本文重點：裕融新鑫是國內三大上市融資公司當中，唯一一間可以讓廣大民眾申請「融資二胎房貸」的上市融資公司。本文將會詳細地介紹新鑫二胎房貸，也會為大家分析、比較新鑫二胎與銀行二胎房貸相比的優點，讓有緊急資金需求的您可以在看完這篇文章之後了解自己是否適合申請新鑫二胎房貸。
【什麼是二胎房貸？】
二胎房貸（又叫做二順位房貸）指的是將原本名下已有房貸的房屋，另外再設定第二順位的抵押權來借款，所以稱作二胎房貸。換句話說，二胎房貸是在不更動原先申請房屋貸款的狀況下，利用房貸清償後的房屋剩餘價值（或是增值後的空間）再設定抵押權來獲得一筆多的資金。
常見的二胎房貸申請管道有銀行二胎（銀行二順位房貸）、融資二胎（新鑫二胎），以及民間二胎房貸。
只要不是由銀行提供資金的二胎房貸，都被稱做「民間二胎貸款」但是民間的貸款管道有很多，如：融資二胎、代書二胎、私人辦理的二胎，還有部分違法邊緣的「代辦公司」也有辦理二胎房貸服務。
【什麼是融資二胎房貸？】
銀行二胎申請條件比較嚴格，不僅房屋條件不能太差，申請人本身還需要有良好的信用跟財力才有機會申辦成功；如果銀行二胎申請人稍微有一些信用瑕疵，便很難爭取到銀行廣告裡面所寫的優惠利率。
而為什麼銀行二胎的審核這麼嚴格呢？這是因為銀行貸款的資金來自於民眾或是企業存款，並不能承受太高的風險，相對的彈性也較低；所以目前國內只有很少數的銀行能夠辦理銀行二順位房貸服務，也因此產生了由融資公司提供資金給民眾借貸的「融資二胎房貸」服務。◎延伸閱讀：最新 全台12間銀行二胎房貸額度、利率、費用比較資訊
有資金或是融資二胎需求而需要找融資公司時，建議找有規模、知名度高且上市上櫃的融資公司，國內三大掛牌上市的融資公司有「裕融企業股份有限公司」、「中租迪和股份有限公司」以及「和潤企業股份有限公司」三間。
而裕融新鑫是國內三大上市融資公司當中，辦理「融資二胎房貸」市占率最大的上市融資公司。本文將會詳細地介紹新鑫二胎房貸，也會為大家分析、比較新鑫二胎與銀行二胎房貸相比的優點，讓有緊急資金需求的您可以在看完這篇文章之後了解自己是否適合申請新鑫二胎房貸。
※鑫巢貸補充：三間上市融資公司當中，除了裕融新鑫二胎以外，還有中租也有辦理二胎房貸服務，但是中租二胎房貸屬於「企業貸款」，是給擁有公司行號的中小企業主才能申請。比較新鑫與中租這兩間上市融資公司的二胎服務，新鑫二胎不只提供企業二胎融資服務，也提供融資二胎服務給廣大民眾，讓更多人可以有機會利用房屋貸出可利用的資金。
【新鑫二胎房貸的基本介紹】
「新鑫二胎房貸」的正式名稱是「新鑫附擔保貸款」，是由國內三大上市融資公司之一的裕融新鑫所推出的融資型二胎房貸服務；新鑫二胎房貸不限申請人的身分，無論是企業或是一般個人，只要有房就可以申貸。
新鑫股份有限公司是裕隆集團裕融企業旗下的子公司，大家習慣稱為裕融新鑫，主要業務是機械設備融資和遊覽車貸款，2017年裕融新鑫推出了「新鑫附擔保房屋貸款」又稱「新鑫二胎房貸」，提供民眾銀行之外更加包容、廣泛的二胎房貸服務。
新鑫二胎房貸和銀行二順位房貸的服務內容差異並不大，但是新鑫二胎的申請方式較為特別──因為相關規定以及企業限制，一般民眾是不能直接向裕融新鑫申請新鑫二胎房屋貸款的，必須要透過新鑫授權經銷商（如：鑫巢貸）才能申辦新鑫二胎房貸。
申請人如果需要確認，可以致電新鑫股份有限公司，確認鑫巢貸是合法授權的新鑫二胎房貸直屬經銷商，新鑫股份有限公司電話為 (02) 2702-5055。
新鑫二胎房貸正式簽約的授權經銷商當中，只有鑫巢貸在全台六都皆有據點，且鑫巢貸是績優的授權經銷商，過件率高，有需求的民眾可以安心申貸。若您不確定自己的條件或是房屋狀況是否適合申請新鑫二胎房貸，歡迎您加LINE向鑫巢貸專員免費諮詢。
【新鑫二胎與銀行二胎的基本比較】
➤ 銀行二胎與新鑫二胎──基本比較
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銀行二胎 |
新鑫二胎 |
| 利率 |
銀行二胎（銀行二順位房貸）的利率範圍在4%~16%之間。
銀行二胎最大的優點就是有機會爭取到較低的利率，但是需要申請人的信用條件良好，而且房屋物件優良才有可能機會爭取到低於 7% 的低利率。
若條件不佳，幾乎過不了件。 |
新鑫二胎（融資二胎）的利率範圍在7%~16%之間。
新鑫二胎最低的利率雖然不像銀行那麼低廉，但每一個申請新鑫二胎的案件，鑫巢貸都會盡力向新鑫公司爭取到最適合申請人的利率以及最優的額度。 |
| 額度 |
國內少數提供民眾辦理二胎服務的銀行當中，大部分的額度大約落在50至300萬元之間，少部分的方案與案件可以做到350萬或是500萬元。 |
新鑫二胎提供的貸款額度在30萬至300萬之間，條件優良的案件最多更可以貸款到500萬元。 |
➤ 銀行二胎與新鑫二胎──成數比較
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銀行二胎 |
新鑫二胎 |
| 房屋鑑價 |
銀行二胎提供給申貸民眾的額度會受到「房屋鑑價」的影響，銀行二胎的大缺點是鑑價保守，甚至非常挑房屋物件的地段和新舊程度。 |
新鑫二胎房貸的估價和銀行相比起來更加寬鬆許多，包含裝潢也會列入估價考量；不像銀行估價過於保守，且銀行對市區郊區的房屋有差別待遇。 |
| 可貸成數 |
現在大部分的銀行只願意將二胎可貸成數計算到最高85%。 |
新鑫二胎的貸款成數最多可到房屋鑑價的120%。 |
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➤銀行二胎與新鑫二胎──還款比較
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銀行二胎 |
新鑫二胎 |
| 還款年限 |
銀行二胎的還款年限為7~10年；只以少數案例可以貸款到12~15年，但是銀行內部條件不太會公開條列告訴民眾。 |
新鑫二胎的還款年限為7~10年。符合下面的條件還有機會再爭取1~2年的寬限期。（最長12年） |
| 寬限期 |
申請銀行二胎沒有寬限期。
銀行在辦理一順位房貸的時候（如購屋貸款）都可以提供寬限期讓民眾的購屋壓力較低。
但是銀行二胎房貸受限法規，必須要嚴格做好風險控管，避免借出去的款項收不回來，所以國內的銀行二胎全部都沒有寬限期。 |
申請新鑫二胎時，只要符合下列特殊情形之一，就可以申請最多兩年的寬限期。
1. 上班族年收入80萬以上。
2. 自營商，資本額大於500萬，公司成立5年以上。
3. 公教人員
4. 會計師、律師、建築師
5. 貸款金額大於200萬 |
| 還款方式 |
新鑫二胎與銀行二胎的還款方式一樣，都是本利均攤。
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【銀行二胎申貸資格】
申請銀行二胎必須要符合四個條件──房屋有足夠的殘值、個人信用條件正常、薪資收入穩定正常、房貸沒有遲繳紀錄。符合這四個條件才能夠提高自己在銀行申請二胎的過件率，以下將詳細為大家說明銀行二胎申請資格。
1. 房屋有足夠的殘值
因為二胎房貸是將已經貸款過的房屋再設定第二順位的抵押權，所以銀行會嚴格審查房屋是否有一定額度的殘值，以確保銀行可以收回資金；但是銀行的估價通常都非常保守，甚至會低估（遠低於實價登錄），這也會影響到房屋殘值的判斷，當然也會影響到申請人獲取資金額度的多寡。
2. 個人信用條件正常
即使銀行二胎房貸有房屋作為擔保品，銀行也都會調閱聯徵紀錄來瞭解申貸者有沒有信用不良或是信用瑕疵的狀況。一旦有信用不良、瑕疵，或是信用空白的狀況，基本上不可能通過銀行二胎房的的申請。
3. 薪資收入穩定正常
向銀行申請二胎房貸或是任何貸款的時候，銀行都會要申貸者提供明確的財力證明，勞保或薪轉證明是最常見的財力證明，大多也都會需要提供在職證明（紙本證明或是有公司行號名稱的個人名片）。而如果有固定的投資獲利、租金獲利，或是提供每年的扣繳憑單，也可能提高過件的機會。
但如果是領現族、SOHO族、自營商、自由業、家管或是退休者，即使是有房者，也會很難通過銀行這關的審查。
4. 房貸沒有遲繳紀錄
因為二胎房貸對於申貸者來說是「多一筆貸款的負擔」，所以銀行在徵信審查時，會請申貸者提供過去一定時間內的房貸繳款紀錄，來判斷申貸者新申請的二胎房貸是否有遲繳風險，且銀行受限法規，需要嚴格控管逾放比，所以房貸有無遲繳紀錄也是銀行非常看重的一大重點條件！◎延伸閱讀：最新！銀行／融資公司二胎房貸比較資訊
整理以上的內文，銀行二胎最大的缺點就在於：「職業年齡限制較多」、「不能接受信用瑕疵」、「核貸金額低」、「申請時間長」和「過件率低」。
【新鑫二胎相關問題──申貸資格篇】
銀行二胎的申貸條件嚴格，但是和銀行同樣安全、可靠的新鑫二胎審核條件就寬鬆許多了，以下是新鑫二胎的申貸條件：
➤名下有房屋
若申請人名下沒有房屋，但是可以提供保人的房屋當作擔保品，也可以申請新鑫二胎。
➤借款人年齡20-70歲
銀行二胎貸款，通常超過60或65歲就不予承作，但是新鑫二胎只要年滿20或是18歲已婚，且具有完全行為能力者就可以申請。
【新鑫二胎相關問題──房屋條件篇】
銀行二胎對於申貸者的房屋條件非常嚴格，偏愛市區或是高樓大廈等房屋物件，但是老屋或是偏鄉都可能無法承做；但新鑫二胎對房屋的接納程度也比銀行還要更寬鬆，只有以下幾點條件上的規定或是限制。
➤房屋所在地為台灣本島
申請新鑫二胎，房屋需要在台灣本島才能辦理，如果在離島的話就不能承作了；比較特別的是：「有連接隧道的旗津」是可以辦理新鑫二胎的。◎延伸閱讀：新鑫二胎房貸30題Q&A 債務協商、持分房屋…可以申辦嗎？
➤民間私人設定可申辦
有民間私人設定也可以申請新鑫二胎！即使身上有民間私人設定（如代書、當鋪等民間借款），也可以聯繫我們協助清償、塗銷。◎延伸閱讀：如何解除民間私人設定？教您輕鬆塗銷、解套及轉銀行！
➤不限屋齡，不限區域
新鑫二胎房貸不會看屋齡，只要在本島內也不會特別限制房屋區域（農地或水保區等地方除外）；即使是老屋、偏鄉也都可以辦理。和銀行相比寬鬆非常多，給申請人更多利用房屋貸出活資金的可能。
➤非警示戶、假扣押、查封、限制登記
如果銀行帳戶已經是警示戶、房屋被查封或是假扣押，新鑫二胎是無法承作的，因為風險過高無法確保新鑫債權。只要有這幾種狀況，新鑫二胎都是無法承作的，如果有網站自稱是可以辦理這幾種狀況的新鑫二胎經銷商，那就是很可能是沒有獲得授權的民間金主或是個人，須慎防詐騙或假冒。
【新鑫二胎適合的申請對象】
新鑫二胎房貸，適合以下五種情況的申請民眾，包含：
1. 向銀行申貸遭婉拒
如果有資金需求時，建議優先找銀行申請「增貸」或「轉增貸」，但是如果因為各種原因而遭到銀行婉拒，就建議找鑫巢貸二胎房貸來申請融資二胎。
2. 銀行增貸的額度不夠（或無增貸空間）
銀行增貸、銀行轉增貸、銀行二胎房貸等房屋貸款管道，因為銀行審核嚴格、估價保守等原因，可以爭取到的額度都非常低；銀行二胎的額度算法，是將鑑價（通常低於市價）先打上85折，再扣掉購屋貸款數字的1.2倍。
這麼一來一往計算過後，即使申請人的貸款還了很多，或是房屋有增值也只能貸款到四、五十萬，銀行二胎廣告的額度是看得到吃不到；如果向銀行申貸額度不能滿足需求時，可以找鑫巢貸申請新鑫二胎，額度會高出非常多。
3. 原房貸在寬限期（或原房貸未繳滿一年）
如果原本的一胎房貸還在寬限期，或是貸款還沒有繳滿一年，因為未償還貸款本金，所以要向銀行申請增貸、轉增貸是幾乎無法過件的；而新鑫二胎只要房屋有可貸空間，就有很大機會可以過件核貸。
4. 房屋物件銀行不受理
銀行不太願意受理的二胎房屋物件類型，如：老舊公寓、套房、商辦、飯店、廠房、地段不好、偏遠地區的房屋等等。
如果因為房屋地段不佳、屋況不好或信用條件不良而被銀行婉拒，建議可以找上市融資公司（裕融新鑫）撥款的新鑫二胎房貸申請二胎房貸。
5. 申請人信用狀況不佳
如果申請人信用狀況不良，如：信用瑕疵、信用空白，或是有卡循過高、負債比過高、房貸遲繳等狀況，都建議找新鑫二胎來申請高額度低風險的二胎房貸。
【新鑫二胎房貸承作類型】
上述的老舊公寓、坪數低的套房、持分房屋（其他持分者須出面擔任保證人）、空間難以利用也難脫手的商辦、飯店、廠房等等，以及銀行認定地段不好、偏遠地區的房屋……等等物件，在銀行幾乎都會直接被拒絕，但是在新鑫二胎房貸都有可能承作；新鑫二胎當然也會辦理一般的電梯大廈、華廈、社區大樓等物件，歡迎各類房屋持有人來電 (02) 2313-1256 向我們免費諮詢。
且新鑫二胎比起銀行二胎估價更為合理，也更貼近市值與市價；對申請人來說可以得到更高的額度，與更多可自由運用的資金。不過，需要特別注意的是，離島地區、預售屋、警示戶、假扣押與查封等情形，新鑫二胎房貸是無法承作的。
【找新鑫二胎好嗎？──新鑫二胎的優點】
如果申請人的信用條件較佳，當然還是建議申請人向銀行申請銀行二胎房貸，但是銀行二胎的申請到撥款大約需要 2~3 周，若在資金運用上有較急迫的需求，也應把申請期程考慮進去；而新鑫二胎房貸，如果申請人條件足夠優良的話還能爭取到最高 500 萬元的額度。
新鑫二胎房貸和銀行二胎相比起來，徵審寬鬆許多，也有很大的彈性，甚至根據申請人的條件不同也有各自不同的二胎方案。鑫巢貸整理了新鑫二胎的幾大優點：
1. 二胎房貸核貸快速
和銀行二胎2～3周的審查時間比起來，申請新鑫二胎的期程快上許多──只要資料準備得夠齊全，就能在線上向鑫巢貸快速地送件申請；從申請時開始算，最快在3～5天內就能取得所需的資金。
雖然新鑫二胎並不能像民間二胎當天就立即撥款取得資金，但這是因為新鑫公司「徵信、審查、核准」需要一定的專業與作業時間，才能有足夠的時間來為申貸者估價，也能夠給申請人更加合理且負擔得起的二胎利率、額度。
鑫巢貸也要特別提醒大家申請：「申請所需要花費的時間越短，對方對申請人的認識就越少，違法或是詐騙的機會就越高！」當天申請、當天就能核准貸款拿到資金的民間二胎房貸──好借，但卻不一定好還。
2. 二胎估價較銀行高
銀行因為受限於銀行法規和金管會的限制，必須要嚴格地做好風險管理，否則如果太多呆帳收不回來的話，可能會影響民眾的存款或是銀行的營運；所以銀行二胎通常只願意通過信用條件優良或是房屋地段優良的申請案件，但即使是地段不錯的房屋，銀行二胎的估價也都會低於市場行情價。
民眾申貸銀行二順位貸款案件時，銀行對於房屋的估價通常都會比市值還要來得低；銀行估價時如果低估了，就會直接影響到申請人能夠爭取到的核貸金額，且銀行二順位房貸的可貸成數通常只有銀行估價後的80%不到。
相較於銀行二順位房貸服務，新鑫二胎房貸最大的優點是「房屋估價合理」，裕融新鑫公司在估價的時候，會通盤考量申請人提供的房屋物件，來做合理的估價，甚至最高可以核貸到剩餘價值的120%。
3. 工作薪轉證明僅為參考
即使銀行二順位房貸有借款人提供的房屋可以作為貸款的擔保品，但是銀行還是希望借款人可以準時還款，避免借款人逾期不還款而必須進行房屋法拍等繁瑣、麻煩的程序；有鑑於此，銀行二胎對於申請人過往的信用條件或是工作、薪資、年資等等客觀條件還是會當作徵審時的重點。
新鑫二胎和銀行二胎最大的不同點是「新鑫二胎不一定需要提供工作證明或薪轉證明」──無論申請人是自營商、領現族、SOHO族甚至是農民都可以申辦；就算是退休、在職未滿3個月、待業中也都可以申辦，是申請人的一大福音。
4. 聯徵報告僅為參考
聯徵信用報告（以及報告當中的信用評分）通常被銀行二胎的徵審人員用來評估申請人的信用狀況，並且作為申貸核准與否、核貸額度高低以及核准利率高低的參考依據。
但是聯徵中心網頁上也寫著：「信用評分不宜作為金融交易准駁的唯一依據」；如果融資公司（新鑫二胎）也只把信用評分當作是否通過貸款申請的唯一依據，將沒有辦法為更多的民眾提供合適、廣泛的金融服務。
但是新鑫二胎在審查上相較於銀行更加寬鬆，無論是信用無紀錄或是信用有狀況者（如：信用卡欠款或遲繳、債務協商、曾有遲繳記錄）都可以申辦新鑫二胎。
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5. 承作物件範圍較廣
許多較偏遠的房屋，或是銀行認為「難以處理」的房屋，銀行都不太願意辦理二胎房貸；但是、公寓、套房、透天、大樓、商辦、飯店、廠房……等等物件，雖然銀行不接受，但新鑫二胎貸款都可以承作（個案實際貸款金額需要依照裕融新鑫估價後決定）。
6. 徵審寬鬆，過件率高
和銀行相比起來，新鑫二胎的徵審過程較快、也較為寬鬆，因此過件率也比銀行高。不過需要特別注意的是，雖然新鑫二胎和其他民間二胎相比起來，民間二胎的徵審又更加寬鬆，幾乎有房者只要申請貸款都是來者不拒；而且新鑫二胎以外的民間二胎管道在申請當天就能撥款，也代表了這些管道風險控管並不嚴謹，也很有可能是詐騙或是違法高利貸。
若民眾或是企業主有房屋二胎貸款的需求，條件不適合向銀行申請，建議還是要找知名、上市櫃、安全可靠的新鑫二胎管道；不建議因為一時資金上緊急的需要而去求快、求多，甚至沒有好好評估自己是否有能力可以還款。
7. 開辦手續費合理，上市公司撥款
鑫巢貸是新鑫二胎授權直屬經銷商，由上市公司裕融新鑫撥款；不是代辦公司，無代辦費或服務費。只有確定核貸撥款後，裕融新鑫公司會收取貸款金額的1.5%做為手續費，另外民眾只需要繳交代書費，以及地政設定費（政府規費）；沒有多餘的隱藏費或是代辦費用，為您省下每一分該拿到的金錢。
【代辦、代書或其他管道二胎房貸】
前面為大家詳盡介紹、比較了銀行二胎與新鑫二胎房貸，接下來要為大家介紹一下其他管道的二胎房貸需要注意的地方：
1. 代書二胎房貸
代書（地政士）原本是進行地政相關設定的專業人員，在辦理二胎房貸的時候會需要代書幫忙處理設定事宜；而市面上有許多代書媒合金主（或是自行出資），辦理私人放款的二胎房貸，就稱作代書二胎房貸。
大部分代書貸款因為有不綁約的特色，所以鑫巢貸建議短期（一年至一年半）以內可以還款的人，才考慮借代書二胎；但是因為市面上做代書貸款的人太多了，所以也要仔細看合約內容是否有綁約才能確保自己不會陷入面臨高額違約金的險境。
代書二胎房貸通常會主打「月付金低」、「快速撥款」，但是代書二胎最常見的兩個陷阱是「隨借隨還」和「月息年息換算」。
➤隨借隨還
隨借隨還就是「只繳息，不還本」，意思就是每個月所繳的金額只是利息，還不到本金的部分；假如申請人借了100萬元，在籌措到100萬元以前，所繳的都只是利息而已。
➤月息X分
許多代書二胎、當鋪二胎或是民間二胎管道都會主打月付金低，或是說月息X分（通常是月息一到三分）；但是月利率1~3%換算成年利率，就高達12~36%！有借款需求卻不小心借到民間貸款的人，不妨好好檢視目前身上是否有這類的貸款；如果有這類的貸款，建議可以找鑫巢貸辦理本利均攤的新鑫二胎，還清利率高得嚇人的民間二胎房貸。
2. 代辦二胎房貸
代辦公司的二胎房貸，其實有點像是仲介的概念，就是將二胎貸款的申請人媒合到「銀行二胎」、「融資二胎（新鑫二胎）」和「代書／民間二胎」等管道。
找代辦公司辦理二胎看似很方面很棒，可以一次媒合所有管道，有什麼壞處嗎？最大的問題就是「和銀行配合有違法疑慮」、「代辦公司會需要收委託費和服務費」，甚至部分代辦公司連沒有辦成也會被收取手續費。而且金管會明文規定，禁止銀行接手代辦公司的案件，同時各家銀行的首頁都會公告沒有和代辦公司配合；如果要透過代辦公司辦理新鑫二胎，也都要經過合法授權的新鑫經銷商（如：鑫巢貸）才能進件到新鑫公司，所以有需要辦理新鑫二胎的人，直接找新鑫經銷商即可，不必要被代辦公司多剝一層皮；至於代書二胎則是像前面提過的，會有利率太高且只繳息不還本的問題。
已經在財務上吃緊，或是急需資金的人，卻還要讓拿到首的貸款金額被代辦公司賺走一筆，實際拿到的金額會大大縮水，怎麼樣都不如看完這篇文章之後，經過自己的判斷來選擇適合自己的房屋二胎貸款管道！
以上就是「鑫巢貸──新鑫二胎房貸」為大家精心彙整的新鑫二胎房貸總整理，如果看完文章不確定自己的房屋是否適合申請新鑫二胎房貸，歡迎您參考以下管道和我們連繫：
▸來電鑫巢貸 (02) 2313-1256 詢問；
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聰明選擇適合您的二胎管道方式，若需要申辦新鑫二胎房貸，也可以選擇您所習慣的方式與我們聯繫！
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