
| 信用卡循環 | 6%~15% |
| 信用貸款 | 6.98%~14.98% |
| 汽車貸款 | 7%~14% |
| 企業貸款 | 2%~5% |
| 土地貸款 | 2%~5% |
4. 名下債務項目多
當身上同時擁有數筆貸款，很容易遇到一種狀況，就是疏忽該繳款的時間，因為太多了，日子一忙就會忘記，一旦疏忽繳款就是非常嚴重的事，因為掛上遲繳紀錄後，會造成信用評分過低，後續就很難申請銀行的金融服務，像是貸款跟信用卡，造成生活很多不便。
所以，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款跟利率的負擔之外，也能省去每筆帳單分開繳款的麻煩。
5. 臨時急需資金
還有一種情形是，貸款尚有餘力可以負擔，但臨時急需一筆資金，每個月的收入付完貸款就沒有多餘的錢了，此時可以透過債務整合的方式，另外申辦一筆高額貸款，償還舊有債務後，剩餘的資金就可以取得運用。
像二胎房貸（二順位房貸）就是很推薦的貸款方式，因為額度夠高，像新鑫二胎房貸承作的成數高達房屋鑑價的120%，而且利率相較信貸、車貸跟卡循來得低，在整合清償其他債務後，還能順利增加手頭資金。
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其實只要覺得自己貸款負擔太重，想減輕債務壓力的人，都可以嘗試申請債務整合。因為債務整合最大的好處就是，因為能夠規律還款，信用評分也會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更無障礙。
➤ 債務整合有哪些管道可以申辦？
上圖這6種貸款方式，是常見的債務整合管道，以下分別說明：
1. 銀行信用貸款
銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種是整合負債貸款，兩者是名稱不同、本質相同的貸款，額度皆有月收入22倍的限制（DBR22），例如月薪5萬最多只能貸到110萬，但實際核貸金額仍以銀行最終審核結果為主。
信貸主要是依申請人的過往信用紀錄來核准貸款，因此不需要提供擔保，換句話說，信用有瑕疵記錄的人以及無明確收入（非一般有薪轉的上班族）且無存款金流證明者不適合申請信用貸款，因為幾乎不會核貸。
2. 銀行房屋增貸
適合名下有房且貸款本金已繳一段時間的申請人，可向原本辦理房貸的銀行申請房屋增貸，再貸出資金，即可用來債務整合，房屋貸款的優點是不受DBR22倍限制，僅看申請人財務與信用狀況以及房屋可貸空間；但缺點是審核非常嚴格，而且通常核貸的額度都不高。
3. 銀行房屋轉增貸
當申請房屋增貸失敗，可找原房貸銀行以外的另一家銀行申辦轉增貸，等於申請人把整筆房貸都轉移到另一家銀行去，並多貸出一筆需要的資金，就能作為債務整合之用。也就是首位抵押權人會由原銀行轉移到新的轉貸銀行，利率和金額則會由欲轉貸的銀行進行評估而定。
但要注意所有的貸款流程都要到另一間銀行重跑一遍，並且要多加上原本銀行的清償、塗銷等手續的費用，所以一般不建議輕易做出房屋轉貸的決定，除非評估過轉貸省息大於轉貸成本。
4. 銀行二胎房貸
名下的房子已經有貸款，不改變原本銀行的房貸，向另一家銀行再申請一筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，貸出來的資金可以做債務整合。然而對銀行而言，二胎房貸風險很高，所以鑑價非常保守，最高只能貸房價的85成，核貸的機率非常低，幾乎不會過件。
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銀行債務整合方案整理 |
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| 債務整合銀行 | 貸款額度 | 申請條件 | 年利率 | 貸款年限 | 所須費用 |
| 土地銀行 | 依個人情況 | 20-60歲本國國民，有擔保品 | 指標利率及固定加碼幅度機動調整 | 5年 | 5,300
-5,600 |
| 王道銀行 | 350萬 | 20-65歲本國國民，年收入>24萬 | 2.68%~16%
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7年 | 7,800 |
| 玉山銀行 | 300萬 | 20-65歲本國國民，固定年收入>30萬 | 前3個月0.68%，第4個月起3.18%~14.88 | 7年 | 2,000起 |
| 台新銀行 | 依個人情況 | 20-65歲本國國民 | 4.12%~16.39% | 1-7年 | 9,000 |
| 永豐銀行 | 300萬 | 20-60歲本國國民 | 前3個月1.66%~16%，第4個月起5.90%~16% | 7年 | 9,000起 |
| 花旗銀行 | 300萬 | 25-60歲，年收入>27萬，有他行信用卡超過半年 | 前3期1.68%起 | 2-7年 | 8,049 |
| 第一銀行 | 50萬 | 同一機關任職滿3個月 | 5.86%~16% | 3年 | 6,300 |
| 新光銀行 | 200萬 | 20-65歲本國國民 | 前3個月1.68%起，第4個月起6.5%~14.25% | 1-7年 | 8,000起 |
| 遠東銀行 | 300萬 | 20-60歲本國國民，年薪>25萬，到職滿半年 | 4.88%~16% | 1-7年 | 9,000 |
| 聯邦銀行 | 300萬 | 20-60歲本國國民，年薪>25萬，到職滿半年 | 4.88%~16% | 1-7年 | 9,000 |
| 中國信託銀行 | 300萬 | 20-65歲本國國民，年薪30萬以上 | 前兩期0.88%，第3期起3.60%~16% | 2-7年 | 5,000
-9,000 |
| 台北富邦銀行 | 300萬 | 20-60歲 | 5.24%~16% | 7年 | 9,000 |
| 國泰世華銀行 | 300萬 | 20歲以上，年齡+貸款期限不超過65，年收入>30萬 | 分段式：4.24%~16%
一段式： 4.12%~16% |
7年 | 9,000 |
5. 融資公司（新事貸）二胎房貸
新事貸是新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商，提供被銀行婉拒的人另一個合法安全的貸款管道。
新事貸的二胎房貸審核標準比銀行寬鬆，僅看房屋可貸空間，不看信用或財力狀況，最高可貸到房價的120%（最高金額500萬），這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一，享有跟銀行相同的保障。
6. 民間貸款
民間貸款的種類多樣，優點是幾乎沒有審核標準、且額度更大，然而利率很高、且品質參差不齊，如果債務人沒有好好做功課的話，有很大機率會找到落井下石的不肖業者，因此較不推薦找民間貸款用來債務整合。
➤ 債務整合的優點跟好處
1. 只需記一個繳款日，不易疏忽繳款
2. 規律繳款後，信用分數就會提升，未來跟銀行貸款較無困難
3. 降低利率及月付金，有效減輕生活負擔
4. 繳款年限能夠再度延長
5. 將舊有債務清償後，有更多資金可自由運用
債務整合後，將多項債務整合繳款，可有效降低每個月的應繳貸款，還能增加靈活資金，而且不必擔心造成信用瑕疵或信用破產，只要準時繳款，信用還可能加分！
➤ 申請債務整合要注意的陷阱
想要辦理債務整合貸款，自行向銀行提出申請即可，但如果被銀行婉拒、自行上網搜尋的話，可能會找到代辦公司，務必小心「代辦公司」的陷阱，因為某些不肖代辦會宣稱有銀行的特殊管道、保證債務整合過件、貸款條件非常優惠…等等話術，但各大銀行的網站均有警語特別聲明：未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。
或者是送件時，變成申請債務「協商」，而非債務「整合」，這差別非常大，因為債務整合被視為一般貸款，不會於信用報告註記；而協商會在聯徵中心註記，影響申請人的信用，未來難以跟銀行申貸，甚至無法申辦信用卡。代辦公司會這麼做是因為案件越困難（辦理債務協商），他們賺取的費用就可以越高、服務費收得更多。
債務整合之所以會有代辦公司的管道，是由於大部分申請人不具備金融專業知識、不清楚送哪一家銀行較容易過，而代辦公司熟悉銀行的放款規則，他們便發展出協助申請人送件的業務，藉此收取代辦服務費。
代辦公司的收費項目主要有兩種：
1. 一種是諮詢時就要繳交的委託費，費用大約在5000~8000元不等，等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用（且不能轉為服務費），事後不想辦理也不會退還。
2. 另一種則是貸款核准後的服務費，一般行情是貸款金額的10%，想要整合負債，透過代辦業者仲介反而會加重申請人的經濟負擔。
➤ 債務整合相關補充問答
Q. 為什麼透過債務整合可以降低月付金？
A. 債務整合其實就是借新還舊，申請一筆新的債務整合貸款，可以把所有舊的貸款都還掉，不管之前的貸款繳了多久，都可以透過債務整合把還款年限重新拉長到7~10年不等，因此每個月的月付金負擔就會大大減輕。
Q. 辦理債務整合有需要續費或其他費用嗎？
A. 向銀行申辦債務整合貸款，銀行通常會收取開辦費及徵信費；向新事貸申請新鑫二胎房貸來做債務整合，只有確定撥款後才會有一筆開辦費，以及地政規費、代書費用等，除此之外沒有收取任何服務費，更無須事前簽約，審核後條件滿意再辦，改變心意不辦也不會產生任何違約費用，是僅次於銀行的安全合法債務整合貸款管道。
Q. 申辦債務整合會影響信用評分嗎？
A. 債務整合對信用有正面的影響，因為將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行往來會更加順暢；相反地，債務整合前，銀行的負債太多，會使信用評分快速下降，之後就很難再跟銀行貸款了。
Q. 債務整合一定會成功嗎？
A. 無論辦理債務整合貸款或其他貸款，銀行或融資公司這類正派的管道，都會參考申請人目前的信用紀錄、財務狀況、收入條件以及擔保品的價值來評估放款，如果多項條件都良好，債務整合成功的機率就會越高。
只是相較於銀行，融資公司的審核比較寬鬆、限制沒那麼多，因此對於需要債務整合，但卻因信用有瑕疵、負債比過高或沒有薪轉證明…等原因而被銀行拒絕的的申貸人，融資公司是一個推薦的債務整合貸款管道。
Q. 政府有債務整合的相關服務嗎？
A. 有，除了上面提到的銀行、融資公司跟民間貸款有債務整合服務，財團法人法律扶助基金會是目前唯一由政府認證的官方單位，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，除此之外其餘都不是政府官方單位，要小心別受騙了，財團法人法律扶助基金會的官網都有聲明強調像”中華民國扶助協會”或”中華民國法律扶助協會”都與該會無關，如果民眾有被這些協會收取相關服務費用，務必謹慎評估自己的需求，以免被騙。
Q. 一直不做債務整合會怎樣嗎？
A. 如果債務問題已明顯很嚴重，又不及時處理、放任債務問題越滾越大，不但負債壓力會越來越沉重，信用評分會持續下降，到最後導致信用破產（這邊指的是一般的信用破產，就是銀行不肯再借錢給你，跟法院宣告破產還是有一段很大的差距）。
到時想再跟銀行申請信用卡或任何貸款都不會過，必須先把債務償還到一定程度，讓信用評分回升、並降低負債比例後才有可能挽回頹勢，若債務問題太過嚴重，無法請債務整合，就要考慮和銀行進行債務協商。
Q. 如果直接辦債務協商，會比債務整合好嗎？
A. 不建議，如果有債務問題，建議先辦理債務整合，好處是不影響聯徵，而且能夠挽回信用評分；如果直接跟銀行辦理前置協商或債務協商，聯徵中心的信用報告上就會被註記，導致未來十年內都難以再向銀行貸款，也無法申辦信用卡，因此負債狀況能優先選債務整合就盡快整合。
Q. 債整合和債務協商哪裡不一樣？
A. 承上一題，債務整合與債務協商都是為了減輕欠款人的還款負擔，也都能將多筆債務的繳款日期統一並到同一家銀行繳款，比較方便。
主要是看負債的嚴重程度來該選擇債務整合或債務協商，如果負債程度輕微可選債務整合，但如果是下列情況：
1. 負債比偏高（負債總額超過月平均收入的18倍）
2. 長期使用信用卡循環利息
3. 貸款有遲繳紀錄
申請債務整合就有可能遭到銀行婉拒，此時可先詢問融資公司的債務整合貸款（新事貸-新鑫二胎房貸），如果也不行，再考慮進行銀行的債務協商（前置協商），債務協商最大的缺點是會在個人信用上留下紀錄，無法使用信用卡、也不能再向銀行申請任何貸款，需等債務清償一年後才會恢復。
Q. 什麼是債務協商及前置協商？
A. 承上題，如果各項債務還在可以負擔的情況下，可以先想辦法做債務整合，如果已經到負荷不了的地步，就要跟最大債權銀行討論進行協商，當銀行收到協商申請後，會發通知給其他申請人有欠款的金融機構，申請人短時間內就不用再接到銀行的催收電話，不過這過程會有點漫長，稱為「前置協商」，若等到銀行主動找你談，則稱為「債務協商」。
債務協商分類，下圖有清楚的說明：
Q. 為什麼辦債務整合貸款被銀行婉拒，新事貸卻可以協助？
A. 因為銀行的債務整合貸款也是信貸的一種，金管會有針對無擔保品的貸款（即信貸）設有「月薪22倍上限」的限制，假設你的月薪是6萬元，你的負債最多不能超過132萬（6萬 x 22倍），但對銀行來說，不要說22倍了，16~18倍就已經算是高風險，超過這個數字就無法做整合負債貸款；而新事貸的債務整合貸款不看負債比，更沒有薪資22倍的限制，二胎房貸最高可以申請500萬，汽車貸款（原車融資）最高可申請350萬。
Q. 新事貸的債務整合貸款有跟哪一家銀行合作嗎？
A. 新事貸不是代辦公司，並非送件到銀行，而是新鑫上市公司的二胎房貸經銷商，直接送件到新鑫審核，也直接由新鑫撥款。
Q. 我有其他債務整合貸款的問題，上面都沒解答到我的疑問怎麼辦？
A. 若您有債務整合或二胎房貸相關疑問，都可以跟我們專員免費諮詢，歡迎直接來電新事貸 (02) 2313-1256，或者於官網客服留言，也可以加入我們的LINE@直接與專員對談，新事貸全台六都皆有實體辦公室，無論您身在何處，都能為您服務。
