許多貸款初心者在貸款前，很少認真去研究了解利率，而不小心誤入貸款陷阱，需要每個月多繳利息，這篇文章就是要來介紹哪幾種類型的利率會影響貸款利息，讓您不必成為冤大頭，不用繳交多餘的利息！
【利息怎麼產生？】
利息依照貸款或存款餘額的百分比來計算，並定期支付給貸方以獲得使用這筆資金的使用權；若要簡單解釋，利息是由本金衍生出的額外金額。
以存款、投資人的角度來說，投入了金錢綁定一段時間後，因時間和利率的計算下所衍生出來的金額就屬於可賺取到的利息，也是當做為報酬。若以放款者的角度，借款人向放款人借錢，而依照約定的利率，每固定時間除了本金再加上額外的費用還錢，這衍生出來的費用也就是放款人的獲利來源。
至於說利息是怎麼計算的，不同種類的計算方式（例如：月利率＆年利率），出來的金額可能會差很多，如果不想無辜多繳利息，就接著往下看！
【月利率和年利率的差異】
影響利息的主要因素就是「利率」，公式為本金 × 利率 = 利息，而利率又分為兩種：月利率、年利率，這兩種利率個別計算出來的金額相差甚大。
1.月利率
月利率是每一個月根據利率計算一次利息，就是俗稱的「以月計息」，這類的計算方式常見於民間貸款（代書）、當鋪、私人金主管道等。
計算公式：月利率 × 12個月＝年利率
2.年利率
年利率是每一年根據利率計算一次利息，這種計算方式常用於銀行之類的金融機構、融資公司，所以像是各種類貸款利息、信用卡遲繳利息等，都是依照「以年計息」的計算方式。
計算公式：年利率＝（1＋月利率）的12次方－1
※這兩種計算方式哪個比較划算？這邊我們算給大家看！
假設貸款100萬、分 10年本息平均攤還、各別以月利率3％與年利率3％：
| 年利率3％ | 月利率3％ | |
| 每個月利息支出 | 平均1322元 | 平均30890元 |
| 總利息支出 | 158729元 | 270萬元 |
可以從以上表格清楚得知，同樣是3％這個％數，但因為月利率要乘以12個月與年利率相比，所以換算成年利率就變成36％，算出來的利息一定會比年利率還要多！現在市面上的貸款廣告都打著「超低利率」的誘人條件吸引民眾貸款，但要注意是「月利率」還是「年利率」計算利息，避免多繳利息，造成自己的負擔。
【單利和複利的差別】
利息除了要注意利率的計算方式，也要注意利息的計算方式，可以分成「單利」及「複利」，其中計算方式有很大的差異。
單利
本金產生利息，不論付息期間多久，產生的利息完全不會加入本金循環計算，在這段期間，計算利息的本金並不會改變。
計算公式：本利和（終值）＝本金＋（本金 × 利率）× 期間
複利
將本金所獲得的利息併入本金中，使資金規模擴大，並在下一期重複計息，透過不斷重複的累積利息達到利滾利的效果，這種計算方式就是俗稱的「利滾利」。
計算公式：本利和（終值）＝本金 ×（1＋年利率）^期間
※注意事項：採用複利計算，年利率不等於月利率的12倍
舉例來說，假設一間銀行的年利率為8.4％，單純用計算公式來看：月利率＝8.4％／12（月）＝0.7％，所以月利率是0.7％，但由於貸款大多採用複利計息，如果要用月利率0.7％計算：本利和（終值）＝本金 ×（1＋0.7％）^12，年利率為8.72％。
「水能載舟，亦能覆舟」，複利用於在定存上是一件很優勢的事，可以讓自己存入更多錢；相反地，複利也用於在貸款利息上，因此還款積欠的本金越多，所要繳交的利息也會越多。
大部分倚賴收取利息盈利的貸款公司，或是大多數銀行，皆是採複利計算的，由於銀行的利率較低，大多都採年利率，用複利算出來的金額不會太多，不過也不可小覷，根據上面的例子結果可以得知，以實際月利率換算年利率，會多出一點點利率（8.72％－8.4％＝0.32％），所以仍要多負擔一點利息；如果是向民間貸款公司貸款更不用說，因為利率都比較高，再加上採用月利率，算出來的利息金額就很高，因此非不得已，盡量別向採用「月利率」的民間貸款公司申辦貸款。
【固定利率和浮動利率的差別】
固定利率
指的是契約時間內的利率皆固定，並不受市場起伏、央行升降息影響，都是維持一樣的數字。
適用情況：擔心通膨影響、升息風險
適用族群：收入穩定且足夠支出金額的上班族、不打算提前還款的購屋者
優點：
A.利率固定，免去升息風險
由於機動利率的影響很小，貸款人較易控管財務規劃及每月支出金額。
缺點：
A.提前還款需要支付違約金
這點跟指數型房貸一樣，如果想在限制清償期間提前還款，就需要付違約金。但現在很少銀行提供長期的固定型房貸，大都是在貸款前幾年提供固定利率的優惠，固定期期滿後，再轉成「指數型房貸」。
B.轉換成機動利率，需要支付違約金
當央行降息，貸款人想要調整為機動利率時，就要支付違約金。
浮動利率
浮動利率又稱機動利率，依據央行升息降息調動，跟隨著市場景氣變化，有機會挑戰更高的獲利；相對地，也要承受較高的風險。浮動利率如果細分的話，分為「一段式利率」和「分段式利率」。
一段式利率：以指標利率加上「固定」加碼數計息，在還款期間，也是用相同的加碼利率算利息，這是比較常見的計算方式。
分段式利率：以指標利率為基準，但會依照時間分段，以不同的加碼數計息。
適用情況：對於利率走勢敏感、市場有降息趨勢
適用族群：首購族、一般上班族
優點：
A.利率公開透明
由於定儲利率指數是隨著市場變動作調整，所以利率會更透明並貼近市場狀況。
缺點：
A.部分的方案會有提前還款違約金
有一些指數型房貸的方案會有「限制清償期間」條款，如果在限制清償期間，想要提前還款，得面臨付違約金，因此在申辦前要多詢問了解。
這邊我們就簡單探討固定利率和浮動利率，除了信貸有分「固定利率」和「浮動利率」兩種方案，房貸也如此，只不過房貸大多是採用「浮動利率」，固定利率的方案較少銀行承辦，所以如果有需要可能要查詢各家銀行方案。
【常見的貸款利息陷阱】
1.貸款分期零利率的優惠
一般來說，最常看到分期0利率的優惠是汽機車貸款，或是購買價格較高的商品的刷卡分期零利率方案，賣家也時常祭出「0利率」、「免手續費」等的優惠吸引人，而這些條件看似很誘人，但魔鬼藏在細節裡。
0利率的分期方式如果沒有註明「免手續費」就代表刷卡後，仍有應繳交的手續費，手續費採用「分期支付」以及「一次性收費」兩種不同收取方式。
分期0利率不是完全代表沒有利息，契約上0利率「免除的只是在持卡人繳款上的利息」，只要按期按時歸還全額款項（每個月繳都準時繳費且沒有少繳）就不需支付利息；相反地，如果持卡人沒有按合約準時或沒有全額還款，就有可能產生利息。
2.超低利率廣告的文字遊戲
有許多房貸或信貸主打「1.68％」這類的超低利率方案，吸引民眾來辦理貸款，但貸款前必須知道一件事：很多家銀行都是採用「2段式浮動利率」，可能會出現的情形是前幾個月貸款人擁有固定超低優惠的利率，但過了優惠期間變為機動計息，這些超低利率的貸款方案就是採用「2段式浮動利率」，而且是優惠期採用固定利率，過了優惠期就採用浮動利率。
舉例來說，前三個月信貸款利率是1.68％，有些人會覺得這個利率1.68％比房貸利率還低，但是要注意這只是「前三個月的利率」而已，後面第四個月開始的利率是多少才是需要留意的，千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。
3.月利率與年利率混淆
前面章節有計算出來月利率與年利率的金額差異，貸款100萬、分10年本息平均攤還、各別以月利率3％與年利率3％：
| 年利率3％ | 月利率3％ | |
| 每個月利息支出 | 平均1322元 | 平均30890元 |
| 總利息支出 | 15萬8729元 | 270萬元 |
在總利息支出的部分，如果採用月利率3％就要多繳200萬元的利息，所以在貸款上要特別注意「利率」是採用「以年計息」還是「以月計息」。
銀行大都是採用年利率的方案，會用月利率方案的通常是民間貸款機構，而我們新鑫經銷商鑫巢貸是採用年利率，7～16％，以鑫巢貸的最高年利率16％對比代書的「月息3分」，月息3分的意思是指三分利（一個月利息3％），如果將代書的月利率算成年利率（3％ × 12個月 = 36％）；相較之下，鑫巢貸的最高年利率16％比代書的年利率36％還要低，鑫巢貸二胎要繳交的利息就少許多，而代書的利息就要繳很多，所以在貸款上避免選到「月利率」的方案。
4.單利與複利的計算
不管貸款的管道是來自銀行還是民間貸款機構，目前多數都用「複利計算」的模式，如果貸款積欠越多，所累積的利息就越多。前面章節也有提到，由於銀行的利率較低，用複利算出來的利息不會太多，是多數一般人可以負擔的金額；但如果是向民間貸款公司貸款，因為利率較高，算出來的利息金額就很高，萬一借到以「月利率」來計算，長期間累積的利息就成為新的負債，讓自己掉入高利息的深淵。
以上是利息相關的介紹，希望各位讀者在對於貸款、利息這一塊更加熟悉，不必選錯方案，造成多繳利息的問題，或是被利息計算方式給騙了，選錯貸款方案，當了冤大頭多繳息。
如果看完文章還有疑問，或者想知道自己是否適合申貸的二胎房貸方案，可以致電我們公司 (02) 2313-1256 詢問，也可以點選官網中的免費客服線上填單，由我們專員致電為您解說，或者加LINE@好友直接與專員對談。
作者介紹
