文章摘要：不少人因為條件不佳或信用瑕疵，被銀行婉拒，或是有人不滿意銀行給的額度，因此就出現了民間借貸的管道，方便這些民眾來借款。民間機構除了有融資公司（鑫巢貸）、代書、代辦公司、當鋪、私人金主等等，種類眾多，所以公司品質參差不齊，其中不少人在代辦公司受害其身，這篇文章將為您講解，一些不肖的代辦公司專用話術、常見詐騙手法、借貸所遇的風險，以及社會真實案例，教您如何防範不肖代辦公司，並選擇出合法的借貸機構。
【代辦公司是什麼？】
貸款代辦公司又稱貸款顧問公司，代辦公司的運作模式就跟仲介業者很像，代辦公司清楚各銀行及所有民間的二胎貸款方案，代理貸款人去送件申請二胎貸款。代辦公司送件管道有銀行、融資公司或其他民間機構，不論申貸有沒有成功都會向客戶收取額外的費用（例如：諮詢費、委託費、手續費、服務費等等），申辦成功更要抽一筆高額代辦費。
【代辦公司常見的話術】
通常代辦公司會對外用一些話術，讓申請人以為交給他們處理會很好過件，以及得到不錯的利率方案，因此前來辦理，殊不知掉入代辦公司的圈套內，以下將講解這些話術的背後影響。
「了解各家銀行授信角度」
借貸公司最常用這種方式來加以宣傳，以「了解銀行借貸方案」當作公司專業度，藉此博取申請人的信任度，並宣稱會檢視申貸人自身狀況，給予各銀行的貸款方案，最建議申請人及協助送件。但其實近年以來，金管會已經於幾年前，明文規定「禁止銀行接受代辦公司的案件」，所以民眾若看到這類說法千萬別被受騙掉入圈套。
「保證過件」
通常會來找代辦公司的人大多是申請過件失敗、被銀行婉拒的族群，都會希望能「輕鬆過件」，早日拿到資金解決財務問題。但「保證過件」不代表就是「保證在銀行過件」，因為代辦公司送件的管道除了有銀行，還會有代書、當鋪這類的管道，甚至高利貸，這些管道都是屬於「100％保證過件」，由於代辦公司背後的民間公司很多種，至於說會不會遇到高利貸可是一大風險。
「更高額度」
有些人是因為銀行給的額度不多，因此轉向跟民間公司借貸，尋找額度高的方案，有些代辦公司會以「高額度」，吸引申請人來辦理，但這些高額度資金大多來自當鋪、私人金主，甚至是高利貸，所以獲得高額的資金，背後的代價可能是高利率，只會衍伸出更多的負債而已。
「只要簽了委託書就一定會過」
有些代辦公司會以簽委託書為由頭來說服申請人，宣稱簽了會提高銀行過件，引誘申請人簽約，但代辦公司的承辦人員並非是銀行二胎房貸的審核人員，公司的保證沒一個保障，而且代辦公司的委託書有如「賣身契」，簽了就掉入他們的陷阱，就必須支付很多錢去解約。請民眾務必記得「合法的貸款公司在確定核貸對保前，都不會要求簽約」。
「利率比銀行低」
有些代辦公司會號稱「利率跟銀行取得更優惠的方案」，誇張一點的還會說「利率2%以內」，但如果有去查詢各家銀行利率方案的人會很清楚知道，有些是一順位房貸的利率，而且金管會有規定銀行不能接受代辦公司的案件，因此那些「低利率」都是騙人的幌子。
【找代辦公司會存在哪些風險？】
代辦公司經常用上面這些話術，將公司的形象包裝很好，但事實上，代辦公司常常是貸款不成，還會極大的機率造成申請人的風險，以下將為您詳細解說：
風險一：申請「債務整合」被拿去辦理「債務協商」
在申辦「債務整合」的時候，建議不要找上代辦公司處理，因為有些不肖代辦公司會將客戶的申請資料，拿去申請「債務協商」，造成客戶的聯徵被註記，之後就無法再向銀行辦任何貸款、信用卡；因此推薦上市公司新鑫的直屬經銷商「鑫巢貸」，既有保障又能完善幫客戶處理好整合負債的事宜。
◎延伸閱讀：債務種類太多？教您聰明運用「二胎房貸」整合負債
◎延伸閱讀：債務整合、債務協商差別是什麼？優劣分析、流程說明懶人包
風險二：宣稱能銀行代辦
早期銀行也是代辦公司常送件的管道之一，代辦公司也藉此加以宣傳「銀行代辦」，吸引民眾來借款，但由於代辦業者屢次傳出詐騙或違法行為，因此金管會就插手介入管理，訂出法條，明文「禁止銀行接受代辦公司承辦的貸款案件」。不過銀行偶爾還是會在「不知情」的情況下接到代辦公司的貸款申請案件，但只要被銀行判斷認為是「代辦案件」通常會直接婉拒，並將此案件客戶註記為高風險對象；一但被列入該銀行的黑名單，對申貸人而言，未來申貸的負面影響相當大。
風險三：聯徵多查，害委託人信用分數被扣分
代辦公司的辦理手法是一次向很多家銀行遞件，委託人會因為被徵信次數過多，導致信用分數很快被扣到低分，而銀行對於「聯徵多查」的申貸者，通常以信用瑕疵的角度審視，申請貸款會很難審核通過。◎延伸閱讀：什麼是聯徵多查？聯徵查詢超過三次影響申貸，如何順利消除？
風險四：以美化名義竄改徵信資料
有些不肖的代辦公司為了讓委託人更好過件，會私下擅自竄改委託人的徵信資料加以美化（俗稱案件包裝），藉此增加銀行審核通過的成功率。但這行為一旦被銀行發現，委託人就會成為貸款黑名單，造成該銀行資料庫的信用瑕疵註記，更嚴重的是會導致委託人吃上《偽造文書印文罪》（公訴罪官司）。
風險五：個資曝光的風險，當心被利用成為「警示戶」
委託人的身分證影本、存摺影本、收入證明等等隱私資料，皆需要交給代辦公司處理，以便申請貸款，最怕是遭到有部分不肖業者的有心利用，造成日後的損失，像是戶頭遭冒名申辦、存款帳戶遭盜用，導致帳戶被列入「警示戶」，最嚴重情況是牽涉詐騙的刑事案件。
如果被列為警示戶，金融機構會立即透過稱聯徵中心的警示帳戶網路，通報全國金融機構，會暫停這個「警示戶」全部交易功能，變成該帳戶是無法使用，匯入「警示戶」的款項，也會退回匯款的原銀行。
風險六：高額代辦手續費
如果找代辦公司辦理，必須支付許多雜項費用（例如：委託費、諮詢費、手續費、服務費等等），這些費用價格都很高，而且不論案件是否申貸成功一律都會收費。重點是只要找上代辦公司，就不能找其他家借貸公司比較方案或申請，這樣就會列入違約，就算申請不成，後續的幾個月內也不能找其他家借貸公司辦理；如果後續不滿意代辦公司所辦的貸款方案，想取消還要支付一筆高額的違約金。若是申貸成功，代辦的服務費可高達貸款金額的10％以上，假設成功申貸100萬元，就必須支付10萬元的服務費給代辦公司，到最後申貸人實拿的金額變成不到80%！
風險七：貸款來源不明
由於近年開始，銀行被下令禁止接受代辦申請的案件，導致有部分的代辦公司直接配合民間當鋪、錢莊，對外繼續宣稱是合法貸款服務。這類來源不明的貸款機構，通常利率是相當高，在「利滾利」的情況下，就額外多出一筆高額款項。
【代辦公司詐騙手法】
有些不肖的代辦公司會透過FACEBOOK一頁式廣告、電話行銷、陌生訊息（LINE或手機簡訊）等方式詐騙，讓受害人除了要多付出諮詢費、手續費等等代辦費用，甚至有些受害人必須背負更重的債務，信用狀況還有了瑕疵。
1.假冒銀行的名義
這些代辦公司會自稱為銀行業務員，向受害者推銷「債務協商」的方案去債務整合，雙方進一步面談及見面後，受害者知道對方並非銀行，而是代辦公司，才驚覺被騙。
2.要求先刷卡
合法的貸款公司不會要求申請人刷卡，要小心別使用信用卡，免得被不肖代辦公司盜刷。
3.簽委託書
同樣地，合法的貸款公司在確定核貸對保前，都不會要求簽約，代辦公司要求簽委託書的意思是，如果之後申請人反悔不辦，必須支付高額的違約金，趁機敲竹槓。
4.先收取手續費
有些代辦公司會要求民眾先收取手續費，民眾千萬不要因為債務壓力一時心急而繳交高額代辦費，避免舊債未還又欠新債，讓自身債務越來越沉重。
【代辦公司詐騙的新聞案例】
有些不肖的代辦公司會用上方這些手法去詐騙民眾，以下引用新聞案例，呼籲民眾別為了解決資金問題，踏入代辦公司的陷阱中。
隨意更改金額＆支付高額違約金》結婚貸款月繳金突增 男拒貸遭代辦公司求償14萬
新北市一名K先生為了籌備結婚基金，而找上貸款代辦公司，雙方原本談定貸款金額70萬，每月繳9929元，不過到了對保的時候，每月應還金額卻突然變成1萬3千多元，這讓當事人決定拒絕簽約、取消貸款，代辦公司卻要求K先生必須賠償違約金14萬，還拿K先生簽的本票做強制執行，K先生質疑明明是代辦公司的聯繫窗口出包，但代辦公司回應是上游公司試算有誤，並表示金額當事人曾經同意過，目前雙方將對簿公堂。
K先生受訪表示，對保的時候發現，金額與原先跟代辦公司談的金額變得不一樣，後續業者就是拿著這張本票去申請本票裁定以及強制執行，查封房子以及強制扣薪。
K先生拿出和代辦公司的委託契約書，契約書內容除了簽下一張預繳一年費用，加上代書、手續、車馬費等等多項費用，林林總總共26萬多的本票；而在當時，代辦公司告訴K先生貸款70萬分期，每月繳9929元，不過在談妥後要對保的當天，K先生才發現金額期數都對，只有月繳金額變成超過1萬3千多元。
針對K先生的控訴，遭投訴代辦公司簡經理回應：「融資業者原本核50萬，再去爭取到70萬的時候，他給我們月付金，輸入月付金試算表時，融資業者沒有去改到那個50萬跟70萬的數字，所以這算是上游（融資業者）的一個疏失，這1萬3是當事人曾經有同意過的金額。」
目前K先生提出債權不存在訴訟，貸款金額鬧出爭議，不貸了又衍生違約金問題，雙方也將對簿公堂。
◎原新聞出處：《三立新聞網》
假冒銀行關係企業》「玉山」騙你貸！詐騙集團6嫌遭收押
有詐騙集團故意取名為「玉山國際財富管理顧問」、「玉山資產行銷有限公司」，不少被害人誤以為是玉山銀行相關企業，詐騙集團成員透過「專員」的話術遊說被害人，以房子抵押貸款。被害人申貸後才發現，竟然是向地下錢莊借高利貸，利息高達30％，每月須償還數萬元的高利，一旦還不出房子隨即會被聲請法拍。
有被害人不甘受騙，今年初上臉書社團「爆料公社」將借貸血淚史PO文公開，呼籲社會大眾不要再上當。高雄地檢署經多月蒐證，日前兵分多路，指揮電信偵查大隊、刑事警察大隊、調查局高雄市調處、憲兵隊等單位，在台北、台中、高雄等地展開搜索，在詐騙集團辦公室及鄭男住處查扣729萬元現金、雙B跑車5輛、詐騙用電腦主機、手機、新人教戰手冊、帳冊等。
警方估計，該詐騙集團不法獲利超過1億4千萬元，首腦鄭男每月光是抽傭金就高達100萬元，旗下集團幹部出入更是以雙B名車代步。警方提醒民眾，金管會早已明令禁止各家銀行不得受理代辦公司轉介的借貸案，民眾若有申貸需求，應找合法金融機構。
◎原新聞出處：中時新聞網
【民間機構除了代辦，我還可以找誰？】
有不少人對於融資公司還不清楚，時常混淆代辦公司、資產管理公司、理財顧問公司跟融資公司，或誤以為融資公司是非法的放款公司，深怕被詐騙，其實只要掌握這幾點，就可輕鬆分辨哪些是合法的融資公司：
1.資本額規模夠大
2.屬於上市上櫃公司
3.借貸利率正常合理
4.貸款年限不會太短
假設您是被銀行婉拒的對象，想貸款或是債務整合，可以選擇新鑫公司旗下經銷商（鑫巢貸），至於為何推薦鑫巢貸，以下將介紹鑫巢貸的優勢讓您一目了然。
★來看看「鑫巢貸二胎」的優勢有哪些：
1.二胎資金由上市公司撥款
首先，講到資金撥款，鑫巢貸二胎房貸的資金是由新鑫上市公司撥款，公司是政府合法立案，所以資金來源合法正當。所有的承辦手續公開透明，具有相關的法律管束，跟一般資訊不透明的代辦公司相比，合約內沒有不合理的條例，更有保障、公信力。
2.二胎利率合理7％～16％
申貸人最關心的莫過於利率的問題，怕借到利率高的公司，因此都會貨比三家，不過大家最擔心的還是遇到「高利貸」，每天被雪球般的利息壓得喘不過氣。選擇鑫巢貸的二胎房貸完全不用擔心這問題，因為鑫巢貸二胎的年利率7％～16％。
如果選擇代辦公司，利率則依照送件管道為主，如果被送到當鋪處理，利率約24％～108％，相當得大，如果是被送到高利貸就整個完蛋，因此如果想找較低利率的民間借貸公司，建議找我們鑫巢貸，對於有龐大債務的借貸人而言是一大福音。◎延伸閱讀：民間二胎利率都很高嗎？告訴你二胎房貸利息怎麼算
3.二胎還款方式為「本利均攤」
說到利率的問題，自然關係到還款的問題，鑫巢貸二胎房貸的還款方式與銀行二胎相同，每個月本金跟利息均攤。如果是委託代辦公司處理，還款模式就得看送件的公司規定為準，有些可能每個月繳交高額利息，卻還不到本金的部分，而且還面臨利息如滾雪球一般越滾越多，形成另一個新的負債。
4.二胎可貸成數120%
房屋的成數也是申貸人很關心的重點，銀行的二胎房貸通常最高只能到房屋鑑價的85%，而鑫巢貸的成數最高可以到達120%，對於有大量資金需求的申貸人可以獲得更充裕的資金運用。
成數的高低決定於申貸人信用、房屋鑑價、財力以及保人（銀行會列入審視），關於如何提高房屋成數，可以點擊文章進一步的了解。◎延伸閱讀：二胎房貸最高可以貸幾成？教你提高成數的方法！
5.二胎審核條件寬鬆、過件率高
鑫巢貸二胎房貸沒有過多的條件限制，無論是收入領現者、無薪轉證明者、負債比高、債務協商（正常繳款超過半年者），還是信用瑕疵的客戶等等，只要房屋還有可貸空間，皆能申辦鑫巢貸的二胎房貸，信用狀況僅參考，且核貸率高達9成以上，過件率比銀行還要高；此外，鑫巢貸因為不是聯徵中心的會員，所以公司不會親自查聯徵，只會請申貸人自行去聯徵中心準備，這樣做不會留下聯徵紀錄，而且申貸人也不必擔心會有借貸紀錄被送往聯徵中心的問題。
雖然代辦公司對外號稱「保證過件」，並宣傳送件管道都是銀行，但實際上銀行已經禁收代辦公司的案件，所以那些會過件的案子大多數都被送往給代書、當鋪，最嚴重的是被送往高利貸那裡。
而選擇鑫巢貸有個好處是，如果有房屋的問題，像是屋齡高、房屋狀況老舊、住家地段偏僻，銀行都會拒絕接受申辦二胎方案，但是鑫巢貸的二胎方案沒這問題，不限任何房型屋齡都可以申貸；如果房屋有私設問題，我們也能協助處理。
◎延伸閱讀：房屋二胎怎麼貸款？老屋可以貸款多少？
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6.二胎申辦流程快速簡單、公開透明
銀行一般都需要一至兩周的工作天核過文件，最後才撥款，鑫巢貸沒這問題，只花費約一至兩天的時間就能完成所有流程及手續。而且整個申辦流程公開透明，全由鑫巢貸的專員貼心服務，申貸人可以清楚了解合約內容，以及得知案件進度，最後親自與對保專員約在地政事務所簽約對保，這點相較代辦公司就更具有安全保障。
此外，現今國內疫情嚴峻，不少人不願在外逗留、增加與陌生人的接觸，如果需要辦理鑫巢貸的二胎房貸，可以不必出門諮詢及送件，只要將準備的文件資料透過連絡窗口，進行上傳作業即可，只有在確定核貸後、申貸人接受二胎房貸的金額跟利率，才需要出面與對保專員約在地政事務所簽約對保，完成二胎房貸抵押權設定，節省申貸人的所花費的時間跟心力，達到最快效率。◎延伸閱讀：二胎房貸Q&A 申請條件、流程、文件、費用、風險一次告訴你
7.不是代辦公司
有些人會把融資公司跟代辦公司搞混，但其實只有代書與代辦公司，必須支付高額的代辦服務費，開辦前先要繳交一筆「委託費」，這筆費用不管二胎房貸有沒有申辦成功，都不會退還；而且只要透過代辦公司申辦二胎房貸，就不能再找別的二胎房貸管道（例如融資公司的二胎房貸）申請及比較，不然都算違約，會依照貸款金額比例計算高額違約金，若要解除委託合約，要額外花費高額的解約手續費，以上這些都是非常不合理的規定。
除了違約金的問題，還有送件管道的安全性，代辦公司的送件管道有銀行、融資公司、民間機構、私人金主等等，其中民間機構跟私人金主的風險性最高，有可能不幸遇到「高利貸」。
鑫巢貸公司不是代辦公司，所以沒有以上敘述的問題，諮詢與房屋估價完全免費，沒有高額的代辦服務費，也沒有不合理的合約規定，或是竄改合約金額的情況出現。◎延伸閱讀：二胎房貸的民間融資公司是「代辦公司」嗎？
8.全台皆有協辦二胎房貸的服務據點
在新鑫二胎房貸的所有經銷商中，鑫巢貸是唯一全台六都內皆有二胎服務據點，無論客戶身在何處（除了離島地區不受理），鑫巢貸都能承作二胎房貸，協助客戶一起解決資金問題。
9.擁有銀行資歷的二胎專員團隊
郭鈞皓協理領軍的鑫巢貸二胎專員團隊，每人皆擁有銀行從業相關資歷，熟知金融相關知識與規則，對於房貸放款、二胎房貸的流程相當熟悉，同時也有能力向新鑫總公司爭取對申貸人最有利的貸款條件，售後也會主動關心客戶。
10.最快三天內撥款二胎資金
鑫巢貸二胎房貸的辦事效率勝過銀行，審核及撥款相當迅速，最快三天內將資金匯入客戶指定的帳戶，協助申貸人解決急需用錢問題。
看完上述的文字說明，這裡統整出兩者的比較表，方便讀者們能更清楚：
| 融資公司（鑫巢貸） | 代辦公司 | |
| 公司性質 | 股票上市公司 | 一般仲介公司 |
| 二胎年利率 | 7％～16％ | 4％～36％（甚至更高） |
| 二胎委託費 | 0元 | 6000~8000元 |
| 二胎代辦費 | 0元 | 貸款金額的10%（假設貸款100萬，代辦費就10萬） |
| 貸款額度 | 最高500萬 | 依照送件管道規定 |
| 還款方式 | 本利均攤 | |
| 還款年限 | 2~10年 |
以上就是「鑫巢貸」為大家介紹代辦公司的風險與陷阱，除了金管會的呼籲，鑫巢貸也希望藉由這篇文章，幫助更多需要借款的人別誤入囹圄。如果看完文章，有二胎房貸、債務整合…等等其他疑問，或者想知道自己是否適合申貸的二胎房貸方案，可以來電我們公司 (02) 2313-1256 詢問，以及線上填單請專員聯絡，或者加LINE@好友直接與專員對談。
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