文章摘要：二胎房貸的申辦管道廣義的分類有兩種，分為：銀行二胎、民間二胎。民間二胎房貸是透過非銀行、合作金庫、農漁會…等金融機構所辦理的二胎房貸，這篇文章要分享的重點就是民間二胎公司的種類介紹。
在民間二胎的管道細分之下，種類有很多種，像融資公司、代書、代辦公司，甚至是私人金主都是。本篇文章將為您解析哪些民間機構管道有在辦理二胎房貸、各家二胎利率範圍多少，以及為何所有民間公司中最推薦向融資公司（鑫巢貸）借貸，將我們的民間二胎整理重點大公開，幫助讀者找出合法又專業的房屋二胎借貸公司。
【為什麼辦理二胎房貸要找民間公司而不找銀行？】
這邊要給大家一個觀念，就是「銀行的二胎過件率很低」，因為在《銀行法》管理下，為了維護銀行能正常營運及風險控管，法規要求銀行避免過度操作「二胎房貸」，導致銀行提高審核過關的難度，衍伸出負債比過高的人、信用瑕疵的人、無薪轉證明工作者，這類條件不佳的人借貸失敗；此外，就算成功核過，但通常銀行給的額度也不高，所以被銀行拒絕二胎的人，或是對於銀行給的資金不滿意，都轉向民間機構辦理二胎房貸。
◎延伸閱讀：二胎房貸找民間申辦好嗎？該怎麼篩選民間二胎？
關於民間二胎有什麼優點是勝過銀行二胎，以下為您列舉：
1. 審核寬鬆、申請門檻低
銀行二胎房貸的條件很嚴格、門檻很高，很注重顧客的信用狀況及個人財力，申貸人被婉拒的機率很高；但民間二胎的審核就比銀行寬鬆，像是合法的融資公司、代書等等，僅將信用狀況列入參考，所以像是負債比過高、信用瑕疵的人、無薪轉證明的工作者等等皆能辦理；不過也有些民間二胎管道（如：當鋪、私人金主等），完全沒有任何審核標準，只需準備好身分證就可以借錢，但可想而知貸款流程是缺乏專業與保障的，申貸人向「誰」借了錢都不曉得。
2. 申辦流程簡潔簡單
銀行二胎的辦理流程繁瑣，而且大多要申貸人親自外出臨櫃辦理；民間二胎公司的辦理流程非常簡單，以合法大型的融資公司（鑫巢貸）為例，撥款前的諮詢跟文件準備都只要透過LINE線上傳送即可，準備好雙證件影本、帳戶存摺影本及其他相關文件，就能申請二胎房貸，不需要保證人，整個辦理過程相當方便，最後只有「對保」時候出面即可。
3. 撥款快速
銀行二胎房貸從提出申請到核貸撥款時間平均需要2個星期的工作天，對於急需資金周轉的人很不方便；而融資公司二胎只需要3～5天的時間就撥款入帳，能迅速解決申貸人的燃眉之急；有些民間二胎主打當天撥款拿到錢，像是當鋪、代書或某些私人金主，當天來就借給申貸人，雖然看似相當方便，但這樣快速的審核撥款，少了嚴謹的審核，當中就蘊藏不少詐騙風險，例如：借到高利貸不但無法有效解決資金難關，反而會滋生另一個更大的負債問題。◎延伸閱讀：發現民間二胎利率太高怎麼辦？如何轉貸、降低利率？
4. 貸款額度高
銀行對於二胎放款相當嚴格，所以給予的額度少之又少，因此有大筆資金需求的人就會轉往向民間機構申請；融資公司二胎主要是依房屋可貸款的殘值判定額度，最高貸款成數可以達到房屋鑑價的120%；雖然其他民間二胎公司（例如當鋪跟代書）是沒有上限，但同樣要留意是否借到違法高利貸。◎延伸閱讀：銀行跟融資公司的二胎房貸最高成數怎麼計算？
【民間的二胎公司種類介紹】
民間二胎是指申辦途徑不是由銀行、信用合作社、農漁會…等等金融機構進行申貸「二胎房貸」，管道細分為融資公司二胎、代書二胎、代辦二胎、資產管理公司二胎及其他民間二胎。而這些民間管道的運作模式都不同，利率、成數、還款年限差異性極大，因此為大家整理出重點解析。
以下介紹各個民間二胎管道，幫助大家更能清楚分辨：
1.融資公司二胎：
「融資公司」指的是銀行之外的金融貸款機構，功能與銀行相似，融資公資的金錢來源也可能是來自銀行，但來源大多還是由公司內撥款。
融資公司在「條件審核」及「擔保品的篩選門檻」都較銀行寬鬆簡單，而且公司受到法律約束，（例如：利率範圍遵守《民法》第205條，年利率最高不超過16％），完全合法可靠，民眾不用擔心遇到高利貸、權利受損等問題，所以融資公司也被認為是「僅次銀行最為安全的民間借貸管道」。
目前融資公司只有「裕融企業」旗下的新鑫股份有限公司，有提供融資二胎房屋貸款；由於企業的規定及限制，一般民眾無法直接跟新鑫公司申辦二胎房貸，要透過新鑫授權的經銷商才能申辦二胎房貸，「鑫巢貸」就是新鑫正式合法簽約的特優經銷商，跟銀行一樣由上市公司撥款，後面會更詳細講解為何推薦向鑫巢貸申辦二胎房貸。
如果想了解更多關於「民間二胎的優點」，可以點擊下方這篇文章深入了解。
◎延伸閱讀：民間二胎房貸優勢分析，急需資金必看！
2.代書二胎：
代書（又稱土地代書、地政士、土地登記專業代理人）是需要通過國家考試的職業，工作內容專門提供土地和不動產交易的法律文件申請代辦等相關服務，辦理的事務涵蓋土地登記、土地測量，或是土地相關稅務、法規事務等等。至於為何出現代書這職業？是因為在早期的社會，銀行貸款非常難辦理，民眾有貸款或土地相關問題的需求，因此就尋求代書（地政士）經手處理；如今代書工作的服務範圍還擴及到房屋二胎和土地二胎，二胎房貸的放款來源是「民間金主」，
由於金主不一定懂房屋貸款的放款風險和房屋鑑價，都會委託代書（不一定有地政士牌照）來評估和放款；這樣的放款模式存在不小的風險，有惡劣的金主會故意不讓貸款者清償借款，好藉此佔有對方的房屋或土地。
※如果有需要找代書，務必多加注意，以下這幾點注意事項可以幫助民眾辨認合法的代書，避免遇到非法的代書被詐騙：
1. 不要把個人證件正本交給代書，這些私人證件只有在當面簽約對保才會用上，如果對方要求索取正本（索取影本是沒問題的），當心是非法代書。
2. 如果利率超過法定範圍（年利率最高不可超過16％），可能就是非法管道，注意代書二胎的利率計算方式是月息，要乘以12才是年利息（例如月息2%，年利率就是24%，很多人借了代書二胎發現利息太高，且還款方式是「只繳息不還本」，壓力相當大，提醒各位要注意）。
3. 簽約前所有的費用一定要問清楚，避免簽約後出現許多雜項收費。
4. 建議找有實體店面的代書公司，如果有糾紛才能找得到人處理。
◎延伸閱讀：手頭缺資金，想辦二胎房貸找代書好嗎？
3.資產管理公司二胎：
國內的資產管理公司分成兩種，一種是以「承接和催收不良債權」為主，涵蓋範圍包括：商業銀行、投資銀行以及證券公司設立的資產管理部；另一種是以「辦理民間二胎貸款」為主，也有資產管理公司是兩項業務都承辦。
資產管理公司主要的營運方式就是收購金融機構的不良債權，並透過債權轉讓或設定信託等方式拿到顧客的債權，就能合法向顧客追討債務，因此就會有些不肖的資產管理公司在催收帳款時，以不正當的手段催討債務（如暴力毆打借貸人、到借貸人住家潑漆）。此外，有些不肖的業者會假冒有跟銀行合作，意圖混淆民眾，實際上都是聯合私人金主放款，缺乏保障性及安全性，很多口頭上說不會多收手續費，實際上要簽約時合約上又寫要貸款人付20%的高額手續費，所以在挑選資產公司要格外小心。
4.當鋪二胎：
當鋪是存在最悠久的民間借貸管道，當鋪大多都抵押有價值的物品，提供資金給顧客周轉，主要收汽車抵押、黃金、珠寶鑽石比較多；除了抵押高價值物品，當鋪也承辦汽機車貸款，還有土地、農地、房屋二胎等融資的服務。
當鋪二胎最大的特色是隨來隨借，最快當天放款，然而利率也非常高，二胎年利率高達24%~108%，這利率是已經違法了！很多借了當鋪二胎的人，一時急著用錢沒想清楚，事後才被高額利息壓得喘不過氣，提醒大家務必小心留意這點。
由於當舖是特許行業，如果沒有地方政府發給營業許可執照者不得營業，至於說如何判斷當舖是否為政府合法立案，最快方式是要看是否有當地政府核發的「當舖業許可證」。舉例來說，如果當舖開在台北市，就會有台北市政府發放的當舖業許可證；如果連基本的許可證都沒有，很有可能是地下非法錢莊當舖。
根據《當舖業法》規定，當舖在取得許可證後，必須辦妥公司設立登記或商業登記，合法的當舖可以在經濟部商業司的商工登記資料中查詢到，如果查不到資料很有可能是不合法機構。
5.代辦公司二胎：
貸款代辦公司又稱貸款顧問公司，代辦公司的運作模式就跟仲介業者很像，代辦公司清楚各銀行及所有民間的二胎貸款方案，代理貸款人向銀行或融資公司申請二胎貸款，但事實上代辦公司不可能成功送件給銀行辦理（下面有重點說明）。在收費方面，代辦公司送件不論申貸有沒有成功，都會向客戶收取額外的多項費用（例如：諮詢費、手續費、服務費等等），申辦成功更要抽一筆高額代辦費，這是他們最吸血的地方，也因此極度不推薦透過代辦公司申貸二胎。
代辦公司除了繳交許多雜項費用，再來是貸款人不知道自己會被送件的管道，因為送件的管道很多，有可能資料被送去非法的借貸機構（高利貸、非法當舖）辦理；更過分的是，如果貸款人最後發現二胎利率太高而反悔不辦，還要被罰一筆違約金（找上代辦公司，一開始就要簽委託合約，強烈建議不要簽約）。◎延伸閱讀：融資二胎公司是代辦公司嗎? 告訴你兩者不同的地方
※貼心提醒：金管會訂出法條，明文「禁止銀行接受代辦公司承辦的貸款案件」。只要被銀行判斷認為是「代辦案件」通常會直接婉拒，並將此案件客戶註記為高風險對象；一但被列入該銀行的黑名單，對申貸人而言，未來申貸的負面影響相當大。◎延伸閱讀：找代辦公司借貸安全嗎？詢問、辦理前一定要看這篇！
6.其他民間二胎：
有些民間機構是私人金主成立的，不管是公司還是個人，只要有龐大的資金能提供申貸人借款，都可以當房屋二胎的金主；不過金主放款有缺點，由於放款的利率都沒有一定的標準，若沒做足功課、急著借錢的情況下，有很大機會遇到違法高利貸，在貸款安全性上缺乏保障。依照《民法》第205條，台灣的利率有每年16%的法定上限，高利貸是指貸款年利率超出16%，如果超出這範圍就是高利貸。
【各家民間二胎機構比較圖】
上面提到的所有民間二胎公司，這邊用圖表做一個統整
| 融資公司 （鑫巢貸） |
代書二胎 | 資產管理 公司二胎 |
當鋪二胎 | 其他民間 （高利貸） 二胎 |
代辦公司二胎 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 公司性質 | 股票上市公司 | 非上市公司或私人 | ||||
| 年利率 | 7%~16% | 24%~36% | 18%~36% | 24%~108% | 100%~360% | 7%~36% |
| 貸款額度 | 最高500萬 | 依據房屋殘值，額度無上限 | 依據送件管道 無法自己掌握 |
|||
| 還款方式 | 本利均攤 | 先繳利息，後還本金 | ||||
| 還款年限 | 2~10年 | 沒有特別約定 湊到本金才能還完 |
||||
【為什麼最推薦融資公司的二胎？合法的融資公司有哪些？】
有不少人對於融資公司還不清楚，時常混淆代辦公司、資產管理公司、理財顧問公司跟融資公司，或誤以為融資公司是非法的放款公司，深怕被詐騙，其實只要掌握這幾點，就可輕鬆分辨哪些是合法的融資公司：
1. 資本額規模夠大
2. 屬於上市上櫃公司
3. 借貸利率正常合理
4. 貸款年限不會太短
以上這些條件，市面上知名的融資公司（裕融、和潤、中租迪和）都有符合標準，下方會詳細講解這些融資公司的主要服務項目。
根據《融資公司法》草案中所定義的，融資公司指「為依法經主管機關許可，經營放款、票券及有價證券以外之保證，以及票據貼現等業務之股份有限公司。」意思是融資公司的運作模式，就像銀行和申貸人的借貸關係一樣，差別在借款機關不是金融機構（銀行），而是融資機構；資金來源也不同，融資公司的資金是由母公司核准撥款，銀行的資金則是大眾的部分存款。
至於說合法性，有許多合法經營的融資公司都是遵照金管會的規定去放款，所以在借款上很安全。
現在市面上較具有知名度的融資公司有裕融、和潤、中租迪和，裡面只有「裕融企業」旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。
中租迪和股份有限公司：
中租迪和在台灣的租賃業佔有一席之地，提供多元的金融服務如分期貸款、融資貸款、租賃等。
裕融企業股份有限公司：
裕隆集團旗下所屬的汽車融資公司，主要以汽車貸款、中古車貸款、汽車融資為業務，也有租賃車服務，利率在業界算低，因此彈性也比較硬一點。
和潤企業股份有限公司：
和泰汽車集團旗下所屬的融資公司，以汽車貸款為主，也有工具、機械、原物料、醫療業等，服務比較多元化路線，以中大型客戶為主要客群；近期和潤企業也推出二胎房貸產品，需要房屋融資的客戶又多了一個二胎房貸選項。
【鑫巢貸二胎的優勢】
「鑫巢貸」是新鑫正式合法簽約的特優經銷商，由新鑫股份有限公司撥款，依據企業的規定及限制，一般民眾無法直接跟新鑫公司申辦二胎房貸，要透過新鑫授權的經銷商才能申辦二胎房貸。
★來看看「鑫巢貸二胎」的優勢有哪些：
1. 二胎資金由上市公司撥款
首先，講到資金撥款，鑫巢貸二胎房貸的資金是由新鑫上市公司撥款，公司是政府合法立案，所以資金來源合法正當。所有的承辦手續公開透明，具有相關的法律管束，跟一般資訊不透明的民間借貸公司相比，合約內沒有不合理的條例，更有保障、公信力。
2. 二胎利率合理7~16%
申貸人最關心的莫過於利率的問題，怕借到利率高的公司，因此都會貨比三家，不過大家最擔心的還是遇到「高利貸」，每天被雪球般的利息壓得喘不過氣。選擇鑫巢貸的二胎房貸完全不用擔心這問題，因為鑫巢貸二胎的年利率7%起（最高16％），與民間合法二胎的月息三分（月息3% x 12個月 = 年利率36%）相比少很多，且在合法範圍內，對於有龐大債務的借貸人而言是一個合理的貸款管道。◎延伸閱讀：民間二胎利率都很高嗎？告訴你二胎房貸利息怎麼算
3. 二胎還款方式為「本利均攤」
說到利率的問題，自然關係到還款的問題，鑫巢貸二胎房貸的還款方式與銀行二胎相同，每個月本金跟利息均攤，不會像部分的民間二胎管道，每個月繳交高額利息，卻還不到本金的部分，而且還面臨利息如滾雪球一般越滾越多，形成另一個新的負債。
4. 二胎可貸成數120%
房屋的成數也是申貸人很關心的重點，銀行的二胎房貸通常最高只能到房屋鑑價的85%，而鑫巢貸的成數最高可以到達120%，對於有大量資金需求的申貸人可以獲得更充裕的資金運用。成數的高低決定於申貸人信用、房屋鑑價、財力以及保人（銀行會列入審視），關於如何提高房屋成數，可以點擊文章進一步的了解。◎延伸閱讀：二胎房貸最高可以貸幾成？教你提高成數的方法！
5. 二胎審核條件寬鬆
由於二胎房貸對銀行來說，是一件風險很高的業務，所以在審核條件上是相當嚴格。但鑫巢貸二胎房貸沒有過多的條件限制，像是薪資證明僅列入參考，無論是收入領現者、無薪轉證明者、負債比高還是信用瑕疵的客戶等等，只要房屋還有可貸空間，皆能申辦鑫巢貸的二胎房貸，且核貸率高達9成以上，過件率比銀行還要高。如果有房屋狀況的問題，像是屋齡高、房屋狀況老舊、住家地段偏僻，這些房屋都會被銀行拒絕申辦二胎房貸，但是鑫巢貸的二胎方案沒這問題，除了離島地區房屋、沒保存登記房屋、鐵皮屋跟原住民保留地上的房屋都不能辦理，其他大多數房型都可以申貸。◎延伸閱讀：房屋二胎怎麼貸款？老屋可以貸款多少？
6. 二胎申辦流程快速簡單
銀行一般都需要一至兩周的工作天核過文件，最後才撥款，鑫巢貸沒這問題，只花費約一至兩天的時間就能完成所有流程及手續。
此外，現今國內疫情嚴峻，不少人不願在外逗留、增加與陌生人的接觸，如果需要辦理鑫巢貸的二胎房貸，可以不必出門諮詢及送件，只要將準備的文件資料透過連絡窗口，進行上傳作業即可，只有在確定核貸後、申貸人接受二胎房貸的金額跟利率，才需要出面與對保專員約在地政事務所簽約對保，完成二胎房貸抵押權設定。
而且整個申辦流程全由鑫巢貸的專員貼心服務，節省申貸人的所花費的時間跟心力，達到最快效率。◎延伸閱讀：二胎房貸Q&A 申請條件、流程、文件、費用、風險一次告訴你
7. 不是二胎代辦公司
代辦公司必須支付高額的代辦服務費，開辦前先要繳交一筆「委託費」，這筆費用不管二胎房貸有沒有申辦成功，都不會退還；而且只要透過代辦公司申辦二胎房貸，就不能再找別的二胎房貸管道（例如融資公司的二胎房貸）申請及比較，不然都算違約，會依照貸款金額比例計算高額違約金，若要解除委託合約，要額外花費高額的解約手續費，以上這些都是非常不合理的規定。除了違約金的問題，還有送件管道的安全性，代辦公司的送件管道有銀行、融資公司、民間機構、私人金主等等，其中民間機構跟私人金主的風險性最高，有可能不幸遇到「高利貸」。
鑫巢貸公司不是代辦公司，所以沒有以上敘述的問題，諮詢與房屋估價完全免費，沒有高額的代辦服務費，也沒有不合理的合約規定。◎ 延伸閱讀：二胎房貸的民間融資公司是「代辦公司」嗎？
※鑫巢貸收費制度：
融資二胎（新鑫二胎）僅撥款時內扣的「開辦費」，以及撥款後才需繳交的「代書費」，除此之外無其他費用。融資二胎從諮詢、估價、送件，一直到撥款前，申貸的過程都無須預先繳交任何費用，如果辦理融資（新鑫）二胎房貸卻被收了這兩類費用之外的收費，即是遇到詐騙或是代辦二胎公司了。以下兩種費用說明：
- 開辦費：貸款金額的 1.5%，此金額會在撥款時直接先內扣，不必再自己人工繳付。（註：根據專員口頭習慣不同可能又被稱為「手續費」或「帳管費」，但僅會在撥款時內扣一次，可靠安心的融資二胎管道並不會巧立名目向有資金需求的申貸者收取不合理的費用。）
- 代書費：15,000元，在核貸撥款後才須要繳交，一萬五千元包含書狀費、謄本費、代書費、地政規費等費用。
8. 全台皆有協辦二胎房貸的服務據點
在新鑫二胎房貸的所有經銷商中，鑫巢貸是唯一全台六都內皆有二胎服務據點，無論客戶身在何處（除了離島地區不受理），鑫巢貸都能承作二胎房貸，協助客戶一起解決資金問題。
9. 擁有銀行資歷的二胎專員團隊
郭耕宇協理領軍的鑫巢貸二胎專員團隊，每人皆擁有銀行從業相關資歷，熟知金融相關知識與規則，對於房貸放款、二胎房貸的流程相當熟悉，同時也有能力向新鑫總公司爭取對申貸人最有利的貸款條件，售後也會主動關心客戶。
10. 最快三天內撥款二胎資金
鑫巢貸二胎房貸的辦事效率勝過銀行，審核及撥款相當迅速，最快3～5天內將資金匯入客戶指定的帳戶，協助申貸人解決急需用錢問題。
以上就是「鑫巢貸」為大家整理的民間二胎房貸的比較和融資公司的介紹重點，想更加了解「二胎房貸」、「民間二胎」，可以閱讀延伸文章。
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◎延伸閱讀：有房族申辦「新鑫」二胎房貸，常見問題完整解答
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