在申辦信用貸款、房屋貸款或信用卡時，銀行都會要求準備「財力證明」相關文件，目的是銀行會依據申辦人提供的財力證明，判斷對方的經濟能力、償債貸款能力，決定借錢意願，及要給予貸款的額度和利率。至於說，財力證明有哪些？哪幾個資料對銀行來說最有用？以及如何線上申辦財力證明，這篇文章將為您詳細解說。
【財力證明是什麼？有哪些種類？】
收入型證明：
跟「個人所得」相關的財力資料，這也是在申請貸款時最必備的文件，銀行會透過這份資料來計算借款人的收支負債比，決定是否核貸。財力證明分為兩種：收入型財力證明和資產型財力證明，這兩種性質完全不同，以下詳細介紹。
資產型證明：
跟「名下資產」相關的財力資料，這類的文件比較屬於申貸時的加分項目，申辦人運用這些資料有機會爭取到更好的貸款條件。
【收入型財力證明】
收入類型的財力證明資料有這幾種，分別有薪資證明（固定薪轉）、年度扣繳憑單、勞健保明細、經常往來存摺、年度所得清單、營業稅單（401／403／405報表），以下將會詳細說明。
1. 薪資證明（固定薪轉）
銀行接收度：★★★★★
薪資證明是最基本、最常見的財力證明，同時也是所有銀行都會接受的財力證明；在提供資料方面，只要準備薪資轉帳證明、薪轉存摺、銀行月結帳單、薪資明細任一文件即可證明。
如果說要使用薪轉紀錄作為財力證明，要特別留意這幾點，假設您是月光族、或是帳戶餘額經常少於5千元者，甚至有百元提領紀錄，這些都是很扣分的行為，建議提供其他的財力證明會比較具有優勢。
但假設您的工作收入不是由公司透過薪資轉帳進入「薪轉戶」，而是直接領取現金（就是所謂的「領現族」），在提供財力證明給銀行會比一般上班族還吃虧，不過您一樣可以將每月領到的現金薪資，匯入固定的銀行帳戶內，累積金流紀錄，以下在「經常往來存摺」會具體說明。
提供方式：
攜帶薪轉存摺去銀行刷簿子，更新到最新資料即可，將薪轉存摺的明細紀錄影本給銀行是最具效力的做法，因為網路銀行截圖並不是每家銀行都能接受，所以最保險的方式是薪轉存摺影本。
2. 年度扣繳憑單
銀行接收度：★★★★★
年度扣繳憑單是任職公司將您過去一年的薪資所得，扣除稅金後的實際薪資單據，也是銀行接受度高的財力證明之一。不過扣繳憑單具有時效性的問題，如果恰巧換工作、年度薪資所得未滿一年、申請時間與收到扣繳憑單的時間相隔超過半年以上，效力會大打折扣，銀行可能會建議提供其他的財力證明文件。
※在使用扣繳憑單作為財力證明，需注意以下這幾點事項：
- 開立薪資證明的公司需為現職公司
- 不接受申請人與扣繳義務人姓名相同者
- 不接受手寫扣繳憑單
- 5月15日（含）後需提供最新年度扣繳憑單
提供方式：
每年報稅季前會收到年度扣繳憑單，建議可以把扣繳憑單留存起來，以備不時之需，或是在繳稅季的時候，到財政部線上報稅系統，用讀卡機和自然人憑證或健保卡申請，如果是在非報稅季節想要申請扣繳憑單，就只能向公司的人資或財政部門申請，另一種方式是親自到國稅局臨櫃申請。
3. 勞健保明細
銀行接受度：★★★★☆
勞保明細紀錄歷年來的勞工保險投保資料，內容包含：投保單位（公司）、投保薪資級距、生效及退保日期等資訊，當中的「投保薪資」可作為銀行評估申辦人還款能力的參考資料，這點對於無薪轉證明的申辦人（薪資為領取現金的勞工）是相當有利。
由於銀行可以從勞保明細看過去所有的工作經歷，假設時常更換工作，可能會被銀行認定為工作不穩定的類型，恐怕會有造成扣分。
※要使用勞保明細作為財力證明，需注意以下事項：
- 勞保投保薪資證明查詢時間需為一個月內
- 投保公司不得為工會
- 頻繁換工作者恐有扣分效果
提供方式：
有兩種申請管道，一個是臨櫃申請，一個是線上申請。
1.臨櫃申請：民眾可以帶著身分證，親自到勞保局各地辦事處臨櫃申請，現場當天就可以拿到紙本明細。
2.線上申請：勞保明細可到勞保局全球資訊網e化服務系統的「個人網路申報及查詢作業」專區，透過自然人憑證（須插卡）、或以健保卡號＋設籍戶口名簿戶號（免插卡）登入，即可線上查詢。
4. 經常往來存摺
銀行接受度：★★★★☆
如果是自營商、收入領取現金的勞工（例如：攤商、外送員、SOHO族、自由接案工作者等等），建議將每個月的現金薪資存入固定的帳戶裡，並持續使用該帳戶一年以上，來作為財力證明。
提供方式：
做法跟薪轉帳戶一樣，只是存摺為固定存款的帳戶。定期攜帶固定存款的存摺去銀行刷簿子，更新到最新資料即可，實體簿子的明細紀錄影本是最具效力的，有些銀行網銀提供明細下載，可以事先詢問銀行是否接受網銀截圖當作財力證明。
5. 年度所得清單
銀行接收度：★★★★★
個人所得清單記載著上一年度所有的收入明細，內容包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項收入來源資訊。
由於年度所得清單的資訊相當完整，比扣繳憑單更能幫助銀行評估申辦人的還款能力，對於自營商、公司負責人、收入領取現金的勞工（例如：攤商、外送員、SOHO族、自由接案工作者等等）來說，這份資料能解決他們提供財力證明上的弱勢；除了這類族群，也非常適合有多重收入來源的民眾。
※如果要使用年度所得清單作為財力證明，適用文件及注意事項如下：
- 國稅局提供的所得清單
- 國稅局提供的收執聯
- 國稅局提供的綜所稅結算申報稅額試算通知書
- 不接受檢核用試算表
- 6月1日（含）後需提供最新年度扣繳憑單
提供方式：
年度所得清單有兩種申請管道，一個是臨櫃申請，一個是線上申請。
1.臨櫃申請：帶著身分證正本，本人親自到國稅局或地方稅捐處身臨櫃申請。
2.線上申請：準備好讀卡機和自然人憑證或健保卡，到財政部稅務入口網，選擇「綜合所得稅核定資料」依照想要申請的方式點選「自然人憑證」或是「健保卡」，依照指示填入相應的資料就可以了。
6. 營業稅單（401／403／405報表）
銀行接收度：★★★★★
營業稅是政府針對銷售貨物或勞務的業者所課徵的稅，業者報稅時須填寫營業報表（即401、403、405報表），內容包含公司收到的款項、支出的費用等資訊，因此能作為銀行判斷公司負責人、自營商收入多寡的財力證明，通常銀行會以營業額的10％來計算借款人平均月收入。
中小企業負責人申請信用貸款時，需要繳交的財力證明之一就是401報表，從401報表上得知這間公司營業額是多少、賺了多少錢以及需繳納多少的稅，除了401報表之外，有時候也需要準備401以外的報表像是403、405等等報表。
補充說明：各類營業稅單的差別
- 401報表（營業人銷售額與稅額申報書）：適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。
- 403報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品，適用於便利商店或大賣場。
- 405報表（營業稅查定課徵核定稅額繳款書）：主要提供月營業額在20萬內，並經財政部規定免開立發票的小規模營業人。
※如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：
401報表需為最近六個月的稅單
403、405稅單需為最近一季的稅單
401、403稅單需有國稅局申報收件章
提供方式：
- 到財政部稅務入口網線上申請
- 到國稅局臨櫃申請
【資產型財力證明】
資產型財力證明主要是在申貸時，用來加分效果，提高過件率，而種類分別有不動產所有權狀、定期存款單、儲蓄險保單、股票基金等有價證券對帳單，以下分別說明這幾種資產型的財力證明。
1. 不動產所有權狀
銀行接受度：★★★★☆
名下有房屋、土地等不動產，提供房屋、土地權狀的影本可以當做財力證明。由於不動產價值高且保值，能有效提高銀行的放款意願，當申請人無力償還款項時，銀行就有機會將不動產扣押、變賣，降低銀行的損失。關於申請貸款，名下有不動產的民眾，建議直接申請房屋、土地貸款，會比申請信用貸款的利率和額度都要好一些。
提供方式：
- 到財政部稅務入口網線上申請
- 至全台稅捐稽徵處臨櫃申請
2. 定期存款單
銀行接收度：★★★★★
定期存款單（簡稱定存單）是金融機構發給存款人的存款證明，也能作為財力證明，建議提供存期三個月以上、且總額超過20萬元的定存帳戶尤佳；沒辦法提供薪資證明的民眾，定存總額有30萬且存滿6個月以上，也可以提供定期存款單做為財力證明。
提供方式：
要申請定期存款單的話，直接到定存的銀行臨櫃申請即可。
3. 股票、基金等有價證券對帳單
銀行接受度：★★★☆☆
如果平時有投資股票、基金、債券等理財習慣，可直接列印證券帳戶的對帳單，提供給銀行當作財力證明的加分項目，提供方式如：證券扣款明細、集保存摺、股票庫存單、月結帳單、持股明細、保單價值對帳單、基金對帳單等文件。
但由於價證券波動較大、風險較高，能認可做為財力證明的銀行相當少，僅有少數銀行可以採用，例如樂天銀行能接受股票和基金的對帳單做為財力證明，所以建議民眾在申貸前先詢問貸款的銀行。
提供方式：
直接列印股票、基金等帳戶的對帳單，或是臨櫃申請。
4. 儲蓄險保單
銀行接受度：★★☆☆☆
由於儲蓄險保單於合約到期後解約，可領回本金和利息，這點特性很像定存的概念，因此有部分銀行會認列儲蓄險保單為財力證明。
雖然儲蓄險保單可以作為財力證明，但對銀行來說，加分效果相對較弱，畢竟目前國內有許多人配置儲蓄險有許多稅務考量與評估，因此實務上，許多銀行並不排斥將客戶的儲蓄險當作資產評比的依據；如果想藉由儲蓄險保單作為加分項目，可以詢問貸款銀行的認定標準。
提供方式：
保險月結帳單、繳費證明、保險契約
以上就是 收入型財力證明 和 資產型財力證明 的整理，整體看來，銀行最能接受的就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」，因為這兩者資料顯示是固定穩定的收入，能夠明確評估申辦人的還款能力。
【如何線上申請財力證明？】
現在網路相當發達，只要有電腦、自然人憑證或健保卡、讀卡機，就能在家申請財力證明的資料，這章節將為您介紹線上申請的步驟。
〈以申請個人所得為例〉
事前準備：準備電腦、自然人憑證或健保卡、讀卡機
步驟一：進入財政入稅務入口網站，點選「線上服務」，再點選「電子稅務文件」。
步驟二：點選「線上申辦」。
步驟三：點選「綜合稅」、「自然人憑證／健保卡」，再按搜尋
點選「申請核發國人綜合所得稅納稅證明」，之後照著網頁指示操作即可。
【個人化資料自主運用（MyData）平台】
國家發展委員會為了推動個人資料自主運用，讓民眾可自行下載運用個人化資料或單次即時同意傳輸給第三方運用，以創造精準數位服務，建置「個人化資料自主運用（MyData）平台」，讓民眾一次完成申請所有的資料。在個資安全與隱私保護下，平台提供民眾多元化個人資料下載及線上介接服務，讓保存在政府機關內的資料，回歸民眾合理運用。
平台規劃下列三種服務模式：
1.資料下載：民眾可透過平台驗證身分及線上同意後，自資料提供機關（如內政部）介接個人資料自行下載運用，例如：個人戶籍、戶政國民身分證影像、地籍及實價、勞保投保、財產、個人所得、車駕籍等資料。
2.臨櫃核驗：民眾除現有攜帶相關文件資料至臨櫃辦理業務，亦可透過本平台下載個人資料並產生對應條碼後，將條碼交付臨櫃人員，臨櫃人員即可取用該條碼對應已下載的個人資料、並辦理後續服務。
3.線上服務：民眾可於平台將資料提供機關介接的個人資料下載後，當次即時同意將其資料線上傳送給其他機關辦理個人化服務。
目前平台除了與中央、地方政府的各部門有串連，也和國內銀行合作，有合作的銀行包括：台新銀行、永豐銀行、中國信託、台中商銀、富邦銀行、第一銀行、渣打銀行、彰化銀行、台灣銀行、玉山銀行、王道銀行、遠東銀行、元大銀行、合作金庫、兆豐銀行等15間銀行，民眾可以直接透過平台申請信用卡或貸款，相當便利。
※MyData平台可查詢、申請的項目有下列這12項：
點入想要查詢的領域後，會出現該領域的相關資料，再選擇下載資料即可。
| 領域 | 資料內容 |
| 戶役政 | 戶籍資料、戶政國民身分證資料等 |
| 勞保 | 勞工投保資料、國民年金給付資料等 |
| 地政 | 地籍和實價資料 |
| 健保 | 個人投退保資料、保費繳納紀錄 |
| 財稅金融 | 個人所得資料、財產資料、各項稅務繳納證明、發票明細、郵局交易明細等 |
| 社福 | 中低收入戶證明、全國志工服務時數、身心障礙者生活補助資料等 |
| 商工 | 公司負責人登記資料、合夥人登記資料等 |
| 交通 | 車籍資料、違規資料、ETC欠費資料、導遊領隊執業證資料等 |
| 能源 | 水、電、天然氣、再生能源費用等資料 |
| 教育 | 教師證書、就業考試參訓補助紀錄、大專校院進修紀錄等 |
| 法務 | 本國律師資格證明、出監證明、商標權資料、專利權資料等 |
| 綜合 | 護照資料、榮民資料、出入境日期紀錄、補助資料、退役官兵紀錄、各類技術人員證書、社工資格等 |
【除了財力證明，申辦貸款還需要哪些文件？】
在申辦房貸、信貸、信用卡的時候，銀行都會要求三種文件：工作證明、身份證明、財力證明。三者之中，申請信用卡是最簡單，一般只要檢附身分證正反面影本和3個月的薪轉證明即可，而且大多數銀行都可以採用線上申請；而信貸和房貸就要提供更多證明文件，每家銀行不一定可以採用線上申辦。
| 房屋貸款 | 信用貸款 | 信用卡 | |
| 工作證明 | 名片、識別證、在職證明 | 申請書上填寫在職公司和統一編號即可 | |
| 身分證 | 身分證正反面影本（部分銀行會要求雙證件） | 身分證正反面影本 | |
| 財力證明 | 6個月薪轉存摺封面，有些銀行可能還會要求同時檢附扣繳憑單或收入證明 | 3～6個月薪轉存褶封面 | 3個月薪轉存褶封面 |
| 支援線上申請 | 現場臨櫃申請為主 | 部分銀行可以線上申請 | 幾乎可以線上申請 |
【萬一沒辦法提供財力證明，還可以貸款嗎？】
有些民眾的職業是自營商或領現族勞工，因財力證明不足、無法提供財力證明，導致不能向銀行貸款，只能轉往民間公司貸款。不過民間公司的貸款利率非常高，以代書為例，利率就要「月息三分」，等同於年利率就要36％，這數字相當嚇人；此外，有些民間公司沒有一個固定的貸款流程，或是需要支付一堆費用，安全性及風險讓人充滿存疑。
因此，融資公司就成為所有民間貸款公司中，最為安全的管道。融資公司在條件審核以及擔保品的篩選門檻都較銀行寬鬆簡單，而且公司受到法律約束，完全合法可靠，民眾不用擔心權利受損，所以融資公司也被認為是僅次銀行最為安全的民間借貸管道。
現在市面上較具有知名度的融資公司有裕融、和潤、中租迪和，裡面只有「裕融企業」旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。「鑫巢貸」是新鑫正式合法簽約的特優經銷商，由新鑫股份有限公司撥款，依據企業的規定及限制，一般民眾無法直接跟新鑫公司申辦二胎房貸，要透過新鑫授權的經銷商才能申辦二胎房貸。◎延伸閱讀：二胎公司該如何選？融資vs.各家民間二胎利率、成數比較資訊大公開
以上是財力證明的介紹，希望這篇文章能幫助到無法提供財力證明的自營商、收入來源是現金的勞工朋友，了解如何準備自身的財力資料；雖然領現族的收入穩定度不如一般上班族，不過只要平時累積自身的收入相關文件、養好信用，在未來需要貸款時，能夠提高銀行的過件率。萬一還是被銀行婉拒也沒關係，可以找我們鑫巢貸辦理二胎房貸，年利率7％～16％，最高成數可達120％，額度最高500萬；若是有債務整合、民間私設等問題也歡迎來電洽詢，我們專員團隊擁有銀行背景資歷及專業，可以為您解決資金問題。
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