二胎房貸跟信貸在利率、還款年限上都看起來差不多，讓不少貸款人在申辦前，很難抉擇要申請哪個方案，這篇文章來詳細解析，二胎房貸與信貸的差異點在哪，讓大家可以了解自身的狀況，去選出適合自己的貸款方案。
【二胎房貸跟信貸的特色】
二胎房貸
也稱為「二順位房貸」，二胎房貸是指原房屋在有貸款（第一胎房貸）的情況下，再用原房屋的殘值向銀行、融資公司、民間代書申請第二次貸款，核貸成功後，名下會同時有兩筆房屋貸款。◎延伸閱讀：二胎房貸到底是什麼？解析二胎各管道的利率、風險、完整重點
特色：
1. 貸款的額度較大，金額不受限於月薪的22倍以內
2. 房屋估價後扣除房貸餘額，若有殘值空間就可以辦理
3. 申請文件較信貸多
4. 必須經過房屋鑑價，因此申辦時間較信貸長
5. 因為可貸款額度大，適合需要大筆資金者
信用貸款
個人信用貸款又簡稱信用貸款／信貸，以自己的信用做擔保，向銀行申請一筆貸款；這筆貸款不需提供擔保品，也不需要提供保證人，只要借貸人有穩定工作及收入、個人信用良好，隨時都可以申請信用貸款，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。
特色：
1. 無須擔保品，主要考量信用狀況
2. 適合名下沒有不動產跟動產、信用良好的人申請
3. 信貸的額度限制於月薪的22倍，全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入（不得超過22倍）；有些銀行標準比較嚴謹，超過18倍就不願意放款。
4. 審核流程跟申辦時間較二胎房貸短
【二胎房貸跟信貸的差異】
這一篇文特別來談談二胎房貸跟信貸的差異，貸款人最關心的莫過於年利率、還款年限、額度，以下細分銀行二胎、融資二胎（鑫巢貸）及銀行信貸，由於民間貸款的機構太多了（代書、代辦公司、私人金主等），標準都不一致，因此僅以融資公司列入比較，幫助民眾更簡單了解自己適合哪個選項。
〈利率〉
銀行二胎房貸：3～16％
融資二胎房貸：7～16％
銀行信用貸款：4～16％
這邊要注意，有些人會想說，有信貸方案的利率是1.68％，明明就很低，但實際上那個「1.68％」的利率是前三期的，過了優惠期數，利率就會變回4～16％。
〈還款年限〉
銀行二胎：2～15年
融資二胎：2～10年
銀行信貸：2～7年
不管是銀行還是融資公司，兩者的二胎房貸還款年限都比信貸多，還款時間越長，所需要負擔的月付金就越低、越少，而裡面三個選項中，只有融資公司的二胎方案可以申請寬限期（二年）。
※融資公司二胎方案的寬限期是有條件限制，如果有符合以下條件的民眾可以申辦：
1. 醫師、律師、會計師、建築師、機師
2. 公教人員
3. 上班族年薪80萬以上
4. 自營商公司成立5年以上，資本額大於500萬
5. 貸款金額大於200萬
〈額度〉
銀行二胎：最高房屋估價8成
融資二胎：最高500萬
銀行信貸：最高月薪22倍
對於缺大筆資金的人來說，二胎房貸比信貸還具有優勢，前提是必須要有不動產作擔保品，否則只能選擇辦理信貸。
【為什麼推薦有房族辦理二胎房貸？】
我們從上一章節可以得知，二胎房貸不論在年利率、還款方式、額度上，都勝於信貸，如果您是本身就有房屋的人，非常推薦申辦二胎房貸，以下更詳細說明二胎房貸的優勢有哪些！
1. 二胎房貸利率較低的原因
由於二胎房貸需要有房屋這個擔保品，對於金融機構來說，具有擔保品，這樣放款風險比較低，假設債務人無法還款，可以將對方的房屋查封法拍，補回損失，因此金融機構在放款時，會更願意降低貸款利率。
2. 額度的評估方式不同
二胎房貸跟信貸的額度評估方法不一樣，二胎房貸因為有房屋當擔保品，所以是採取房屋鑑價的方式，算出可貸成數，再依據貸款人的條件及信用狀況，最後才能給予額度；而信貸是屬於無擔保品類型的貸款，根據貸款人的信用狀況評估，必須遵守金管會規範，因此額度「不得超過月薪22倍」，而一般銀行最高可貸到200萬元。◎延伸閱讀：鑑價決定房貸成數高低！提高銀行貸款成數靠這幾招
3. 還款年限的時間長短
貸款的還款年限會影響月付金的高低，二胎房貸最長可達10至15年，但信貸只有7年，假設兩者貸款金額相同，年限相比之下，信貸少了二胎房貸至少3年的還款時間，代表信貸的每一期月付金必須被壓縮，所以金額會比二胎房貸要繳的月付金還多錢。
4. 申請門檻高低不同
二胎房貸因為有房屋作擔保品，在申請條件方面比較寬鬆一點點，反觀信貸是以「信用」擔保，也因為信用屬於無形的價值，對於銀行來說，放款風險較高，所以申辦門檻會比二胎房貸更加嚴格。
【二胎房貸的管道有哪些？】
銀行二胎房貸
有不少人在原本銀行無法增貸或是轉貸的情況下，才會選擇申請二胎房貸，運用二胎房貸取得高額的資金，解決財務問題或是整合負債；雖然二胎房貸的利率偏高，不過跟信貸的利率相比還要低，而且還款期數長，是個不錯的選項。
由於二胎房貸對銀行來說風險比較大，不是每一間銀行都會接受二胎房貸的申請，某些銀行是不承作二胎，也有不少銀行是把二胎當成「信用貸款」的方式來放款；但目前二胎被歸類為「消費型貸款」，並非房屋貸款。
為何銀行二胎很難核過？因為在《銀行法》的限制下，銀行必須避免過度操作「二胎房貸」這種高風險資產，以確保經營的安全性及財務健全性，放款會提高逾期放款比率，逾期放款比率若提高，就會降低該銀行的資產品質，還影響該銀行自身的股價，也因為以上這些因素，導致大部分的銀行不願承作「二胎房貸」。
有承作「二胎房貸」的銀行數量不太多，提供的二胎方案都不同，要求的條件也不一樣；通常會要求「個人聯徵紀錄」及「收入證明」，如果信用分數太低，很可能會導致二胎申請失敗，或是核貸金額不高。若想了解更多關於銀行二胎的資訊可以點擊下方的延伸閱讀，文章裡面除了會提及到各家銀行二胎的利率、額度、貸款年限及相關費用比較，最後還有關於二胎房貸注意事項及相關資訊。◎延伸閱讀：最新》銀行&融資公司二胎房貸額度、利率、費用比較資訊
融資公司二胎
融資公司二胎是銀行之外最安全、合法的借貸管道，兩者之間的差別在融資公司的二胎審核條件比銀行寬鬆，不太會看負債比（僅列入參考），可以接受信用稍微瑕疵的對象，通常會尋求融資公司二胎的人，大都是向銀行申請信貸／增貸或二胎被拒、貸款人信用紀錄不佳、不滿意銀行放款額度等等，有些做中長期投資的投資客也會尋求此管道周轉。融資公司有：中租、裕融、和潤，當中僅有「裕融企業」旗下的新鑫股份有限公司提供二胎房屋貸款，「鑫巢貸」就是新鑫正式合法簽約的特優經銷商，跟銀行一樣由上市公司撥款，可貸成數高達120%，給予的額度很高，最高可以達到500萬。
◎延伸閱讀：債務種類太多？教您聰明運用「二胎房貸」整合負債
◎延伸閱讀：二胎房貸到底是什麼？解析二胎各管道的利率、風險、完整重點
民間貸款公司二胎
如果照廣義的說詞區分，只要不是跟金融機構（銀行、信用合作社、農漁會等等）的借款都統稱為民間貸款，但由於上市融資公司比較有規模，且政府也有意立專法管制，因此以狹義的說詞區分，民間貸款指的是代書、私人借款、當鋪、P2P這類的管道，所以上面才會將上市融資公司獨立出來說明。
民間貸款對於貸款條件沒有一定的規範，全憑雙方自行約定，因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用，證件及存摺也不要輕易交出，簽任何合約也務必謹慎，以保障自身權益。◎延伸閱讀：二胎公司該如何選？融資vs.各家民間二胎利率、成數比較資訊大公開
其實，信貸並不是不好，只要是能貸到自己所需的資金，那就是一條好的貸款選項，至於說為何會特別解析二胎房貸及信貸的差異，是因為我們希望說如果您是有房族，不如去選擇更划算的方案，才會推薦二胎房貸。二胎房貸是透過房屋鑑價的方式，根據評估出來的成數給您高額的資金；而由於二胎房貸是運用房屋當擔保品，貸款人更有籌碼去跟銀行談到較優惠的利率，比起信貸，二胎房貸更適合有房族申辦，以上這篇文章希望能帶給讀者們一些選擇上的幫助！
如果看完文章還有疑問，或者想知道自己是否適合申貸的二胎房貸方案，可以致電我們公司 (02) 2313-1256 詢問，也可以點選官網中的免費客服線上填單，由我們專員致電為您解說，或者加LINE@好友直接與專員對談。
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