本文重點：純網銀，顧名思義就是沒有實體分行的「純網路銀行」，只能設置總行與客戶服務中心。目前我國有三間純網銀，因為還在發展的階段當中，初期能提供的服務非常有限；但是未來如果有「電子本票」以及「線上地政設定」等機制都到位了以後，民眾有望可以在家就完成線上申請房貸的所有流程。
【純網銀是什麼？】
純網銀，顧名思義就是「純網路銀行」。「純網銀」無論是存款、提款，甚至是申請貸款等業務，都只透過電腦、行動裝置、電話、信件等網際網路管道提供銀行服務；也因此純網銀的資安重要性以及金融科技（FinTech）運用更顯得十分重要。
受到我國金融監督管理委員會（金管會）與法規的限制，純網銀是不能有實體分行的，只能設置總行與客戶服務中心，也不能夠併購市面上的實體銀行。
【目前有哪幾間純網銀？】
目前我國已取得純網銀執照並上線的純網銀共計有三家，分別是樂天國際商業銀行、連線商業銀行，以及將來銀行這三間。
►樂天國際商業銀行（Rakuten Bank）
樂天國際商業銀行（簡稱樂天銀行、Rakuten Bank），在2021年1月19日正式對外營運，是我國第一間開業的純網銀，隸屬於樂天集團（Rakuten, Inc.）。目前樂天銀行有提供的金融服務包含存款、提款、信用貸款服務，並與「Pi拍錢包」合作，提供電子支付服務。
值得一提的是，與樂天銀行同名的信用卡服務「樂天信用卡」，是由同樣屬於樂天集團的「樂天信用卡股份有限公司」所提供的服務，並不是由樂天銀行發行。
►連線商業銀行（LINE BANK Taiwan）
連線商業銀行（LINE BANK），是由經營通訊軟體 LINE 服務的台灣連線股份有限公司（LINE Taiwan）所成立。於2021年4月22日對外營運，是我國第二家純網銀。
目前 LINE BANK提供了存款、提款、簽帳金融卡以及信用貸款等服務；也對於傳統存款服務取了如「夢想帳戶」、「口袋帳戶」的新名字，充滿了活潑的社群與年輕元素。
因為有通訊軟體 LINE 的服務優勢，自開業以來吸引了許多較年輕的族群在 LINE BANK 開戶；連線商業銀行期望在未來能夠推出保險的服務，並且向「食衣住行育樂」等外部生態圈開拓更多嶄新的金融服務。
►將來商業銀行（NEXT BANK）
將來商業銀行（NEXT BANK，簡稱將來銀行），於2022年3月29日正式開業，是我國第三家的純網銀。與另外兩家純網銀不同的是，前兩家純網銀背後都是日本企業（樂天集團與LINE株式會社）撐腰，而將來銀行是我國第一家本土純網銀。
將來銀行最特別的地方是可以「自創特色銀行帳號」，不僅是國內首創此服務的銀行業者，也在初期引起話題並成功吸引不少民眾開戶；將來銀行也是國內第一家可以約定「特許公用事業」（水費、電費、電信費）帳單扣款的純網銀。
【純網銀的優點】
純網銀有以下幾個優點：
☑上網即可使用金融服務
《商業銀行設立標準》規定純網銀不能有實體的銀行，也就代表純網銀所有的服務都只能在網路上進行。在網路高度普及的現代，能夠上網就能夠使用到純網銀的金融服務，可以大大提升金融可及性；即使台灣的交通已非常便利，但是純網銀的特性可以服務到許多離市區較遠，甚至是交通與行動較不便利的人群。
☑不受地點與時間的限制
在傳統銀行，忘記密碼等事情很常發生，但卻只能在日間銀行營業時間臨櫃辦理，且銀行的營業時間只到下午三點半，對於許多上班族非常不便。
而純網銀的與傳統銀行相比，最大的優勢就是這類型的業務也都可以（或是說只能）在網路上辦理，透過全天 24 小時服務的線上（視訊）客服，就能夠即時地解決許多問題。
☑減少成本以及服務費用
由於純網銀不能夠有實體的銀行，只能藉由網路來提供金融服務；所以和傳統銀行相比，節省了非常多租金與人事成本的支出，也因此純網銀提供的金融服務所收取的開辦費或手續費，會比起傳統銀行少非常多。
目前市面上的三家純網銀，無論是優惠的定存給利，或是不到五百元的貸款開辦費，就是人事成本降低所釋出的一大利多。
☑有各自特色社群生態圈
在過往，非常早期與傳統的銀行必須要蓋得看起來非常「固若金湯」，才能夠讓民眾放心地把錢存進去；而純網銀不像傳統銀行一樣有實體的分行，所以少了能夠以服務拉近民眾距離的機會。
怎麼樣在資訊爆炸的網路世界獲得更多民眾的注意，會是各家純網銀需要絞盡腦汁的一大課題。以下簡單和大家分享目前幾家純網銀的社群、生態圈，以及未來能夠發展與創新的可能性。
▶樂天銀行
樂天銀行是樂天集團所推出的純網銀，樂天集團在台灣推出純網銀之前，早已在日本推出純網銀的服務；且日本樂天純網銀已經營運了二十年，所以能夠快速地移植日本樂天純網銀的經驗到台灣來營運。
而樂天集團最為人所知的服務之一就是自家的「樂天市場購物網」電商平台，已經發展得十分成熟；樂天集團旗下還有樂天Kobo電子書、樂天醫藥、Rakuten Insight以及樂天桃猿棒球隊等服務，也因此樂天銀行在三家純網銀當中，更有機會可以提供更多橫跨不同產業，整合創新的新服務。
▶LINE BANK
通訊軟體 LINE 在台灣的使用者非常多，而像「熊大」、「兔兔」等貼圖角色也非常受到大家喜愛，所以更能夠快速藉由通訊軟體的黏著度，引發話題與吸引新戶。
LINE Taiwan除了通訊軟體的服務以外，近年來也推出例如 LINE 購物、LINE 禮物、LINE PAY ……等諸多網路服務；除了提供這些服務以外，也在無形之中建立了屬於LINE自己的社群生態圈，且目前看來與另一家純網銀「樂天銀行」所能提供的服務非常不同，也具有相當獨特的市場競爭性。
▶將來銀行
將來銀行目前推出最特別的服務，莫過於傳統銀行與純網銀都不曾推行過的「自訂銀行帳戶」服務；在將來銀行正式開業之前，就已經在各大社群上掀起一股自選帳號的討論，也因為有推薦給獎勵的相關機制，不僅吸睛，也吸引了許多新用戶註冊。
將來銀行的籌備時間較長，開業時間也是三間純網銀當中最晚的，但是將來銀行預計今年下半年加入保險、外匯、信託…等服務，六月前會與中華電信、全聯福利中心的生態圈合作。
另一方面，從過去將來銀行受到新聞採訪的內容看來，推動「法人」使用純網銀，以及推出「房貸」服務，會是將來銀行在純網銀的競爭、比拚當中的一大重點方向。
註：將來銀行最大的股東為中華電信，其他幾個主要股東包括兆豐銀行、新光集團、全聯福利中心、凱基銀行及關貿網路。
更多有關於三家純網銀的股東組成，可以參考這篇文章。
【純網銀的缺點】
⚠沒有實體銀行
「沒有實體銀行」是純網銀的一大本質與特色，更是商機與趨勢；但是相對受到法規限制不能有實體銀行，也是純網銀最大的挑戰。雖然網路是現在的發展趨勢，但是國人是否能夠接受這樣前所未聞的純網銀服務？還有待時間的試煉與驗證。
同時純網銀對於用戶來說，技術、硬體門檻也比傳統銀行較高；對於不擅長使用網路或是居住偏遠地帶的年長者，純網銀要如何去打下這塊市場，藉此提供便利的服務？也是一大難題，更是純網銀業者深具挑戰之處。而純網銀少了實體分行與行員，要協助用戶解決問題時，更考驗了客服團隊的技術與智慧。
⚠資安問題疑慮
金融業本身的特質就必須斤斤計較、分釐不差，如果把民眾存在銀行裡的存款搞丟或是減少、滅失了，那可不是鬧著玩的。純網銀既然都是在網路上交易，就會更需要注重資安以及個資保護等細節。
在日本已經有二十年純網銀經驗的日本樂天商業銀行，是純網銀個資保護技術相當成熟的業者；樂天國際銀行總經理佐伯和彥曾經說：「讓網路犯罪者或攻擊者會消耗的成本，大於他們所能夠得到的利益，就能有效遏止駭客入侵攻擊，這是樂天純網銀最大的原則。」
這也代表著純網銀在營運上雖然省下了許多的地租、店租和行員的人事成本，但是卻要花費更多的時間、金錢並聘請資安專才來建構並維護純網銀的資訊安全；由本土公司所出資成立的將來銀行，也是為了要讓資安符合一定程度的標準，才會較晚正式開業營運。
⚠交易金額上限
純網銀的一大缺點就是「交易金額有上限」，對於頻繁使用金融服務的用戶，可能會非常地不方便；也因為沒有實體 ATM ，存提或是跨轉的優惠手續費是否能夠應付民眾所需。有關交易金額上限能不能足以應付民眾的轉提存與消費習慣，也是純網銀需要克服與面對的一個問題。
目前《數存作業範本》將銀行「數位存款帳戶」，按照身分驗證的強度分為三種帳戶類型：第一類帳戶要自然人憑證加視訊此類的驗證方式，視同臨櫃辦理的帳戶類型；第二類帳戶則是已經擁有銀行數位帳戶的自家銀行客戶，可以在網路開同銀行新的數位存款帳戶。
第三類帳戶則是一般銀行的存款客戶、信用卡客戶直接在線上開設新的數位存款帳戶；此類帳戶申請人最多，因為只要有銀行戶頭就可以線上直接辦理。
第三類帳戶申請的方式最簡便，但是受到的限制也最多──轉帳額度的限制為「每筆 1 萬元、每天 3 萬元，每月 5 萬元」，額度非常低，很不便於民眾使用，要培養「鐵顧客」更是不容易。
註：《數存作業範本》在110年11月16日修改後送金管會備查，第三類帳戶透過視訊驗證身分之後，可以將轉帳額度的限制提高為「每筆 5 萬元、每天 10 萬元，每月 20 萬元」。
【純網銀怎麼獲利？】
純網銀在初期所能提供的服務項目，比起傳統銀行要來得少很多，例如目前純網銀業者能夠提供的服務就是最基本的存提款、信用貸款與信用卡（或簽帳金融卡）服務。
傳統銀行最大的獲利來源就是存款與放款之間的利息差（存放款利差）以及手續費收入；純網銀的獲利也是如此，但是和傳統銀行還是有很多差異。當初三家純網銀申請執照時，就預估要四到五年才有辦法讓這幾間純網銀達到損益兩平，我們可以從以下幾個面向切入來簡單分析未來純網銀轉虧為盈並穩定獲利的方式：
➣信用貸款
前面提過銀行最大獲利來源之一就是存款與放款之間的利息差，但是純網銀目前在貸款方面只能提供信用貸款的服務；信用貸款就年限來說，最短為一年期（12期）、最長則是七年（84期）。
純網銀信用貸款的一大優點是「24小時皆可申貸」，這是傳統銀行的人力與資源目前所做不到的；另一大優點則是開辦費比起傳統銀行還來得更低，可以吸引更多人來到純網銀申請貸款。
只不過因為純網銀沒有實體的分行，也就沒辦法在分行當中去招攬信用貸款服務；目前純網銀所推出的信用貸款服務，也有業者推出「介紹機制」，也就是推薦親友申貸撥款成功，推薦者能夠獲得推薦禮的方式。特別著重經營與發展網路社群生態圈的純網銀，因為少了實體分行與推廣的業務員；因此若能有一群在社群活躍並樂於和朋友分享的存戶，這些存戶儼然就成為了純網銀最佳的代言人與業務推廣人員。
➣手續費
而銀行另一大獲利來源「手續費」，前面提過純網銀有「租金人事成本較低」的優點，另外還有「資安風險較高」的缺點。剛好前者是手續費降低與獲利的優勢，而如果因為資安維護而拉高過多的成本則會降低純網銀的利潤空間。
➣房屋貸款（目前暫時無法推出）
房屋貸款的年限比起信用貸款長很多，一般來說都可以貸款到 20、30 年，也有少部分的銀行提供最高年限 40 年的房屋貸款方案；對於銀行來說，期限較長、金額較大的房貸，相比信貸可以有更多、更好且更穩定的獲利。年限長的房屋貸款，也有助於銀行和客戶培養長期的互動、服務與信任關係，更有助於銀行長期且穩健的成長。
➣法人開戶（有限制）
目前法人想要開戶純網銀帳戶，並不是完全都不行，而是有所限制。目前僅限「本國成年股東三人以下的本國登記公司」才可線上開立數位帳戶與申請貸款；主要是怕線上無法做到盡職調查（DD），追到最終實質受益人。
也就是說，股東三人以上的公司就無法開設純網銀的帳戶，因此無論是公司的薪轉戶、或是社區管理費代收代付等服務都無法做，對於純網銀的業務拓展來說是很大的一個限制。
以上幾點，就是純網銀發展過程當中，想打平支出並轉虧為盈，進而開始獲利所需要努力或是突破的幾個方向。
【純網銀無法辦理房貸的原因？】
純網銀無法辦理房貸的原因有三：
➣目前尚無電子本票機制
另外，辦理房貸時，銀行與客戶需要面對面對保、簽本票、簽約，但現在台灣並沒有「電子本票」機制，若是在線上簽本票，沒有本人親簽蓋章，法官未必會認同會有效力、未必可以做本票執行。
➣無法線上完成地政設定
如果想要在線上完成房屋貸款的抵押權設定，更需要純網銀、地政機關與代書這三方，在硬體技術、專業知識與實際執行等層面都需要有劃時代的創新模式，才有機會達成創舉並提供純網銀的線上房貸服務。
➣無法線上完成簽約對保
因為純網銀沒有實體分行僅能設置總行與客服中心，當然也沒有專門的房貸業務員；綜合以上各點，最大的問題就是房貸申辦過程當中會需要「簽約對保」還有「地政設定」，這對於純網銀來說技術面與法規上還無法突破。
如果要推展線上完成房貸的貸款申請，會需要突破的不只是技術面，更多的還有法規面的限制，如：電子簽章在房貸的運用。
金管會已經請銀行公會積極處理線上申請房貸相關的問題，銀行公會已找了二家律師事務所研究；研究國外是否有線上設定、電子本票經驗可以參考。若有可行方式，之後再向司法院、國發會提出建議。
【結語】
以上就是鑫巢貸對於純網銀的整理。而目前純網銀受限法規，我國目前還無法簽發電子本票以及線上完成地政設定；待未來法規完備以後，在家完成申請房貸將不再是難事。
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鑫巢貸也很期待未來「電子本票」與「線上設定」等法規與技術到齊後，將有機會為您提供更加便利的「在家申貸」服務！
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