債務種類太多？教您聰明運用「二胎房貸」整合負債

在這一兩年新冠肺炎疫情的衝擊下，民眾為了生計，申請貸款人口的比例明顯大幅增加，債務整合的需求也變多，這篇文章來為大家介紹什麼是「債務整合」，以及有房的民眾如何用「二胎房貸」來債務整合、度過難關。

【債務整合是什麼？】

「債務整合」又稱「整合負債」，意思是由一家銀行或融資公司將債務人的信用貸款、汽機車貸款、信用卡債循環金額等等多筆負債，全部「整合」起來一起還款，具體做法是申請一筆額度大的貸款將多筆負債整合清償，而「二胎房貸」就很符合上述的條件，因為資金額度夠高，其中融資公司（鑫巢貸）的額度高於銀行的二胎，所以推薦「名下有房又需要債務整合」的人可以考慮二胎房貸方案，將所有債務集中清償掉，貸款人往後只要向融資公司還款即可。債務整合的好處除了降低債務利息跟月付金、減少負擔，還能避免發生忘記繳款的狀況，省去了多項負債要分開繳款的麻煩，接著將會詳細深入說明。

【債務整合的優缺點】

債務整合優點：

1. 降低循環利息支出，大幅減輕還款的負擔

2. 只需要記得一個繳款日期，不用擔心出現遲繳的情況，也省下至多家銀行繳款的麻煩

3. 降低利率、月付金

4. 額外資金可以運用

5. 提高信用分數

※銀行提供的債務整合是一種信用貸款，只要按時正常還款，就能提高在銀行的信用分數。

債務整合缺點：

1. 選擇到「銀行」辦理債務整合，銀行的條件相當嚴格，會要求顧客的信用狀況良好和具備足夠的財力。

2. 選擇「代辦公司」辦理債務整合，辦理的過程中會收取額外費用，如果違反條約或取消辦理的時候，會有違約金賠償的問題。

3. 有些劣質的代辦公司會謊稱「與銀行有合作」，誘騙民眾聯繫辦理，更誇張的還會私下將申請「債務整合」的文件去承辦「債務協商」（整合跟協商不一樣，下一段會完整說明），導致受害民眾被聯徵中心註記，造成信用瑕疵，未來難以跟銀行申貸，甚至連信用卡無法辦理。

※有房的人若申請債務整合被銀行婉拒，可以考慮鑫巢貸的二胎房貸（由新鑫上市公司撥款），鑫巢貸是合法大型的融資公司，沒有銀行的嚴格與限制，也不會像代辦要事前簽約，完全沒有違約金的問題，是專業安全的債務整合管道。

【債務整合與債務協商的差異】

下列圖表是「債務整合」（整合負債）與「債務協商」的差異：

	債務整合（整合負債）	債務協商
申請方式	向一家銀行或融資公司申請一筆額度大的貸款，代償多項債務，並統一集中還款	據《消費者債務清理條例》，債務人應先與金融機構進行前置協商或在居住地區的法院調解。若協商或調解無成立，可向法院聲請更生或清算
是否影響信用分數	不會	會
申辦信用條件	銀行申請需要維持良好紀錄；融資公司可接受輕微信用瑕疵	已有瑕疵不良紀錄
還款年限	最長為10年	最長為15年
申請信用卡/貸款	負債比若有空間，有機會申請貸款成功；信用卡可繼續使用	無法申請貸款跟信用卡 ※使用中的信用卡需剪卡停用
聯徵是否註記	不會	會
適合對象	名下債務多債務利率高債務超出每月能支付上限遭銀行強制扣除每月存款臨時急需資金	申請債務整合失敗的人

「債務協商」最大的缺點是會造成無法申請貸款跟信用卡，使用中的信用卡還必須剪卡停用，重點是聯徵信用報告會被註記，影響到銀行核貸、核卡的意願。

◎延伸閱讀：債務整合、債務協商差別是什麼？優劣分析、流程說明懶人包

【用負債比公式算出自己是否適合銀行的債務整合】

通常銀行徵審貸款時，會檢視負債條件的「三大守則」，而這三大守則分別是：月負債比、總資產負債比、個人負債比。以下為負債比三大公式，提供給需要做債務整合的人試算。

月負債比 =（每月負債支出 ÷ 平均月收入）x 100%

總資產負債比 =（負債總額 ÷ 資產總額）x 100%

個人負債比 =（無擔保債務餘額 ÷ 平均月收入）x 100%

想了解更多關於「負債比過高」、「貸款」相關問題，可以點擊下方連結，進一步閱讀。

◎延伸閱讀：負債比過高如何順利申貸？9大負債比過高貸款常見問題

※如果到銀行辦理債務整合，條件要低於下列標準，才有機會成功審核通過：

1. 月負債比應小於70%

2. 總資產負債比大於1.5倍

3. 個人負債比小於22倍

如果上述三項條件都未符合，建議可以選擇找融資公司（鑫巢貸）辦理二胎房貸來債務整合，二胎房貸的最大好處是不看負債比，而且接受輕微的信用瑕疵，鑫巢貸是上市公司撥款的合法借貸管道，不是代辦公司，所以沒有所謂的額外費用及違約金，更重要的是不會私下拿顧客的文件去辦理「債務協商」。◎延伸閱讀：有房族申辦「新鑫」二胎房貸，常見問題完整解答

【辦理銀行債務整合的條件】

銀行的債務整合有申請限制，必須符合銀行開出的標準，下面有列舉幾項必須達到的條件：

1. 負債比必須低於月薪22倍，依據金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，如超過這個比例，就容易被視為高風險客群，因此銀行也常以此當作婉拒的理由；但融資公司（鑫巢貸）的二胎房貸不看負債比，只要房屋有可貸空間，就可以申貸二胎來債務整合。

2. 年滿20歲，貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此申請人必須年滿20歲，或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。

3. 收入穩定，貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況。由於貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等資料，都是銀行考量的因素，不管申請任何貸款，最好是工作年資滿半年以上，並在申辦時檢附薪資或是財力證明，增加核過的成功率；但融資公司（鑫巢貸）的二胎房貸只會將薪資證明列入參考，主要條件還是看房屋的貸款剩餘空間，只要房屋有可貸空間，就可以申貸二胎來債務整合。

4. 信用評分不能低於平均值，信用評分至少要落在500~600分以上，若信用分數偏低，銀行會認為貸款風險高，因此拒絕核貸；但融資公司（鑫巢貸）的二胎房貸只將信用列入參考，並非核貸的關鍵，只要房屋有可貸空間，就可以申貸二胎來債務整合。

※關於信用分數的高低是如何判定，關鍵在於這幾項因素：

聯徵多查的行為：若3個月內銀行聯徵查詢次數超過3次，銀行會認定申貸人有緊急的資金需求才會提出申請，因此導致信用分數就愈低。◎延伸閱讀：什麼是聯徵多查？聯徵查詢超過三次影響申貸，如何順利消除？

多次延遲繳款的紀錄：只要遲繳的次數越多，信用分數就會越低。

個人負債狀況：負債越多，信用分數就會掉越多。

信用卡長期循環計息：若信用卡啟動循環計息半年以上，信用評分就會非常低。

月光族：每個月的薪水都見底，存款低於 5000 的人就屬於「月光族」；銀行認為此族群的還款能力欠佳，所以常常拒絕放貸。

信用歷史長度：與金融機構間維持穩定的信用往來，例如信用卡使用時間越久，信用分數也會越高。

【如何運用「房屋貸款」債務整合？】

債務整合是借一筆更大金額的貸款去清償好幾筆債務，因此若有擔保品（例如：房屋），且具備足夠可貸空間，可以申辦房屋貸款順利進行債務整合，包含銀行的房屋增貸、轉增貸、二胎房貸，以及融資公司的二胎房貸。◎延伸閱讀：房屋增貸、轉貸、二胎房貸，我該申請哪一種？

用房屋貸款（有擔保品）進行債務整合有以下好處：

★額度可貸較高

★還款年限長

★利率較信貸低

以下教您如何運用各管道的「房屋貸款」債務整合

1.銀行房貸增貸：

向原本的房貸銀行再借一筆貸款出來，原房貸還是在的狀態，因此會有兩筆貸款要繳，借來的第二筆貸款是用來償還整合其他負債。優點是不受負債比低於月薪22倍限制，僅看「財務與信用狀況」以及「房屋可貸空間」；缺點是審核標準非常嚴格，即使審核通過，銀行給的額度也不高。這方法適合原本房屋貸款本金已繳一段時間的人。

2.銀行房屋轉增貸：

將現有的房貸從原本的貸款銀行轉到另一家銀行，利用該房屋的增值空間，再貸出一筆資金用來債務整合。由於轉增貸是從原銀行轉到另一家銀行，流程要重頭跑一遍，非常麻煩，而且衍生的手續費用也不一定比較划算，所以比較建議「增貸失敗」的人再選擇，並且決定前要多評估。

3.銀行二胎房貸：

如果增貸、轉增貸都無法申請成功，可以選擇申請二胎房貸的方式，運用二胎房貸的資金來債務整合；雖然利率偏高，不過跟信貸和卡循的利率相比還要低，而且還款期數長，是個不錯的選項。銀行二胎房貸的利率較民間的二胎還低，前提是審核很難通過，以及給予的額度不高。
因為承作「二胎房貸」對銀行來說風險很大，導致對客戶的審核很嚴格，所以只有信用良好、條件符合的人才會比較容易核過，但由於能拿到的資金額度通常也不高，所以如果信用瑕疵、條件未達標的人，或是有高額資金需求的人，可能要考慮融資公司（鑫巢貸）的二胎房貸。

4.融資公司二胎：

融資公司二胎跟銀行二胎一樣，都是運用二胎房貸的資金債務整合，差別在融資公司的審核條件比銀行寬鬆，可貸成數高達120%，給予的額度很高，最高可以達到 500 萬。通常會尋求融資公司二胎的人，大都是向銀行申請增貸或二胎被拒、貸款人信用紀錄不佳、不滿意銀行放款額度等等。融資公司有：中租、裕融、和潤，當中僅有「裕融企業」旗下的新鑫股份有限公司提供二胎房屋貸款，「鑫巢貸」就是新鑫正式合法簽約的特優經銷商，資金由上市公司撥款，跟銀行一樣的還款方式「本息均攤」。◎延伸閱讀：二胎房貸全攻略：管道/ 費用/ 額度/ 利率/ 風險分析

【選擇「鑫巢貸二胎房貸」債務整合的好處】

如果銀行申請二胎失敗，就只能選擇民間公司申辦二胎，而融資公司是僅次銀行的合法安全的貸款管道，比其他民間機構（代書、代辦公司、當鋪等等）更加有保障。

「鑫巢貸」是新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商，是所有承作二胎的融資公司中，唯一全台六都內皆有二胎服務據點；如果您向銀行申請銀行房屋增貸、轉增貸或是銀行二胎房貸，最後都被拒絕，不妨可以考慮。

※以下介紹鑫巢貸的二胎房貸有哪些優點：

1. 利率合法且合理

鑫巢貸二胎房貸的年利率7%～16%，範圍一律遵從法律《民法》第205條，申貸人不用背負巨額的利息，同時也能達到「借低利息還高利息」的最佳效益。

2. 可貸成數120%

鑫巢貸的可貸額度高達房屋鑑價120%，對於有大量資金需求的申貸人可以獲得更充裕的資金運用。

3. 還款方式為「本利均攤」

鑫巢貸二胎房貸的還款方式與銀行二胎相同，每個月本金跟利息均攤，還款壓力較輕。

4. 資金由上市公司撥款

鑫巢貸二胎房貸是由新鑫上市公司撥款，且是政府合法立案，所有的承辦手續公開透明，具有相關的法律管束，二胎申貸人不用怕遇到詐騙或其他違法行為。

5. 審核條件寬鬆

鑫巢貸二胎房貸沒有銀行過多的條件限制，無論是收入領現者、無薪轉證明者、負債比高還是信用瑕疵的客戶等等，只要房屋還有可貸空間，皆能申辦鑫巢貸的二胎房貸，且核貸率高達9成以上，過件率比銀行還要高。

6. 申辦流程快速簡單

申辦鑫巢貸的二胎房貸，撥款前可以不用出門諮詢及送件，只要將準備的文件資料透過連絡窗口，進行上傳作業即可；整個申辦流程全由鑫巢貸的專員貼心服務，節省申貸人的所花費的時間跟心力，效率極佳。

7. 非代辦公司

鑫巢貸不是代辦公司，諮詢與房屋估價完全免費，沒有高額的代辦服務費，也沒有不合理的合約規定，更不會將顧客的資料拿去辦理「債務協商」。

8. 全台皆有協辦二胎房貸的服務據點

在新鑫二胎房貸的所有經銷商中，鑫巢貸是唯一全台六都內皆有二胎服務據點，無論客戶身在何處（除了離島地區不受理），鑫巢貸都能承作二胎房貸，協助客戶一起解決資金問題。

9. 擁有銀行資歷的二胎專員團隊

郭耕宇協理領軍的鑫巢貸二胎專員團隊，每人皆擁有銀行從業相關資歷，熟知金融相關知識與規則，對於房貸放款、二胎房貸的流程相當熟悉，同時也有能力向新鑫總公司爭取對申貸人最有利的貸款條件。

10. 最快三天撥款

鑫巢貸二胎房貸的撥款效率迅速，最快三天內匯入客戶指定的帳戶，協助申貸人解決迫在眉睫的資金問題。

※想了解更多關於「鑫巢貸」的二胎房貸，可以點擊下方連結閱讀。

◎延伸閱讀：二胎房貸到底是什麼？解析二胎各管道的利率、風險、完整重點

【債務整合的評估及流程】

債務整合的目的是「借新還舊」、「借低利還高利」，至於自己適合哪種管道進行債務整合，可以先進行自我評估，如果有財力、信用好的可以選擇去銀行辦理；如果條件不符合銀行的標準，可以選擇融資公司（鑫巢貸），運用二胎房貸來債務整合。

●以下是債務整合的評估步驟：

1. 檢視現有的債務，確認負債明細，找出問題

首先確認自己的負債情況，了解每項負債金額、利息是多少？找出負擔利息最高的債務，再考慮是否要債務整合。

2. 評估自身還款條件，選出適合的債務整合管道

衡量自己的財務跟條件，如果身上備有資源（穩定的收入來源、工作證明）是較有優勢的，這樣申請債務整合會更有勝算。

3. 準備好債務整合申請文件

當評估好債務狀況、自身所有的財產資源後，選擇好一間銀行做債務整合，將相關文件準備好請銀行審核，順利通過後就能依照合約內的每月金額還款。

●債務整合的申辦流程：

1. 選擇申辦金融機構或融資公司

2. 填寫申請書（鑫巢貸只要線上傳送文件即可，手續較銀行簡便）

3. 準備個人所得及薪轉證明等資料（如果申請銀行債務整合必備；鑫巢貸則不要求）

4. 金融機構或融資公司開始審核

5. 等待通知結果

【申辦債務整合的資料】

需要的資料有：身份證正反面影本、近6個月薪轉證明影本或在職工作證明、勞保明細、個人所得清單，將這些資料準備好後提出申請。※如果是要申辦鑫巢貸的新鑫二胎房貸，薪資相關證明僅列入參考，只要房屋有殘值就可申貸。

【債務整合的注意事項】

不少民眾對「債務整合」（整合負債）及「債務協商」的差異性不清楚，因此有些不肖的代辦公司利用這點，透過FACEBOOK一頁式廣告、電話行銷、陌生訊息（LINE或手機簡訊）等方式詐騙，讓受害人除了背負更重的債務和付出一大筆代辦費用，信用狀況還有了瑕疵。

代辦公司的「債務整合」（整合負債）陷阱常見手法：

1. 假冒銀行的名義

這些代辦公司會自稱為銀行業務員，向受害者推銷「債務協商」的方案去債務整合，雙方進一步面談及見面後，受害者知道對方並非銀行，而是代辦公司，才驚覺被騙。

2. 要求先刷卡

合法的貸款公司不會要求申請人刷卡，要小心別使用信用卡，免得被不肖代辦公司盜刷。

3. 簽委託書

同樣地，合法的貸款公司在確定核貸對保前，都不會要求簽約，代辦公司要求簽委託書的意思是，如果之後申請人反悔不辦，必須支付高額的違約金，趁機敲竹槓。

4. 先收取手續費

有些代辦公司會要求民眾先收取手續費，民眾千萬不要因為債務壓力一時心急而繳交高額代辦費，避免舊債未還又欠新債，讓自身債務越來越沉重。

以上是我們為大家整理的「債務整合」重點介紹，如果還有疑慮可以閱讀下列這些文章了解。

◎延伸閱讀：整合負債攻略：用房屋二胎把卡循、信貸、車貸一次整合！