在銀行申請貸款時，除了要提供財務報表等相關文件，必須用到「個人信用紀錄」，而這份資料是從聯徵中心獲得的。這篇文章將為您講解個人信用報告（聯徵紀錄）的用途、為何信用分數會降低及影響、如何提升信用分數，以及為何信用分數太低時，更推薦跟鑫巢貸借貸。
【聯徵中心是什麼？】
聯徵中心（全名：財團法人金融聯合徵信中心）是全台唯一跨金融機構間的信用報告機構，負責掌管全台的消費者在金融機構繳款、負債狀況等等信用資料，將這些資料上傳至中心，並建立評分模式與計算信用分數，最後將這些數據提供給聯徵中心所認可的金融機構查詢、審核上的參考。
依銀行法規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管。
【徵信、聯徵的差異】
徵信跟聯徵兩者名稱有點相似，但內容截然不同，以下會說明兩者差異性，有助於讀者不被混淆。
徵信：
又稱為「授信」，意思是指當銀行∕企業要提供有擔保（或是無擔保）的貸款，或是計算其信用額度，事前會至聯徵中心獲取申請者的信用報告，以進行信用驗證。
常見的徵信情況有以下2種：
- 銀行在你申請信用卡或貸款時進行徵信審核（由聯徵中心提供銀行相關的個人資料，以便於銀行評估個人的信用卡額度或貸款額度）
- 公司和公司交易過程中，甲方提供乙方一定的信用額度前的審核工作
聯徵：
為了讓各家金融機構資訊更流通，而發展出「聯合徵信」的服務，主要用於互相調查各銀行端對於個人的信用評級。
【信用報告如何產生？】
「信用報告（聯徵紀錄）」是信用評分的分析報告，在揭露期限內（依資料屬性不同，揭露期限為1～10年不等）的資料，像是信用卡是否有使用循環利息、還款的狀況、目前負債比率是多少……等，跟所有銀行（金融機構）往來的所有紀錄，以客觀、量化演算而得，以客觀、量化演算而得的分數，用以「預測當事人未來一年能否有還款的能力及信用風險」。
【個人信用評分介紹】
信用評分又稱聯徵分數，是銀行用來評估個人信用狀況的重要參考依據，分數高低攸關著核貸利率及額度的高低，由於跟銀行貸款時，銀行最看重「信用狀況」跟「還款能力」這兩項，因此需要參考聯徵中心的個人信用評分，以信用分數來評估是否同意貸款給申請人。
「個人信用評分」是運用統計分析理論及方法，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以統計學的方式與工具進行分析與歸納而得出，此評分已被國內許多金融機構用以評估客戶信用狀況，作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考，但不宜作為交易准駁的唯一依據。
個人信用評分模型採用的資料，大致可區分為下列三大類：
1.繳款行為類信用資料
係指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於了解個人過去有無不良繳款紀錄，及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
2.負債類信用資料
係指個人信用的擴張程度，主要包括負債總額（如：信用卡額度使用率，即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度；如：授信借款往來金融機構家數）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用；如：授信有無擔保品）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等三個面向的資料。
3.其他類信用資料
主要包括新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）、信用長度類之相關資料（如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數）及保證人資訊類相關資料等。
【信用分數的高低各代表什麼意思？】
評分的分數有分三種：200～800分、200分、暫時無法評分，以下將會詳細講解這三類評分的差異。
有信用評分（200～800分）：
一般來說，信用良好的情況下，正常人的分數查出來都是800分或是接近800分，而分數越高表示信用越好，越有機會跟金融機構爭取到較好的貸款利率，如果分數越低，就會導致申請貸款、信用卡時，較難審核通過，或銀行給予的額度不會太高。
※建議盡量讓信用評分維持至少600分以上，因為有些銀行審核態度比較保守，信用分數400、500分不見得可以審核通過，所以能讓分數越來越高分是最好不過，後面的章節會介紹如何提高分數。
給予固定評分（200分）：
這類的人比較特別一點，會造成固定評分（200分）是因為「當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形，但仍有其他正常的信用交易紀錄」，代表仍有金融機構願意與該當事人往來，所以聯徵中心會給予固定評分（200分），而這個分數屬於聯徵中心所指定的較低分數，資料內會說明被評分的原因。
暫時無法評分（沒有分數）：
當事人若符合以下條件之一者，聯徵中心將給予「暫時無法評分」，但無法評分並不一定代表當事人是信用不良，當事人或金融機構可由主要原因說明中，得知無法評分的原因。
1.信用資料不足：「授信歷史資料少於3期」或「近12期之授信餘額皆未大於0」；「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」。
2.不適合取得信用（受監護宣告者）
3.信用資料有爭議：如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
4.在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況，且目前無正常之信用交易：
授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者。
信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。
支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者。
5.已完成債務協商註記者：聯徵中心自95年4月起配合「銀行公會消金案件債務協商」機制，設計相關資料報送規則，供會員機構報送債務協商戶信用資料於聯徵中心建檔，由於協商期間的資料報送方式與一般授信餘額月報∕信用卡資料報送方式有所不同，資料已無法反應一般消費者的信用風險行為。
6.消債條例適用者：為配合自97年4月11日起實施之「消費者債務協商清理條例」，若於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記者，皆屬於暫時無法 評分。
7.近1年內僅有學生貸款者：學生貸款屬於政府專案貸款，由於其性質特殊，並不算是真正的信用往來行為。
還有一種特殊狀況：信用空白（俗稱：小白），指的是和銀行無往來紀錄的人，而這類人的個人信用報告是沒有資料，所以報告上會顯示「暫時無法評分」，假設未來需要貸款，就必須要與銀行來往，不然信用評分沒有達到標準，銀行就不會跟您談了，以下延伸閱讀提供給還是信用小白的讀者了解，脫離這尷尬的身分。
◎延伸閱讀：「信用空白」需要資金被銀行拒貸怎麼辦？簡單三招脫離信用小白
【什麼情況會降低信用分數？】
上一章節在介紹評分時，有提到分數越低，就會導致申請貸款、信用卡時，較難審核通過，或銀行給予的額度不會太高。以下這幾種情況會使信用分數下降，我們可以盡可能避免這些情況發生，停止扣分的行為。
1.有信用不良紀錄
像是跳票、呆帳、債務協商……等都列入信用不良的範圍，而且在揭露期結束之前，有信用不良紀錄的人幾乎無法再和銀行貸款。
2.信用卡∕貸款遲繳
如果在繳款的時候，出現了遲繳的情況，就會引起金融機構的懷疑，會猜測客戶是不是近期財務出現狀況，除了提醒客戶繳款，若信用卡欠款「超過一周」，銀行就會將這情況通報給聯徵中心此筆遲繳紀錄。
3.信用卡預借現金
銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，能預借信用卡額度10%～20%左右的現金，各家銀行每日可預借現金的額度上限也不同，而「預借現金」這行為對金融機構來說，也是代表財務出現問題的癥兆，會將這舉動上報給聯徵中心，對信用分數影響很大。
4.信用卡循環金額高
正常來說，每個月的信用卡刷卡金額都該一次繳清，若因刷卡金額太高，有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分就越重。
5.聯徵多查
聯徵報告裡會顯示最近三個月的「聯徵查詢紀錄」（也稱聯徵次數），只要民眾和金融機構同意調閱聯徵，金融機構會向聯徵中心申請調閱，聯徵報告就留下紀錄，並保存一年。
如果一年內有多次新申請信用卡∕貸款為查詢理由的紀錄，累積聯徵次數過多（三個月內超過三次）就被金融機構稱為「聯徵多查」。（民眾自己向聯徵中心查詢的紀錄，並不會被銀行內部算在累積聯徵次數的範圍內。）密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，這行為也是信用分數大扣分的原因之一。
6.近期增貸
向金融機構辦理貸款（種類不論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款）之後，一年內有向金融機構提出增加貸款的申請，就會導致信用分數遭到扣分，因為申請人已經貸款狀態，卻在一年之內又申請借貸，銀行會認為貸款人財務狀況出現了問題。
【如何提升信用分數？】
羅馬不是一天就造成的，信用分數會低並非短期造就出來，所以如果要回去高分的狀態，勢必需要經過一段時間培養才能回歸，如果想提高分數或維持高分狀態，以下這幾點是加分的作法：
●貸款、信用卡費正常準時繳款
貸款和信用卡費必須在繳費到期日前準時繳交，額度要全部繳清，不能只繳「最低應繳金額」，因為只繳「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額」付清才是正常的繳款行為，這樣就能提高信用分數。
●培養個人信用長度
「信用長度」指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能判斷客戶的信用狀況，決定是否放款及額度多寡。
如果要維持信用長度的範圍，有些行為盡量避免去做，例如「剪卡」，貿然剪掉長年使用的卡片，可能會減短信用長度，進而導致信用評分因此降低；但信用長度類資料配分比重相對較少，影響層面不太大，建議保留使用最久的信用卡，以維持信用歷史長度，方便讓銀行獲得更多參考資訊，增加信用分數及貸款的成功率。
●盡早債務整合，降低負債比
如果負債比過高（超過DBR 22規定），建議先去進行「債務整合」。由於本身負債就很高了，基本上已經無法再向銀行申請貸款，而被銀行婉拒以後，可以選擇民間的貸款管道有：融資公司貸款、代書貸款、代辦公司、當鋪…等等，建議尋找申貸的機構先後順序是：銀行＞融資公司＞代書＞代辦公司＝當鋪。
如果有擔保品（例如：房屋）的情況，推薦可以尋求融資公司（新鑫二胎），融資公司是僅次銀行的合法安全的貸款管道，比其他民間機構（代書、代辦公司、當鋪等等）更加有保障；運用額度高的二胎房貸去債務整合，而「鑫巢貸」就是新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商。
◎延伸閱讀：債務種類太多？教您聰明運用「二胎房貸」整合負債
●避免聯徵多查
聯徵多查最大的缺點就是影響到銀行核貸、核卡的意願，最好的方式是向銀行申請貸款之前，先上網查詢各銀行貸款條件、額度、利率，並仔細檢視自己是否符合貸款的條件和資格，都確定符合資格了再申貸。
聯徵多查的紀錄（近期查閱紀錄）會保留一年，但是銀行只看得到前三個月的紀錄，只要距離被查詢日過了三個月，銀行調聯徵時就無法再看到三個月以前被查詢的紀錄。
但要注意的是，假如一年內有「申請貸款」、「申請信用卡」、「調高信用卡額度」或「預借現金」等狀況，就不在聯徵多查三個月消除的範圍內；但也會被銀行認為風險較高，降低了成功申貸過件率。
◎延伸閱讀：什麼是聯徵多查？聯徵查詢超過三次影響申貸，如何順利消除？
●不要向銀行申辦「債務協商」
一旦提出辦理「債務協商」，這個紀錄就會被聯徵中心登記在個人信用報告中，之後就無法再向銀行辦任何貸款、信用卡；就算找民間機構借貸，有制度、規模的融資公司也會參考信用報告，進而影響放款意願，所以如果需要解決債務問題，要申辦「債務整合」。
◎延伸閱讀：債務整合、債務協商差別是什麼？優劣分析、流程說明懶人包
【跟「鑫巢貸」借款，借款紀錄會送到聯徵中心嗎？】
只要是跟聯徵中心會員（金融機構）借款，都會被記錄在信用報告中，分數低的人就很難借款成功，只能尋求民間管道借款，在這眾多民間機構中，最為推薦新鑫股份有限公司的直屬經銷商「鑫巢貸」，因為新鑫公司是「非聯徵中心會員」的貸款公司，非會員的公司就不會將貸款紀錄傳送至聯徵中心，因此不必擔心因分數低很難借到，或是讓分數被扣分。
這對於申貸人而言是件好事，因為信用分數不會被扣分，可以放心借款，而且可以申請的額度會比實際可貸的還多，更可以去償還所有的欠款；同時，這段期間可以去做上一章節介紹的加分措施，培養好個人的信用，讓信用分數逐漸回升，以便來日能成功向銀行貸款。
【選擇新鑫公司辦理的優勢】
這章節來介紹新鑫二胎房貸，適合以下這幾種情況的民眾申請，如果有資金上的需求，歡迎找新鑫股份有限公司的直屬經銷商「鑫巢貸」辦理。
1. 貸款紀錄不會送到聯徵中心
新鑫公司是「非聯徵中心會員」的貸款公司，非會員的公司就不會將貸款紀錄傳送至聯徵中心，只要是跟聯徵中心會員（金融機構）借款，才會被記錄在信用報告中，因此來新鑫公司辦理貸款不必擔心因分數低很難借到，或是讓分數被扣分。
2. 信用狀況不佳的人可申請
如果申請人信用狀況不良，如：信用瑕疵、信用空白，或是有卡循過高、負債比過高、房貸遲繳等狀況，都建議找新鑫二胎來申請高額度低風險的二胎房貸。
3. 向銀行申貸遭婉拒的人
如果有資金需求時，建議優先找銀行申請「增貸」或「轉增貸」，但是如果因為各種原因而遭到銀行婉拒，就建議找鑫巢貸二胎房貸來申請融資二胎。
◎延伸閱讀：房屋增貸被銀行婉拒？推薦「二胎房貸」活化房產變資金
4. 銀行增貸的額度不夠∕無增貸空間
銀行增貸、銀行轉增貸、銀行二胎房貸等房屋貸款管道，因為銀行審核嚴格、估價保守等原因，可以爭取到的額度都非常低；如果對銀行申貸額度不滿足時，可以找鑫巢貸申請新鑫二胎，額度會高出非常多。
5. 原房貸在寬限期（或原房貸未繳滿一年）
如果原本的一胎房貸還在寬限期，或是貸款還沒有繳滿一年，因為未償還貸款本金，所以要向銀行申請增貸、轉增貸是幾乎無法過件的；而新鑫二胎只要房屋有可貸空間，就有很大機會可以過件核貸。
6. 房屋物件銀行不受理
銀行不太願意受理的二胎房屋物件類型，如：老舊公寓、套房、商辦、飯店、廠房、地段不好、偏遠地區的房屋……等等。如果因為房屋地段不佳、屋況不好而被銀行婉拒，建議可以找上市融資公司（裕融新鑫）撥款的新鑫二胎房貸申請二胎房貸。
◎延伸閱讀：房屋二胎怎麼貸款？老屋可以貸款多少？
【為何最不推薦找代辦公司借款，信用分數會有影響嗎？】
通常代辦公司會對外宣稱「了解各家銀行授信角度」，檢視申貸人自身狀況，並給予各銀行的貸款方案，建議申請人及協助送件。而專門委託他人的代辦公司，事實上常常是貸款不成，還會極大的機率造成申請人的風險，以下將為您詳細解說：
風險一：申請「債務整合」被拿去辦理「債務協商」
在申辦「債務整合」的時候，建議不要找上代辦公司處理，因為有些不肖代辦公司會將客戶的申請資料，拿去申請「債務協商」，造成客戶的聯徵被註記，之後就無法再向銀行辦任何貸款、信用卡；因此推薦上市公司新鑫的直屬經銷商「鑫巢貸」，既有保障又能完善幫客戶處理好整合負債的事宜。
風險二：聯徵多查，害委託人信用分數被扣分
代辦公司的辦理手法是一次向很多家銀行遞件，委託人會因為被徵信次數過多，導致信用分數很快被扣到低分，而銀行對於「聯徵多查」的申貸者，通常以信用瑕疵的角度審視，申請貸款會很難審核通過。
風險三： 個資曝光的風險，當心被利用成為「警示戶」
委託人的身分證影本、存摺影本、收入證明等等隱私資料，皆需要交給代辦公司處理，以便申請貸款，最怕是遭到有部分不肖業者的有心利用，造成日後的損失，像是戶頭遭冒名申辦、存款帳戶遭盜用，導致帳戶被列入「警示戶」，最嚴重情況是牽涉詐騙的刑事案件。
如果被列為警示戶，金融機構會立即透過稱聯徵中心的警示帳戶網路，通報全國金融機構，會暫停這個「警示戶」全部交易功能，變成該帳戶是無法使用，匯入「警示戶」的款項，也會退回匯款的原銀行。
風險四：給銀行審核的徵信資料可能被篡改
有些不肖的代辦公司為了讓委託人更好過件，會私下擅自竄改委託人的徵信資料加以美化（俗稱案件包裝），藉此增加銀行審核通過的成功率。但這行為一旦被銀行發現，委託人就會成為貸款黑名單，造成該銀行資料庫的信用瑕疵註記，更嚴重的是會導致委託人吃上《偽造文書印文罪》（公訴罪官司）。
以上是信用報告（聯徵紀錄）、分數會降低及影響、如何提升信用分數的介紹，如果想更了解關於聯徵的內容，例如：避免「聯徵多查」的情況，可以點擊（◎延伸閱讀：什麼是聯徵多查？聯徵查詢超過三次影響申貸，如何順利消除？），如果想知道信用報告怎麼取得，可以點擊（◎延伸閱讀：個人聯徵信用報告怎麼免費申請？5種快速查詢紀錄方法教學）。
最後貼心提醒各位讀者，平時要做好財務規劃，申請各類貸款時，務必要做好功課再申請；若有緊急資金需求，歡迎來電 (02) 2313-1256 免費諮詢二胎房貸，也可於官網客服留言、或加入鑫巢貸的LINE@好友，直接與專員對談，我們會即時給予您協助！
◎資料引用自：
財團法人金融聯合徵信中心
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