隨著時間的推進，金融科技也發展迅速，產生了新型態的金融服務模式，像是本文主題「P2P借貸平台」，是一種以網路平台串聯人們之間貸款交流，跳脫以往傳統貸款方式，而P2P借貸平台使用上好用嗎？在網路上貸款有什麼風險存在、有什麼重點需要注意？這篇文章將詳細為讀者解說！
【P2P借貸是什麼？】
P2P借貸（Peer to Peer Lending）是一種新興的貸款方案，可以藉由去中間化，讓貸款人可以獲得更低、更簡易的貸款，而放款人則獲得更高的投資報酬。交易方式相當單純，一個人放款，然後另一個人借款，由P2P平台負責媒合，就是所謂的「Personal to Personal」的貸款模式。
【P2P借貸的優點】
〈借款人〉：
1. 審核快速
由於平台的條件比銀行還要寬鬆，所以在審核上也快速，有些貸款平台最快只要30分鐘就可以完成整個流程。
2. 跟民間貸款機構比，貸款利率較低
利率是依照貸款人的條件而定，跟部分民間貸款機構（代書）相比，較低許多，利率介於5％～19％。但若貸款人本身信用條件良好，建議優先向銀行申貸，利率是最低的。
3. 貸款紀錄不上傳聯徵
P2P借貸平台在申請會員時，惠要求附上聯徵信用報告，方便評估個人條件，而如果有申貸的話，貸款紀錄不會上傳聯徵中心，不會新增在聯徵報告上。
4. 不用擔保品／保證人
P2P借貸只看個人聯徵報告、貸款人的職業資料、平台系統的信用評估表等條件，作為評估核貸的依據，完全不需要另外提供擔保品／保證人。
〈放款人〉：
1. 投資工具賺取利息收入
由於P2P借貸的利率比銀行還要高，在考量投資報酬率的問題之下，不少人將P2P借貸作為一種投資的方法。
2. 分散風險降低違約率
P2P平台會將一筆資金拆分成好幾筆，分別借給不同的借款人。這種方法可以有效分散投資風險、降低無法回收的帳款比例，如果借款人違約不還錢，平台會協助放款人催討債務。
【P2P借貸的缺點風險】
〈借款人〉：
1. 個資外洩風險
由於P2P借貸需要註冊成為平台會員，才能申請貸款，因此必須輸入個人資料及上傳聯徵報告，而網路世界都有資安問題的隱憂；若平台遭到駭客入侵，或平台的資安系統維護不足，就會有個資外洩的風險。
2. 利率可能不如預期
利率是依照貸款人的條件而定，可能拿到的利率不如預期結果，通常只有條件非常好的借款人才能取得較低的利率，因此如果您的收入、信用狀況良好，直接申請銀行信貸會比較划算。
3. 平台是否收費合理
P2P借貸平台多是依靠手續費為主要利潤，有些平台並不會將實際放款利率以及手續費公告出來，因此有可能會出現收費不合理的情況。而大多數的P2P借貸平台手續費用，通常是貸款金額的3%（最低3,000元），銀行小額信貸則是1,000元至3,000元左右。
〈放款人〉：
1. 個資外洩風險
這點不管是借款人還是放款人，因為註冊會員就必須輸入個人資料，若平台遭到駭客入侵，或平台的資安系統維護不足，就會有個資外洩的風險。
2. 借款人違約、欠債款
有些借款人因還不出錢、惡意賴帳等因素，不照還款日還錢，雖然平台會協助放款人追討債務，但若借款人跑路消失，這筆債務就很難討回。
3. 相關法律不完善
我國目前尚未有針對「P2P借貸平台」的法律，目前金管會對於P2P借貸也傾向不立專法；所以，若放款人權益受損，將面臨沒有專法可以捍衛自身權益，僅能訴諸一般金融交易糾紛的法律。
4. 平台倒閉風險
P2P平台隨著貸放金額愈大，承擔的違約風險就愈大，一旦需要賠付的違約損失超過平台資本，平台可能就會倒閉；除了平台承受的盈虧風險，還有商業道德的存疑，在2014年時，中國曾發生多達200間的P2P平台業者拿著投資人的錢捲款潛逃。
5. 詐欺風險
由於交易全程透過網路作為中介，當中可能有竊盜、洗錢、資助恐怖分子等，會侵害消費者隱私的詐欺風險。這情形取決於平台本身的審核能力，一但審核不良，放款人需要承擔風險。
6. 資訊不對稱
為了維護個人隱私，P2P借貸平台基本上不會公開放款人與借款人的資訊，在不易取得借款人財務資訊的情況下，放貸人只能仰賴平臺的信用評分等作為評估依據，因此容易有資訊不對等的問題，所以放款人在不知道借款人信用條件的情況下，必須承擔一定的風險。
【台灣P2P借貸平台有哪些？】
P2P平台在國外發展迅速，台灣在2014年才出現第一個P2P借貸平台，以下表格資料是參考中央銀行的《主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡》簡報，當中提到台灣目前有通過審核的P2P平台，也介紹平台特色：
| P2P平台業者 | 開始營運時間 | 營運特點 |
| 旭新科技(Seedin) | 2014年7月 | 1.原名「新聯在線」，借款人以「擔保借款債權」方式，向個人募資，出借人可將債權轉讓予個別投資人。
2.針對借款方倒帳有「壞帳附買回」條款。 |
| 鄉民貸 | 2016年3月 | 1.進階會員之貸款債權可分割出售給一般會員。
2.借貸上限新臺幣50萬元，期限3個月至5年，信用評等分15級，利率1.8％～20％，手續費3%。 |
| LnB信用市集 | 2016年4月 | 1.純信息仲介，依據申貸人信用評等及貸款期限，提供10％～100％之風險保護機制。
2.借貸上限新臺幣100萬元，期限1至7年，信用評等分10級，利率 2.5％～19％。 3.本年5月與渣打銀行合作，客戶若符合該行的申貸資格，平臺於完成「線上視訊認證」 後，轉介給渣打銀行，借貸額度最高350萬元。 4.截至本年8月，會員人數約44,000人，核貸金額約新臺幣6億元。 |
| 台灣資金交易所 | 2016年5月 | 1.標會型P2P借貸平臺。
2.募集標會會金分為13、25、37期，每期金額新臺幣1千至1萬元。 |
| 金想貸(商借町) | 2016年9月 | 1.純信息中介，結合歐付寶電子支付，確保金流安全，目前會員僅約300人。
2.有擔保品利率2％～6％，無擔保品 6％～15％，手續費1.5％。 |
| 逗派(Doughpack) | 2016年9月 | 純信息仲介，臺灣第1家專注於學生的P2P借貸平臺，透過FaceBook完成所有投資、借貸流程 |
| 蘊奇線上(LendBand) | 2016年12月 | 1.玉山銀行提供代收款服務，截至本年8月底共代收465筆，約新臺幣221萬元。
2.借貸上限30萬，期限3個月至3年。 |
| 債權商城(L Market) | 2017年3月 | 1.提供不動產抵押擔保債權的轉讓媒合服務，借款人須以不動產作為擔保。
2.截至本年7月，成交債權總額約新臺幣1.12億元。 |
| 必可票貼(BznK) | 2017年3月 | 1.提供票據貼現媒合平臺，承作票據到期期間1～6個月，票據金額30萬元以下。
2.截至本年8月，會員人數6,000人，核貸金額約新臺幣9,600萬元。 |
| 普匯金融科技 (InFlux) | 2017年12月 | 1.強調完全線上貸款，無人化融資平臺。
2.借款期限3個月至2年，投資人可轉讓債權。 |
※資料來源：中央銀行《主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡》簡報
【P2P借貸流程】
1. 填寫申請書
先完成P2P借貸平台的會員註冊，填寫貸款申請書，包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊，有些平台還需要上傳聯徵報告。
2. 提供資料
P2P借貸平台需要會員提供相關資料，作為審核評估的依據，所需準備有雙證件、6個月薪轉存褶、勞保記錄等等，如果需要聯徵信用報告，自行向聯徵中心申請即可。
3. 審核
P2P借貸平台會主動與借款人聯繫，並進行徵審，審核通過即告知貸款利率、可貸額度及還款期限。
4. 對保
審核通過後，P2P借貸平台會與借款人約時間對保，對保方式有分2種，一種是直接約地點見面、另一種則是以視訊的方式照會。
5. 媒合
P2P借貸平台刊登借款資訊，等待平台媒合投資人，媒合成功就會立刻撥款。
【除了P2P借貸平台，是否更推薦的貸款管道？】
雖然P2P借貸平台的審核較寬鬆，當中不必經過銀行，讓貸款人可以獲得更低、更簡易的貸款，而放款人則獲得更高的投資報酬，但因為目前平台在台灣發展尚未健全，且沒有相關完善的法律保障平台上的消費者權益，風險可說是相當大。
若您有資金需求，建議先找銀行申辦貸款，可以選擇申辦信用貸款、汽車貸款、房屋增貸、房屋轉增貸或房屋二胎貸款來取得資金；但萬一無法順利通過銀行審核、被銀行退件，或是對於銀行給予額度不滿意，可以找向鑫巢貸辦理二胎房貸。「鑫巢貸」是新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商，是所有承作二胎的融資公司中，唯一全台六都內皆有二胎服務據點；二胎利率合理7~16%，還款方式採用「本利均攤」，二胎可貸成數最高120％，額度最高500萬元，非常適合急需用錢且有房的民眾。◎延伸閱讀：二胎房貸到底是什麼？解析二胎各管道的利率、風險、完整重點
總結來說，P2P借貸平台雖然風險高且尚未發展完善，也缺乏相關法律保護及約束，但我們要知道一個觀念：P2P借貸平台不是只單純在網路上撮合人們之間貸款交易的用途，而P2P真正的應用方式，要能運用金融科技，例如運用大量的消費交易紀錄、資金流動資料、個人財務資料等等，透過分析這些大數據，讓一個人的風險能夠更加被細分出來；藉此才能讓一些原本透過銀行體系風險過高的人，有其他合理的信用風險衡量方式，促成放款。
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