本文摘要：債務整合又叫做整合負債，意思是借一筆新的貸款來償還舊有的負債；重點是新貸款應「金額借大還小」、「利率借低還高」、「期限借長還短」。複雜的債務整合成一筆以後，好處是可以降低月付金，還可以延長還款期限、統一繳款日期，不再繳東忘西；持續正常還款不僅可以幫助自己提升信用評分，更有利於未來和銀行的互動。

【這篇整合負債文章想告訴你的是：】

本文將會先原則性的介紹【債務整合的優點、缺點】，以及【整合負債適合的情況】，並詳細介紹【債務整合是否會影響聯徵評分】。更重要的是：許多債務整合的文章都說負債比需低於22倍（即債務總額低於月收入22倍）才能辦理債務整合，但其實這個規定僅限於申辦銀行的債務整合貸款（也就是信用貸款），如果申貸人有擔保品可以貸款，負債比超過22倍也能辦理整合負債幫自己降低還款壓力！

文章後半段將會詳細介紹【債務整合的管道】（銀行債務整合與融資公司整合負債和民間借款債務整合），【各個管道進行債務整合應注意的細節】，以及【整合負債該注意的代辦公司陷阱！】

鑫巢貸更幫大家整理了【各家銀行債務整合方案的比較總表】，讓您可以了解自身狀況適合哪種債務整合的管道，想要了解整合負債的細節，這篇乾貨滿滿的文章一次就能讓你搞懂！

 

【債務整合是什麼？】

債務整合，又稱為整合負債，指的是將自己名下的多筆負債整合成一筆，也就是借一筆新的貸款來償還原先的多筆貸款──不僅可以降低月付金，讓每月還款的壓力降低，還有諸多優點；想要進行負債整合的債務人，整合負債時需要符合以下三個重要的原則，債務整合才會有意義與效果。

 

【債務整合三大原則】

※金額借大還小

債務整合的新貸款的金額需借大還小──整合負債貸款的金額必須應該要大於等於想優先償還的舊債務，也就是借大額度的新貸款來償還額度較低、較舊的貸款。

※利率借低還高

債務整合的新貸款的利率需借低還高──申請各項貸款時，最重要的就是貸款利率！許多人可能因為信用卡啟動循環利息、急需用錢而不小心借了高利貸，或是借了契約不合理的民間貸款，而需要貸一筆新的資金來進行整合負債。

這時候藉著提升自己的信用藉此調降利率，或是整合負債結清高利率的舊貸款，就是當務之急了！

※期限借長還短

債務整合的新貸款的期限需借長還短──如果原先身上的數筆貸款期限太短，而使得月付金過高，又或是因為債務太多筆而造成負債過高；這種時候就建議可以借一筆還款期限較長貸款來進行債務整合，藉此來讓還款期限延長，並且讓月付金有效降低並減輕還款壓力。

 

【債務整合有什麼優點？】

看完了債務整合的介紹，接下來要向大家介紹整合負債的五個優點，分別是降低總月付金、延長還款期限、統一繳款日期，以及提升信用評分、改善生活品質。以下將詳細分點說明整合負債的優點：

1.降低總月付金

每多一筆債務，就會需要多一筆利息支出，使得每個月的還款金額增加，相對的還款壓力也會倍增；如果身上有利率高的信用卡循環利率，更應該趕緊為自己好好理財，為自己整合負債。

如果新申請的貸款有前面提到的「額度較高、期限較長、利率較低」等特色，就可以還清舊的數筆債務；進行整合負債不僅可以降低貸款利率、減少利息支出，當然每個月的總月付金也會隨之下降。

2.延長還款期限

前面提到整合負債的三大原則，其中一大原則是「期限借長還短」；借一筆新的貸款用於債務整合，可以讓原先相對不良、還款壓力相對較大的債務結清。

假設王小明原本身上的三筆貸款分別是分24期（兩年）、36期（三年）以及48期（四年）；那麼代表小明在最近兩年的還款壓力會最大、第三年或稍微減輕、第四年月付金降低了以後，還款壓力才會降低。

但是如果貸一筆新的貸款來進行整合負債以後，假設新的貸款是分6年（72期）償還，那麼小明的還款壓力就會平均分攤到這72個月；利用債務整合延長還款期限後，還款壓力就會降低許多。

3.統一繳款日期

在進行債務整合以前，通常每一筆負債的繳款日期、繳款金額、繳款指定帳戶都會不相同；有多筆複雜債務且繳款日繁多的狀況下，可能會因為太多繳款資訊需要記，而不小心忘記繳款。

鑫巢貸也曾經遇過想進行債務整合的申請人，在整合負債前曾經因為債務太多筆而不小心匯錯帳戶，後續聯絡銀行／債務人追回款項更是相當麻煩、耗時。

將自身的多筆債務「整合負債」為一筆債務的一大好處，就是可以還清舊債、統一繳款日；債務整合為一筆以後，繳款日好記，又不怕匯錯或是忘記匯款。

4.提升信用評分

鑫巢貸甚至也遇過有申貸者在整合負債以前，因為繳款日太多而不小心忘記繳交一筆款項，將會讓聯徵紀錄上留下逾期未繳款的紀錄，嚴重影響信用評分。

為自己申請新貸款並清償舊債，因為享受到了前述債務整合的優點──還款期限變長、月付金下降、繳款日期統整──不僅壓力減輕了，也可以讓自己更輕鬆地還款；只要持續地按時繳款，就可以累積良好的繳款紀錄，為自己提升信用評分。

5.改善生活品質

前面提到整合負債可以讓總月付金有效降低，將債務整合為一筆以後，每個月就會多了一筆可以自由運用的資金；這筆資金就可以用於生活費、投資、理財……等用途，讓自己的生活品質提升。

每個月多出來可以運用的金錢除了可以用於日常生活消費，如果還有餘裕的話，資金也可以運用在投資理財上；不管是投資自己的能力，或是投資理財商品都有機會讓自己的收入增加。一旦可靈活運用的資金多了、收入變多了以後，不僅可以讓還款壓力降低，還能提升生活品質、改善生活！

 

【什麼樣的情形需要債務整合？】

前面說完了債務整合的五大優點，若您身上有數筆債務，但還不確定自己是否需要進行整合負債，可以看看自己是否有下文四種情形；如果以下四種狀況發生時，建議您立刻找尋合適的債務整合方案，為自己整合負債降低壓力。

1.累積的債務過多

前面提過：「每多一筆負債，就會多一筆利息支出，總月付金也會增加。」使得負債繳款壓力越滾越大；這種情況就適合利用債務整合來整理自己的負債，讓自己壓力減輕。

2.每月負債支出超過薪資的2/3

當每個月用於償還債務的支出超過薪資三分之二的時候，就代表還款壓力已經太大了；這時候能夠用於生活、儲蓄、理財或投資的資金太少，相對的生活品質也會大大受到影響。

如果您每月的負債支出已經超過薪資的三分之二（或是還沒達到這個標準，但負債已經造成生活上太大的壓力），建議您為自己申請一筆新的貸款來整合舊有的負債；否則如果讓債務繼續下去，恐怕會使得聯徵信用評分一直下降，最後造成信用破產。

3.名下負債利率過高

名下負債利率過高有幾種情況，最常見的狀況是信用卡循環利息造成卡債金額過高──信用卡循環利息高達15%，而使得許多的卡奴以卡養卡，造成非常不健康的惡性循環。當您有卡債、卡循過高的狀況，建議您立刻進行債務整合。

另外一個常見的狀況是債務人曾經借過「債務利率不合理」的貸款（甚至是利率不合法）──常見且利率不良的借貸會出現在民間借款，民間借款如：代書信貸、代書二胎、當舖借款、當鋪二胎以及民間私人金主放款等借貸管道。向民間借到利率過高的貸款，最大的原因無非就是在急需用錢的時候，想要快速取得資金，可能也因為沒有花時間做功課研究利率，就借到了與自身條件不相當的高利率。

4.需要一筆多的資金

當目前自身已經有部分債務，但有可能因為經濟因素而需要一筆資金的時候，也可以考慮重新貸款一筆資金；一方面進行債務整合，另一方面還可以多貸款一筆資金來運用。

補充資訊：
要如何判斷負債利率是否過高，首先可以檢視舊有的貸款，計算利息的方式是以月計息或是以年計息。如果是以月計息（月利率），必須要乘上12倍，才會等於年利率。

法律知識：
民法第205條在2021年修正，修法後規定的「法定約定年利率上限」為16%，只要年利率超過16%，超過的利息部分可以不必償還（或是請求對方可以將多收的利率還給你）。

借到高利的民間貸款怎麼辦？
但是民間貸款的私人金主、代書或是當鋪的，不僅利率有高有低，出資借款者也都不一定會是正派經營。如果曾經借到借到高利的民間貸款，發現的第一時間，就需要趕緊想辦法利用債務整合來結清這類型較差的壞債務；遇到時第一時間先考慮停損，會比先向對方追討多收的利息來得容易且安全。

（建議先解決自身債務問題，心有餘力且有相關法律資源時再來考慮是否要花時間與金錢為自己追回被多收的利息。）

 

 

【債務整合有缺點嗎？】

綜合以上所述，債務整合基本上沒有缺點，只是需要注意「代辦公司」、「資產管理公司」或是「民間貸款」等單位的陷阱；這類的貸款管道雖然也會聲稱可以幫有需求的人做債務整合，但是卻有許多需要注意的地方。

先說結論：「代辦公司」、「資產管理公司」或是「民間貸款」等單位的債務整合可能會有「利率高」、「不合法」、「高額代辦費」或是「收費不透明」等情形；文章最末段會再一一跟大家詳細說明。

 

【申請債務整合應注意的兩大重點】

鑫巢貸──新鑫二胎房貸授權經銷商──是諸多債務整合的「其中一個管道」（融資公司二胎房貸）；但是這一篇介紹整合負債的最大特點，是把「所有不同債務整合的管道」都詳細介紹給大家知道，不只獨尊自家的二胎貸款服務，這是本篇文章和其他債務整合介紹文章最大的不同。

重點一：負債比高於22倍也能債務整合！

網路上許多介紹債務整合的文章都會提到「進行債務整合需要負債比低於22倍」才能申辦；但其實前述的規定僅限於「銀行整合負債」這個管道。

如果您的債務總額超過月收入22倍且擁有房屋，且想要為自己進行債務整合，可以參考下面文章介紹的「融資公司二胎房貸」這個管道；如果擁有汽機車，可以參考「融資公司汽機車貸款」。二胎房貸最高可以申貸到 500 萬元，而汽車貸款（原車融資）最高則可以申貸到 350 萬元。

重點二：小心代辦公司債務整合的陷阱！

某些網站聲稱他們可以「協助辦理整合負債」，但其實很可能是收費不透明，也有違法之虞的「代辦公司」或是「私人借貸管道」。

在已經負債累累的情況下，如果又找到「利率高」、「不合法」、「高抽成」或是「收費不透明」的借貸管道，恐怕會讓債務問題雪上加霜。文末會為您更加詳細地介紹貸款代辦公司的陷阱！

 

【申請債務整合的管道有哪些？】

下表整理了債務整合的管道總整理，文章後半段會再逐項介紹、說明。

貸款管道	貸款方式
銀行	1. 信用貸款 2. 房屋增貸 3. 房貸轉增貸 4. 二順位貸款（二胎房貸）
融資公司	1. 汽機車貸款（原車融資） 2. 二胎房貸（二順位貸款）
民間借貸	1. 信用貸款 2. 汽機車貸款（原車融資） 3. 二胎房貸（二順位貸款）

 

上圖介紹了三類的債務整合管道，每個人的債務狀況都不同，整合負債應該採取什麼樣的管道才合適呢？可以參考下文來找到適合的管道。

 

【我的負債狀況適合哪種債務整合管道？】

債務整合管道，受限於銀行相關的法律規定，所以會用「負債總額是否超過月收入22倍」（DBR22 倍），來當作選擇判斷標準；如果不知道自己要怎麼選擇債務整合的管道，建議可以先從以下的標準來做初步判斷。

需要注意的是，DBR22倍規定的負債，僅限於「無擔保貸款」（房貸、車貸以外）的貸款。

補充知識：
根據金融監督管理委員會（金管會）的規定，「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍 」。
意思是金融機構在徵審信用貸款或是信用卡額度、預借現金時，必須要遵循「無擔保負債比需低於平均月收入的 22 倍」這項法規，如果銀行審核通過負債比過高的無擔保貸款、信用卡額度或是預借現金額度，就會是違法的行為。◎延伸閱讀：負債比是什麼？負債比過高又是什麼意思？

※狀況一、負債比小於22倍

當債務人負債比小於22倍時，申請債務整合又分為三種不同的狀況，分為「信用條件優良」、「信用條件／薪資條件不佳」以及「有更多的資金需求」三種情形，以下將分別詳細敘述。

1. 信用條件優良

當您身上有許多的負債，信用良好且負債比小於22倍時，建議您向銀行詢問債務整合的貸款方案。但是負債比小於月收入22倍，並不代表就能成功向銀行申貸成功，目前銀行的徵審漸趨嚴格，有部分銀行只接受負債比在15倍以下的民眾申貸；若您被銀行拒絕，可以轉而向融資公司（鑫巢貸──新鑫二胎房貸）申請二胎房貸、汽機車貸款來進行整合負債。

2. 信用條件不佳或無收入

如果自身的信用條件不佳，或是目前沒有穩定的薪資／收入來源，建議找尋融資公司管道申貸以進行整合負債。
千萬不要盲目申貸而白白浪費了聯徵次數，恐怕會嚴重影響到信用評分。

3. 有額外資金需求

如果您是因為有資金需求，需要申請的新貸款超過了月收入的22倍，就建議利用房屋向融資公司申請二胎房貸，或是利用汽機車申請汽機車貸款。

※狀況二、負債總額高於月收22倍

如果負債總額高於月收22倍，就沒辦法選擇向銀行申請信用貸款了。
建議利用房屋向融資公司申請二胎房貸，或是利用汽機車申請汽機車貸款。如果沒有房屋或是汽機車，建議應轉而尋求債務協商。
如果可以找得到年利率低於16%（月利率需低於1.33%）的民間低利率貸款，也可以考慮嘗試申請民間低利率貸款。

※狀況三、負債總額超過300~500萬

如果負債總額已經超過300~500萬，在進入債務協商以前，可以考慮利用房屋向融資公司申請二胎房貸，也許有機會成功申請到理想的貸款額度與利率。如果可以找得到年利率低於16%（月利率需低於1.33%）的民間低利率貸款，也可以考慮嘗試申請民間低利率貸款。

 

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以下將會詳細介紹三種債務整合的管道，分別是「銀行貸款」、「融資公司貸款」，以及地雷陷阱最多的「民間借貸管道」（如代書、代辦、當鋪或是私人金主）。

附註：一般只要不是銀行的借貸管道，就會被稱為民間借貸；但是因為融資公司與民間其他借貸管道有很大的不同，不僅有制度，也相當的透明。所以本篇文章會把融資公司獨立出來說明。

 

【銀行貸款債務整合總整理】

如同前面提過的，銀行可以申請來做債務整合的貸款有四種，包含「銀行信用貸款」、「銀行房屋增貸」、銀行房屋轉增貸」，以及「銀行二順位貸款」四種方式。以下分別簡短說明。

1. 銀行信用貸款／銀行整合負債貸款

銀行的「信用貸款」與「整合負債貸款」雖然名稱不同，但意思都一樣是信用擔保的貸款。申貸者無論是想用「銀行信用貸款」或是「銀行整合負債貸款」來為自己整合負債，都會受到負債比22倍的限制。

DBR22倍的算法範例：
月收入六萬元的小明，能夠向銀行申請到的貸款（不含車貸、房貸）最高金額，是以月收入六萬元乘上22倍。
6萬元x22倍=132萬元，計算出來，小明只能向銀行、郵局等金融機構貸款到最多132萬元。

近年銀行審核信用貸款的漸漸地變得愈來愈嚴格，有部分的銀行雖然沒有明文規定，但是在審核貸款案件的時候，卻只接受負債比15~18倍以內的客戶申請信用貸款（整合負債貸款）。

如果某間銀行內部的規定是15~18倍，那麼月收入6萬元的小明，就只能申請到90萬~108萬元的信用貸款了。

2. 銀行房屋增貸

房屋增貸就是向當初申請購屋房貸的銀行再提出申請，將已還清的本金，再一次貸款出來。由於是向銀行申貸，如果信用良好的話可以獲得較低的利率，但相對的審核也會較嚴格。

房屋增貸適合信用良好，原本的房貸都按時繳交，且申貸者已經清償了部分的本金，或是房屋有增值，才適合申辦。

3. 銀行房屋轉增貸

銀行的房屋轉增貸，是申請人向原房貸銀行之外的另一間銀行提出申請，將原本的房貸整筆移到另一家銀行，並且再多貸出一筆需要的資金。常見的申貸狀況有「申貸者信用條件提升」、「轉增貸銀行利率更佳或條件優惠」、「申貸者需要多一筆資金運用」以及「債務整合（整合負債）」…等情況都適合辦理銀行轉增貸。

辦理轉增貸適合信用良好的申貸者，且另一間銀行的利率與條件需要比原銀行更好的話就可以考慮辦理；但申貸者也要考慮到手續費、違約金、塗銷、重新等記等等轉增貸的成本，是否比省下來的利息還要更多，否則申請轉增貸恐怕不省錢還倒貼。

4. 銀行二胎房貸

銀行二胎房貸，又稱銀行二順位房屋貸款。意思是「在房屋本來已有設定抵押權借款的情況下，再設定第二順位的抵押權來借款」，就稱作二胎房貸。

換句話說，二胎房貸是原本名下房屋已有貸款，不去更動原本申請的房屋貸款，利用房貸清償後的殘值（或是增值後的空間）去向另一家銀行再申請一筆房貸。利用房屋進行二順位貸款，所貸款出來的資金可以用來進行債務整合。

但是二胎房貸對於銀行來說的風險太高了，所以並不是每一家銀行都能夠辦理二順位房貸。銀行二胎的鑑價都非常保守，最高只能貸到房價的八成五，過件的比率非常低，且一樣必須要信用良好，稍有一些瑕疵就容易被退件。

 

【各家銀行債務整合比較總表】

銀行債務整合方案整理
申貸銀行	貸款額度	申請條件	年利率	年限	所須費用
土地銀行	依個人情況	20-60歲本國國民， 有擔保品	指標利率及固定加碼幅度機動調整	5年	5,300~5,600
王道銀行	350萬	20-65歲本國國民， 年收入>24萬	2.68%~16%	7年	7,800
玉山銀行	300萬	20-65歲本國國民， 固定年收入>30萬	前3個月0.68%，第4個月起3.18%~14.88	7年	2,000起
台新銀行	依個人情況	20-65歲本國國民	4.12%~16.39%	1-7年	9,000
永豐銀行	300萬	20-60歲本國國民	前3個月1.66%~16%，第4個月起5.90%~16%	7年	9,000起
花旗銀行	300萬	25-60歲，年收>27萬， 有他行信用卡超過半年	前3期1.68%起	2-7年	8,049
第一銀行	50萬	同一機關任職滿3個月	5.86%~16%	3年	6,300
新光銀行	200萬	20-65歲本國國民	前3個月1.68%起，第4個月起6.5%~14.25%	1-7年	8,000起
遠東銀行	300萬	20-60歲，年收>25萬， 到職滿半年	4.88%~16%	1-7年	9,000
聯邦銀行	300萬	20-60歲，年薪>25萬， 到職滿半年	4.88%~16%	1-7年	9,000
中國信託	300萬	20-65歲本國國民 年薪30萬以上	前兩期0.88%，第3期起3.60%~16%	2-7年	5,000 -9,000
台北富邦	300萬	20-60歲	5.24%~16%	7年	9,000
國泰世華	300萬	20歲以上，年收入>30萬 年齡加上貸款期限低於65	分段式：4.24%~16% 一段式： 4.12%~16%	7年	9,000

 

※向銀行債務整合須注意的細節

向銀行申請債務整合，需要注意以下五點細節：

1. 須符合負債比22倍（DBR22 倍）規定
2. 申請貸款人需信用良好或無信用瑕疵
3. 最好連續在同一個單位任職3~6個月
4. 不找代辦公司辦理銀行債務整合貸款
5. 看準方案後再申貸，以避免聯徵近查

 

 

【信用不良或信用瑕疵可以辦理債務整合嗎？】

有許多介紹整合負債的網頁會說「辦理債務整合必須要信用良好，或是無信用瑕疵」才可以申請整合負債，但這其實是僅限於向銀行申貸進行債務整合所應符合的條件。

其實信用不良或是信用瑕疵都可以嘗試向融資公司申請貸款以進行債務整合，下文將更詳細地為您介紹融資公司整合負債。合法上市融資公司提供的債務整合服務（如鑫巢貸二胎房貸、汽機車貸款或其他抵押貸款），在貸款徵審時都會比銀行還要來得更加寬鬆；就算有信用不良、信用瑕疵的狀況也可以找融資公司辦理貸款（二胎房貸、汽機車貸款）來為自己整合負債。

 

【債務整合會不會影響信用？】

不會。向銀行申貸進行債務整合，是不會在聯徵上留下註記影響信用的，但是會在信用報告上記錄申請貸款相關的資訊（如：金融機構名稱、借款金額、逾期金額、借款用途……等等）。

而如果是向融資公司申辦汽機車貸款或是二胎房貸，也不會在聯徵信用報告上留下註記。面對債務問題，有許多網路文章會建議大家「負債比超過22倍就必須要『債務協商』」但其實如果和銀行債務協商會在聯徵報告留下協商註記，而使得信用報告出現信用瑕疵。

如果信用狀況不好，建議可以向融資公司申請二胎房貸或是汽機車貸款，來為自己進行債務整合；不僅不會在聯徵上留下紀錄，只要定期按時繳款，還可以為自己累積信用、提升信用評分，讓自己未來和銀行申貸或是辦卡可以更加順利。

有關融資公司的債務整合辦理方式，請繼續往下閱讀，將會詳細為您介紹。

 

【融資公司債務整合的兩種管道】

如前面所述，向上市融資公司申請貸款進行債務整合有兩種方式，分別是「二胎房貸」（二順位房屋貸款）和「汽機車貸款（原車融資）」這兩種；如果想要更加了解融資公司二胎貸款和融資公司汽車貸款的基本介紹，可以點選下面兩個延伸閱讀連結。

◎延伸閱讀：什麼是二胎房貸？銀行二胎與融資二胎的利率比較大全
◎延伸閱讀：銀行汽車貸款、融資公司汽車貸款（原車融資）全攻略

名下擁有房屋，就算還正在繳貸款，或是因為信用不良而被銀行婉拒貸款，都可以向融資公司申請「融資二胎房貸」。

裕融新鑫是國內三大上市融資公司當中，唯一一間可以讓民眾申請「融資公司二胎房貸」的上市融資公司。而「新鑫二胎」房屋貸款的申請方式比較特別，一般民眾是不能直接向裕融新鑫申請貸款的，必須要透過授權經銷商（如：鑫巢貸）才能辦理。

以下將會重點介紹「申請融資二胎進行債務整合」的總整理。

 

【申請融資二胎進行債務整合總整理】

※向融資公司申請二胎債務整合的條件

要申請貸款來進行債務整合的時候，如果因為信用不良而被銀行婉拒，且名下擁有房產等抵押品可以設定抵押貸款，就可以考慮申辦融資二胎房貸來為自己進行整合負債。

※向融資公司申請二胎來債務整合好嗎？

進行債務整合的時候，最需要優先考量的就是利率了；許多人因為資訊不足而向民間私人借貸借到了高利率的貸款，想要進行整合負債的時候卻因為職業、薪資條件較差或是信用評分不夠，無法向銀行申請貸款。這時候就適合考慮找融資公司二胎、融資公司汽機車貸款等管道，申請一筆新的貸款來為自己申請。

鑫巢貸──新鑫二胎房貸授權經銷商所辦理的二胎貸款利率合法，落在7%~16%之間；這個利率低於民間借款、且與銀行二胎差不多的利率。因為債務整合最重要的其中一點就是「利率借低還高」，所以鑫巢貸為您整理了常見貸款的利率，供您作為整合負債申貸時的參考依據。

貸款項目	貸款利率範圍
手機貸款	最高16%
信用卡循環利息	6~15%
信用貸款	6.98~14.98%
機車貸款	13~16%
汽車貸款	7~14%
融資二胎房貸	7~16%
房屋貸款（包含二胎）	1.3~16%
土地貸款	2~5%
企業貸款	2~5%

 

由上表可以看出，信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸款、汽車貸款的利率比較高，最好優先償還。

※申請融資二胎債務整合的流程

因為國內三大融資公司裡，只有裕融新鑫有提供一般民眾二胎房貸的貸款服務，所以若想要申請融資公司二胎房貸來為自己做債務整合，就必須找新鑫申請二胎房貸。

但是一般民眾是無法自行向新鑫公司直接對接、申請新鑫二胎房貸，必須要經過「新鑫經銷商──鑫巢貸」才能夠向新鑫送件二胎房貸的貸款申請。

免費諮詢：歡迎您加LINE@好友一對一免費諮詢了解自己是否適合申請二胎房貸，有關於貸款利率以及月付金的試算，也可以向我們提出諮詢。

線上申請：準備好所需文件，向鑫巢貸提出二胎房貸申請。

線上估價：鑫巢貸專業徵審人員將會以專業角度評估房屋殘值、鑑定價格，概略估價出可以貸款的二胎額度。

線上審核：核定房屋實際價值，並確定二胎房貸的額度、利率、期數及每月還款金額……等。

見面對保：核准二胎房貸後，鑫巢貸專員將與申貸人見面確認借款金額、貸款年限、利率…等，進行簽約的程序。

地政設定：至地政機關設定二順位抵押權（二胎抵押權）給債權人。

新鑫撥款：二順位抵押權（二胎抵押權）完成地政設定以後，裕融新鑫就會將二胎房貸的貸款核准款項撥入申請人當初提供的指定帳戶內。

 

「鑫巢貸──新鑫二胎房貸」是擁有房屋的民眾想要申請貸款時，被銀行婉拒的最佳選擇；有信用瑕疵可以辦理新鑫二胎房貸，不看負債比，用於負債整合也不用擔心貸款資訊上聯徵，更不怕像債務協商一樣在聯徵信用報告上留下紀錄。

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【民間借貸債務整合總整理】

一般只要不是銀行的借貸管道，就會被稱為民間借貸；但是因為融資公司與其他的民間借貸管道有很大的不同，融資公司貸款不僅有制度，也相當的透明。所以上面已經特別將融資公司貸款管道獨立出來說明，以下將概略介紹幾種常見的民間貸款管道。

※向民間借貸進行債務整合的條件

根據借款人的條件不同（信用狀況是否良好、有無汽機車、有無房產），能夠爭取到的民間利率也都隨之不同；借款民間借貸需要謹記一件事情「條件與限制越少，貸款的風險就可能越高」，畢竟對方都不認識你，怎麼有辦法在不看任何資料的狀況下提供利率合理的貸款方案給申請人呢？

※向民間借款來做債務整合好嗎？

不建議。有不少民間的私人金主，會藉著借款人急需用錢的弱點，宣稱「有證件，來就借！」的貸款管道極有可能是詐騙，也很可能要你從事不法行為；若要找民間貸款，最好找有制度／有規模的出資者（如P2P借貸）。

◎延伸閱讀：什麼是普惠金融？有什麼例子？P2P又是什麼呢？

※向民間借款進行債務整合須注意的細節

像民間借款進行債務整合，需要注意的細節有：貸款利率、簽約方式、違約金以及還款方式……等等。假設債務壓力真的很大，卻無法進行債務整合時，與其鋌而走險，鑫巢貸更建議有債務需求的借款人「若銀行與融資公司都無法貸款，建議尋求債務協商或債務清算／更生」

◎延伸閱讀：債務協商怎麼辦理？和個別協商、前置協商有什麼不同呢？
◎外站連結：法扶基金會──消費者債務清理條例法律扶助

【代辦公司債務整合好嗎？】

其實「貸款顧問」、「理財顧問」、「顧問公司」或是「資產管理公司」等等許多不同的稱呼，幾乎都是所謂的代辦公司；而代辦公司就是賺取民眾委託他們代辦的「委託費」（不同公司，可能有許多稱呼不同的收費名目，例如：「手續費」、「開辦費」、「帳管費」……等等的費用名目。）

如果只是向代辦公司「諮詢」債務整合基本上沒有問題，但大部分的代辦公司會「先簽委託書委任代辦」才願意回答申貸者的問題。

這篇文章不僅完整介紹了債務整合的所有細節與管道，還可以讓您了解自身條件適合的整合負債管道、方式、流程等等；看完這篇文章的您，就可以一次做足功課，不必再讓代辦公司多賺一筆了。

 

【找代辦公司辦理債務整合的陷阱？】

代辦公司是什麼？

由於許多民眾不常和銀行、融資公司打交道，也沒有貸款、債務整合的相關知識；更不熟悉相關的遊戲規則、不知道自身條件比較適合向哪一間銀行申請貸款會比較容易過件；在這樣的情況下，協助辦理貸款的公司就應運而生了。貸款代辦公司常常聲稱有與銀行配合，或是非常熟悉銀行放貸規則，聲稱送件能夠一次到位以避免聯徵多查而留下貸款未通過的紀錄。

◎延伸閱讀：聯徵多查是什麼意思？聯徵近查如何成功貸款？

代辦公司的收費

代辦公司的收費項目通常分為兩種：諮詢時收取的的「委託費」（諮詢費），還有貸款核准以後的「服務費」（佣金）。

委託費金額的行情，大概是2,000~8,000元之間；而貸款核准以後的服務費，行情大概是貸款金額的10~15%。一般來說，任何種類的貸款服務費，收取到貸款金額的一成就算是非常的高了，等於申貸者的實拿金額只有申貸時的90%而已，中間被狠狠賺走了一筆。

貸款代辦公司常說他們掌握債務整合的秘訣，但是您在看完鑫巢貸整理的這篇介紹文章之後，也可以具有一定程度的債務整合基礎知識了！。

銀行真的有跟代辦公司合作嗎？

很多代辦公司都會聲稱與銀行配合，或說是擁有銀行的特別管道；更甚者還會保證過件、貸款條件比市面更加優惠等等。但是其實各銀行的網站都會註記警語，聲明未與代辦公司合作。

鑫巢貸建議大家：如果需要向銀行貸款進行債務整合的話，應該直接找銀行申請，以免被代辦公司多收取了一筆仲介、服務的費用。

向代辦公司債務整合的最大風險

有一些不肖代辦業者收到債務整合的申請之後，會幫申請人向銀行申請「債務協商」，其中最大的差別是：債務協商的紀錄會記錄在聯徵信用報告上，有債務協商的註記，會難以跟銀行申請貸款或辦理信用卡，影響非常大！如果不自己向銀行辦理時，就會難以掌握所有細節，甚至很可能會有不肖代辦將您的個資用於非法用途！

 

【我的情況不適合債務整合，可以怎麼辦？】

如果以上債務整合的文章無法幫助到您，您可以考慮向「最大債權的銀行」申請「債務協商」；或是向法律扶助基金會詢問「債務清算／債務更生程序」。

有關債務協商以及債務清算／債務更生，可以參考下列兩個網站，為您的債務問題找到解決的辦法。

◎延伸閱讀：債務協商如何辦理？與個別協商／前置協商哪裡不同？
◎外站連結：法扶基金會──消債條例法律扶助

 

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以上就是「鑫巢貸──新鑫二胎房貸」為大家精心彙整的債務整合總整理，如果看完文章不確定自己的房屋是否可以申請二胎房貸來進行整合負債，歡迎您參考以下管道和我們連繫：

▸來電鑫巢貸 (02) 2313-1256 詢問
▸點選官網中的免費客服線上填單，由專員致電為您解說
▸加LINE@好友直接與專員對談

看完文章的你可以聰明選擇您適合的整合負債管道方式，若需要新鑫二胎房貸進行債務整合，也非常歡迎您選擇習慣的方式與我們聯繫！

 

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