在跟銀行申請貸款時，銀行一定會要求提供薪資證明或財力證明，以此評估借款人的還款能力，定奪該放款多少額度。今天要來講的主題是「自營商及領現族如何貸款」，自營商最重要的莫過於資金，當面臨需要資金周轉時，借錢不一定能借到高額的金額，而且銀行對於自營商視為「非穩定性族群」，因此大都會拒絕；除了自營商，有些職業族群因收入是收取現金為主，銀行難以判斷借款人的收入狀況及還款能力，而婉拒對方，這兩大類職業族群都是較不好取得薪轉證明，或是財力證明不完整，因此這篇文章將告訴各位自營商及領現工作者，如何成功借到高額資金！
【哪些職業群族是自營商？】
只要是自己開店、開公司，甚至做網路生意的網拍族，都算是自營商，較常見的如中小企業老闆、市場攤販、夜市攤販、水電師傅、網拍（團爸團媽）、沒有經紀公司的直播主、一人公司…等等，全部都屬於自營商。
【哪些職業族群是領現族？】
無法提供收入證明的族群有自營商，還有薪資來源是現金的勞工族群，這章節來談收取現金的勞工朋友職業種類，以下分為兩種類型。
無固定雇主的領現族
這類的勞工族群沒有固定的老闆，但有不定時的收入，做多少拿多少，而且都是收取現金，職業包含SOHO族、自由業者、水電工、工地臨時工、保母、外送員、計程車司機…等等。由於這類人的薪資金額多寡沒有統一、發薪時間不固定，銀行會擔心他們是否能按時償還貸款。
固定雇主的領現族
這類的勞工族群有固定的老闆，領薪水的方式是直接拿現金，沒有透過銀行轉帳，與有薪族作區別，例如：小餐廳的員工、小公司／工程行／企業社的員工…等等，雖然這類族群的收入固定，卻因為公司沒有使用銀行帳戶撥薪資，少了薪資轉帳的紀錄，銀行無法確認借款人的薪水是否每月如實領到，也不知情借款人薪資金額是多少，以及財務運用狀況，不能評估借款人的還款能力，因此不敢輕易放貸。
【為什麼自營商／領現族向銀行申請貸款困難？】
由於銀行放款重視於這兩個條件：「還款能力」及「信用條件」，但自營商跟領現族被婉拒的原因大都出自於「還款能力」，少數是因信用條件有問題被拒，以下分為兩個部分來說：
〈自營商〉
如果是中小企業，公司的資金流動大，且每個月的收入狀況都不一致，銀行認為風險很大；而且很多老闆在創業前一兩年，都會是入不敷出的情況，這種情況下去跟銀行借款，肯定會被銀行質疑還款能力，因此不容易通過。而攤商、做小本生意的人，收入都以現金為主，銀行會認為月收狀況不穩定，無法判定還款能力，而拒絕貸款申請。
而自營商雖然可以提供所得相關的財力證明，但也有可能因為其他因素而被銀行拒絕，以下是自營商被銀行拒絕的常見原因：
1. 沒有公司行號、店面或營業登記
2. 公司剛成立或是成立沒幾年，收入尚未穩定階段
3. 沒有正式收入證明（以現金交易為主）或報稅紀錄（401報表）
4. 申貸人是月光族，或是自身有信用瑕疵
5. 信用空白
〈領現族〉
不管來貸款的領現族民眾是否有固定雇主，因為沒有薪轉證明的紀錄，銀行很難清楚了解該名借款人的薪資收入狀況，無法衡量借款人的還款能力，這對於銀行來說風險過高，萬一借款人還不出貸款，還要進行房屋拍賣程序，實在不划算，所以不敢隨意同意放款。
【自營商／領現族如何累積信用的方法】
增加與銀行往來的紀錄
由於自營商這族群主要的收入來源多半都是收取現金，建議將這些收入存款至銀行，主動累積與銀行的往來紀錄，往後在申辦貸款時會增加過件率。
信用卡準時繳款
雖然說使用信用卡可以增加個人的信用度，但前提是必須準時繳款，而且是一次全額繳清，不能繳最低額度或是等銀行催繳才去繳款，才能慢慢累積信用度；如果是繳款最低額度導致出現卡循，以及時常性被銀行催款，都會破壞信用度。
按時繳清債務
如果本身已經有些債務或是貸款在身上，必須按時還款，倘若能力許可多還一些金額也行，這代表個人的還款能力是足夠的，在往後貸款時，能增加銀行審核的過件率。
【自營商／攤商貸款的方法有哪些？】
如果公司是有登記或攤販是有固定攤位、店面，有核准執照且正常營業，基本上就有機會向銀行貸款。
政府專案（企業小頭家貸款）
若有辦理稅籍登記，且雇傭員工未超過10人，可申請專門針對小型企業與自營商的「企業小頭家貸款」，只要滿足2個條件（簡易評分表分數達到70分以上、有免開發票的稅籍登記）即可申辦，申請的最高額度是50萬，但其實大部分的攤商都沒有登記，所以也無法申請。
如果是公司剛成立、成立未滿一年，或是立案未超過五年且公司負責人未滿45歲者，可以申請「青年創業及啟動金貸款」，額度是200萬。
銀行信貸
如果有正式的立案登記，也有累積足夠和銀行往來的信用紀錄，可以參考申請銀行信貸；如果沒有持續與銀行保持來往的信用紀錄，銀行對於自營商的申請多半持保守態度或直接婉拒。
以擔保品來貸款
多數的自營商都無法提供正式的收入證明或報稅紀錄，導致向銀行借貸失敗，假如名下有可提供的擔保品或抵押品，也可以試著申請房貸、二胎房貸、車貸、土地貸款，因為有擔保品作抵押，銀行在放貸的意願上會提高，增加成功率。
尋找民間貸款公司申請貸款
如果沒有擔保品，也沒有信用紀錄，除了銀行信貸外，可以嘗試找合法立案的融資公司／民間貸款。這也是最多老闆選擇的申請貸款管道，因為不需要信用紀錄，也不需要有公司設立等等嚴苛的審核條件，就可以貸款。
但有2點必須注意，第一點就是尋找合法設立的民間貸款公司，市面上有許多非法的貸款公司藏身在內，如果不小心就會借到所謂的「高利貸」；第二點是衡量自身財務狀況及還款能力，因為民間貸款公司的利率有些很高，萬一還不了欠款，將會成為新一筆負債。所以，推薦找融資公司（鑫巢貸），因為是政府合法立案的公司，年利率才7%起，下面的章節也會為您講解更多鑫巢貸的優點。
【自營商可以準備什麼資料，提高銀行貸款成功率】
由於自營商跟領現族沒有固定收入，申請貸款不易通過，但自營商比領現族更有些優勢，可以多準備一些資料，提高貸款的過件率，以下這五個方式，可以幫助提高向銀行貸款的成功率：
1.提供所得清單
所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效證明的財力文件。
2.提供財產清單
財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權（如地上權、抵押權、智慧財產權等），可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。
3.每月固定存款，最好能同一帳戶
每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，這樣能夠證明，每個月有固定收入；而且必須要集中存在同一個帳戶裡，如果是分散存款，可能會因為額度小，銀行恐怕不會認可。
4.自營商提供財務報表／營業稅單
如果是無收入證明的創業者、攤商，可用上述幾個方式提高核貸率，而自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的財力證明來申請貸款。
補充說明：各類營業稅單的差別
401報表（營業人銷售額與稅額申報書）：適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。
403報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品，適用於便利商店或大賣場。
405報表（營業稅查定課徵核定稅額繳款書）：主要提供月營業額在20萬內，並經財政部規定免開立發票的小規模營業人。
如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：
401報表需為最近六個月的稅單
403、405稅單需為最近一季的稅單
401、403稅單需有國稅局申報收件章
5.提供擔保品供銀行抵押
多數的自營商都無法提供正式的收入證明或報稅紀錄，導致向銀行借貸失敗，假如名下有可提供的擔保品或抵押品，也可以試著申請房貸、二胎房貸、車貸、土地貸款，因為有擔保品作抵押，銀行在放貸的意願上會提高，增加成功率。
【辦理二胎房貸的管道】
銀行
民眾一想到借貸，第一首選的貸款管道就是銀行，因為利率是其他管道中最低，且申貸有保障，但因《銀行法》關係，銀行需要維護放款品質，所以會嚴審客戶的條件，除了收入之外，目前負債狀況也是基本考量，在財力不明確的情況下，能夠申請到額度可能會很低，甚至被銀行否決。
優點：利率低、安全合法、本利均攤、還款壓力小
缺點：審核嚴格、可貸額度低、辦理流程冗長、信用條件要求高
股票上市融資公司（鑫巢貸）
一般所說的股票上市融資公司，指的是股票有上市的大型融資公司，目前市面上較大的上市融資公司有裕融、中租、和潤，而這些上市融資公司和銀行一樣有固定的流程與規範，審核條件相對於銀行寬鬆許多，利率雖比銀行稍高，不過是在法定範圍內，不用明確的財力證明也能順利申貸。
目前融資公司只有「裕融企業」旗下的新鑫股份有限公司有提供融資二胎房屋貸款；由於企業的規定及限制，一般民眾無法直接跟新鑫公司申辦二胎房貸，要透過新鑫授權的經銷商才能申辦二胎房貸，「鑫巢貸」就是新鑫正式合法簽約的特優經銷商。鑫巢貸的年利率7–16％，在合理範圍內，最高成數可達120％、最高額度500萬，整個辦理流程及資金來源都公開透明。
優點：審核寬鬆、辦理流程快速、無薪轉證明可辦理、信用不良可貸款、可貸額度高
缺點：利率比銀行高
民間貸款公司
如果照廣義的說詞區分，只要不是跟金融機構（銀行、信用合作社、農漁會等等）的借款都統稱為民間貸款，但由於上市融資公司比較有規模，且政府也有意立專法管制，因此以狹義的說詞區分，民間貸款指的是代書、私人借款、當鋪、P2P這類的管道，所以上面才會將上市融資公司獨立出來說明。
民間貸款對於貸款條件沒有一定的規範，全憑雙方自行約定，因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用，證件及存摺也不要輕易交出，簽任何合約也務必謹慎，以保障自身權益。
優點：貸款條件更寬鬆彈性，借款金額無上限、最快當日放款
缺點：利率計算方式不明，相關手續費用高、還債壓力大、風險很高、房貸難以轉回銀行
【找鑫巢貸申請二胎方案的好處】
由於自營商跟領現族較難向銀行貸款成功，所以通常都會去跟民間貸款公司借貸，市面上的民間貸款公司數量相當多，一樣都有審核寬鬆、成數高、辦理流程快的優勢條件，但為何最推薦鑫巢貸？因為鑫巢貸除了是政府合法立案的公司，而且利率在合理範圍內，整個辦理流程及資金來源都公開透明，以下將會詳細講解鑫巢貸的優點。
至於說，為何推薦申請「二胎房貸」，因為二胎房貸的給予額度較高（最高500萬），適合用在公司內部資金周轉，不用擔心資金不夠的問題。
★來看看「鑫巢貸二胎」的優點有哪些：
1. 二胎資金由上市公司撥款
首先，講到資金撥款，鑫巢貸二胎房貸的資金是由新鑫上市公司撥款，公司是政府合法立案，所以資金來源合法正當。所有的承辦手續公開透明，具有相關的法律管束，跟一般資訊不透明的民間借貸公司相比，合約內沒有不合理的條例，更有保障、公信力。
2. 二胎利率合理7~16%
申貸人最關心的莫過於利率的問題，怕借到利率高的公司，因此都會貨比三家，不過大家最擔心的還是遇到「高利貸」，每天被雪球般的利息壓得喘不過氣。選擇鑫巢貸的二胎房貸完全不用擔心這問題，因為鑫巢貸二胎的年利率7%起，與民間合法二胎的月息三分（月息3% x 12個月 = 年利率36%）相比少很多，對於有龐大債務的借貸人而言是一大福音。◎延伸閱讀：民間二胎利率都很高嗎？告訴你二胎房貸利息怎麼算
3. 二胎還款方式為「本利均攤」
說到利率的問題，自然關係到還款的問題，鑫巢貸二胎房貸的還款方式與銀行二胎相同，每個月本金跟利息均攤，不會像部分的民間二胎管道，每個月繳交高額利息，卻還不到本金的部分，而且還面臨利息如滾雪球一般越滾越多，形成另一個新的負債。
4. 二胎可貸成數120%
房屋的成數也是申貸人很關心的重點，銀行的二胎房貸通常最高只能到房屋鑑價的85%，而鑫巢貸的成數最高可以到達120%，對於有大量資金需求的申貸人可以獲得更充裕的資金運用。成數的高低決定於申貸人信用、房屋鑑價、財力以及保人（銀行會列入審視），關於如何提高房屋成數，可以點擊文章進一步的了解。◎延伸閱讀：二胎房貸最高可以貸幾成？教你提高成數的方法！
5. 二胎審核條件寬鬆
由於二胎房貸對銀行來說，是一件風險很高的業務，所以在審核條件上是相當嚴格。但鑫巢貸二胎房貸沒有過多的條件限制，無論是收入領現者、無薪轉證明者、負債比高還是信用瑕疵的客戶等等，只要房屋還有可貸空間，皆能申辦鑫巢貸的二胎房貸，且核貸率高達9成以上，過件率比銀行還要高。
如果有房屋的問題，像是屋齡高、房屋狀況老舊、住家地段偏僻，銀行都會拒絕接受申辦二胎方案，但是鑫巢貸的二胎方案沒這問題，不限任何房型屋齡都可以申貸。◎延伸閱讀：房屋二胎怎麼貸款？老屋可以貸款多少？
6. 二胎申辦流程快速簡單
銀行一般都需要2周以上的工作天核過文件，最後才撥款；鑫巢貸沒這問題，只花費約3～5天的時間就能完成所有流程及手續。
此外，現今國內疫情嚴峻，不少人不願在外逗留、增加與陌生人的接觸，如果需要辦理鑫巢貸的二胎房貸，可以不必出門諮詢及送件，只要將準備的文件資料透過連絡窗口，進行上傳作業即可，只有在確定核貸後、申貸人接受二胎房貸的金額跟利率，才需要出面與對保專員約在地政事務所簽約對保，完成二胎房貸抵押權設定。而且整個申辦流程全由鑫巢貸的專員貼心服務，節省申貸人的所花費的時間跟心力，達到最快效率。◎延伸閱讀：二胎房貸Q&A 申請條件、流程、文件、費用、風險一次告訴你
7. 不是二胎代辦公司
代辦公司必須支付高額的代辦服務費，開辦前先要繳交一筆「委託費」，這筆費用不管二胎房貸有沒有申辦成功，都不會退還；而且只要透過代辦公司申辦二胎房貸，就不能再找別的二胎房貸管道（例如融資公司的二胎房貸）申請及比較，不然都算違約，會依照貸款金額比例計算高額違約金，若要解除委託合約，要額外花費高額的解約手續費，以上這些都是非常不合理的規定。
除了違約金的問題，還有送件管道的安全性，代辦公司的送件管道有銀行、融資公司、民間機構、私人金主等等，其中民間機構跟私人金主的風險性最高，有可能不幸遇到「高利貸」。
鑫巢貸公司不是代辦公司，所以沒有以上敘述的問題，諮詢與房屋估價完全免費，沒有高額的代辦服務費，也沒有不合理的合約規定。◎延伸閱讀：二胎房貸的民間融資公司是「代辦公司」嗎？
8. 全台皆有協辦二胎房貸的服務據點
在新鑫二胎房貸的所有經銷商中，鑫巢貸是唯一全台六都內皆有二胎服務據點，無論客戶身在何處（除了離島地區不受理），鑫巢貸都能承作二胎房貸，協助客戶一起解決資金問題。
9. 擁有銀行資歷的二胎專員團隊
郭耕宇副總領軍的鑫巢貸二胎專員團隊，每人皆擁有銀行從業相關資歷，熟知金融相關知識與規則，對於房貸放款、二胎房貸的流程相當熟悉，同時也有能力向新鑫總公司爭取對申貸人最有利的貸款條件，售後也會主動關心客戶。
10. 最快三天內撥款二胎資金
鑫巢貸二胎房貸的辦事效率勝過銀行，審核及撥款相當迅速，最快三天內將資金匯入客戶指定的帳戶，協助申貸人解決急需用錢問題。
【向鑫巢貸申辦二胎房貸的案例】
自營商的案例》缺錢購買大店面 鑫巢貸二胎即時救援
新北市蘆洲區黃先生是一位五金行老闆，雖然店面剛開幕不久，但生意還不錯，目前有400萬房貸及車貸70萬。
由於黃先生販賣的五金材料及產品價格親民，又品質優良，獲得不少顧客青睞，業績也蒸蒸日上；不過因為店面太小，訂購的商品多到必須放置行人道，為了避免佔用行人道被開罰，於是黃先生決定購買一間更大的店面當作倉庫，放置更多的產品。
黃先生算一算手上多餘的資金，還差約150至200萬，決定去銀行申請二胎房貸，但銀行告知他提不出薪轉跟收入證明的話，就無法放款給他。被拒絕的黃先生就再另尋其他管道，恰巧有次跟送貨司機老陳聊天，問他有沒有比較好的代書可以推薦給他，老陳說：「不要找代書，這樣風險很高，我推薦你去找鑫巢貸；之前我家房屋漏水，沒有錢修繕，是鑫巢貸給我貸款資金，我才有錢去解決漏水問題。」黃先生聽完老陳的話，就自己上網搜尋鑫巢貸官網。
黃先生上網查詢的時候，得知鑫巢貸的二胎房貸「最高額度可以達到300萬」，而且資金是由上市公司撥款，而且申辦流程及資金來源全都公開透明，他覺得可以安心借貸，於是趕緊致電詢問。
專員與黃先生討論完後，並協助他將資料送件審核，為他爭取到200萬的金額，黃先生在短期間內找到能當倉庫的店面，解決存放庫存的問題。
領現族的案例》外送員增貸遭拒 二胎房貸協助度難關
高雄市三民區的姜先生是一名外送員，工作時間彈性自由，但缺點就是收入很不穩定，不過每個月的房貸跟信貸都可以如期繳費。
近日媽媽因為不小心在浴室滑倒，頭撞到浴室地板昏迷，所幸送醫後撿回一條命，但日後媽媽的起居活動需要人照顧，家中頓時少一個經濟來源，姜先生只能縮減外送的時間來照顧媽媽，不過他認為這樣下去不是辦法，必需請人來照顧媽媽，自己出去多跑單工作，但保險公司理賠的金額只夠支付醫療費，沒辦法請看護，所以姜先生向銀行申請增貸。
遺憾的是姜先生因為是外送員，薪水都是領現金的方式，沒有收入證明，因此銀行拒絕增貸。備感經濟壓力的姜先生想盡辦法找其他的貸款方式，他在滑臉書的時候，剛好看到鑫巢貸的二胎房貸方案，於是透過LINE聯絡顧問專員。
經專員詳細解說，姜先生了解「沒有薪轉證明的職業」可以申辦二胎房貸，而且是合法的融資公司，並不是代辦公司；不像其他的民間代書缺乏保障，或是有一堆坑人的隱藏費用。經過討論及評估，很快地60萬的貸款就撥款下來，眼看請看護的費用有了著落，姜先生也可以放心繼續工作，維持家中生計。
以上是自營商跟領現族貸款的介紹，自營商因收入的穩定度起伏很大，導致銀行的放款意願低，而領現族是很難提供完整新轉證明而被拒絕；但天無絕人之路，銀行申請失敗沒關係，來鑫巢貸辦理就沒這些問題，只要有房地產，就可以申辦二胎房貸，得到資金解決財務問題。
如果看完文章還有疑問，或者想知道自己是否適合申貸的二胎房貸方案，可以致電我們公司 (02) 2313-1256 詢問，也可以點選官網中的免費客服線上填單，由我們專員致電為您解說，或者加LINE@好友直接與專員對談。
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